Решение № 2-37/2017 от 7 февраля 2017 г. по делу № 2-37/2017

Дело № 2-37/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 февраля 2017 года п. Борисоглебский Я.О.

Борисоглебский районный суд Ярославской области в составе судьи Бабича А.П.,

при секретаре Фростовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО НБ «ТРАСТ» (далее – Банк, Истец) к ФИО1 (далее - Клиент, Заемщик, Ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины, встречному иску ФИО1 к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительной сделку по подключению Банком заемщику Пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», о взыскании платы за подключение этой услуги, платы за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Банк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 23433 рублей 46 копеек, в том числе: сумма основного долга – 11243 рубля 76 копеек; проценты за пользование кредитом – 1790 рублей 64 копеек; платы за пропуск платежей (штрафы) – 9800 рублей 00 копеек, проценты на просроченный долг – 599 рублей 06 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 903 рублей.

В обоснование иска Банк в исковом заявлении указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее - Договор). Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, (далее - Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов БАНК «ТРАСТ» (ПАО), Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях:

- сумма кредита (лимит овердрафта): <данные изъяты>);

- срок пользования кредитом: 36 месяца(-ев);

- процентная ставка по кредиту: 36,00 % годовых.

В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке от. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №.

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет к взысканию задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере 23433 руб. 46 коп. (Двадцать три тысячи четыреста тридцать три рубля 46 копеек) в том числе:

- суммы основного долга в сумме 11243 руб. 76 коп. (Одиннадцать тысяч двести сорок три рубля 76 копеек);

- процентов за пользование кредитом в сумме 1790 руб. 64 коп. (Одна тысяча семьсот девяносто рублей 64 копейки);

- платы за пропуск платежей (штрафы) в сумме 9800 руб. 00 коп. (Девять тысяч восемьсот рублей 00 копеек);

- процентов на просроченный долг в сумме 599 руб. 06 коп. (Пятьсот девяносто девять рублей 06 копеек).

Таким образом, нарушение ответчиком условий Кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик ФИО1 в письменных возражениях указал, что не отрицает факт заключения с истцом кредитного договора и факт наличия просроченной задолженности по кредиту, однако считает размер требуемого истцом штрафа завышенным. Общая сумма заявленных истцом штрафов в размере 9800 рублей явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Просит отказать в удовлетворении требований истца о взыскании штрафа.

Ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительной сделку по подключению ответчиком истцу Пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», о взыскании платы за подключение этой услуги в размере 4576 рублей 08 копеек, взыскании платы за пользование чужими денежными средствами в размере 1139 рублей 35 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование встречного иска ФИО1 указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ПАО Национальный банк «ТРАСТ» заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 26 576,08 рублей, срок кредита 36 мес., кредитная ставка 36% годовых, полная стоимость кредита 42,56% годовых, номер счета № погашение аннуитетными платежами в размере 1220 рублей ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения ссудной задолженности.

Договор заключался в следующем порядке. ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком было подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее по тексту -Заявление), содержащее существенные условия Договора и имеющее признаки оферты, данный документ был принят Банком и акцептован путем совершения Банком действий по открытию Заемщику лицевого счета и перечисления суммы кредита. В тексте Заявления содержится формальное согласие на приобретение Пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды» (п. 3.2. Заявления). Согласие выражено путем проставления отметок в специально предназначенных для этого местах («чекбоксах») напротив условий, предусматривающих возможность альтернативного выбора. Отметки были проставлены не лично Заемщиком, а сотрудником Банка при наборе текста на компьютере, при этом заполнявший бланк Заявления сотрудник Банка не интересовался мнением Заемщика по поводу выбора тех или иных условий кредитования.

Согласно тексту Заявления Заемщик формально выразил просьбу заключить договор организации страхования по указанному выше пакету услуг по Договору в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенного с ООО «СК «ВТБ Страхование» (далее по тексту - Страховщик). Согласно Заявлению Заемщик заранее дал акцепт на списание с его счета платы за подключение пакета услуг по Договору за срок страхования из расчета 0,4783% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка и комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с тарифами страхования в размере 0,4698% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования. Страховая сумма и страховые риски в тексте Заявления не указаны, не указан и выгодоприобретатель по страховой сделке. Согласно п. 5 выданной Банком Заемщику Памятки застрахованного лица по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды (далее по тексту - Памятка) страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни и постоянная утрата трудоспособности, застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Согласно п. 6 выгодоприобретателем по страховой сделке по страховому риску «Смерть» является Банк, выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность» является Заемщик. В соответствии с п. 4 Заявления Заемщик формально согласился с назначением Банка в качестве выгодоприобретателя по страховой сделке.

В числе оформленных при заключении Договора документов имеется график платежей, в котором произведен расчет полной стоимости кредита. Согласно данному документу в полную стоимость кредита не включена плата за подключение пакета страховых услуг.

После зачисления суммы кредита на лицевой счет Заемщика ДД.ММ.ГГГГ Банком оттуда была единовременно списана сумма страховой платы в размере 4 576,08 рублей.

Полагает, что Банком нарушены права Заемщика как потребителя финансовых услуг. Мелкий шрифт Заявления и Памятки крайне затрудняет визуальное восприятие текстов данных документов, так как вызывает сильное утомление при чтении. Банк, предъявив Заемщику на подпись набранные мелким шрифтом тексты Заявления, Полиса и Договора, нарушил требования СанПиН в части шрифтового исполнения документа, чем ущемил право заемщика на необходимую и достоверную информацию о страховой услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

При оформлении сотрудником Банка документов, необходимых для получения Заемщиком кредита, Заемщику не было разъяснено о возможности страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям Банка, а также не был предоставлен перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Нарушено право Заемщика как потребителя финансовых услуг на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и вознаграждении. До Заемщика не доведена информация о действиях Банка как страхового агента, документы о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения.

Возможность организации Банком участия граждан в программе страхования и взимание платы за подключение к программе страхования законодательством не предусмотрены.

Плата за подключение пакета страховых услуг, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента, относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У должны включаться в полную стоимость кредита. Несмотря на это, указанная плата не включена Банком в полную стоимость кредита.

Содержащиеся в Заявлении, которому придано значение оферты, условия Договорао стоимости услуга по подключению пакета страховых услуг противоречат требованиям п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях.

Отсутствие в заявлении сведений о конкретной стоимости платы за подключение пакета страховых услуг в рублях не соответствует требованиям ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков. Размер убытков составляет 4576 рублей 08 копеек. Комиссия Банка за подключение пакета страховых услуг по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной платой за пользование кредитом.

Заемщику причинен моральный вред, размер компенсации которого он оценивает в 5000 рублей.

За пользование чужими денежными средствами Банк обязан заплатить заемщику проценты в размере 1139 рублей 35 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном ходатайстве просил рассмотреть настоящее гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица по встречному иску, ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим способом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО1 заключили кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 26576 рублей 08 копеек, срок кредита 36 месяцев, кредитная ставка 36% годовых, полная стоимость кредита 42,56% годовых, номер счета №, погашение аннуитетными платежами в размере 1220 рублей ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения ссудной задолженности, что подтверждено документально.

Данные обстоятельства подтверждены заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, Декларацией, Анкетой к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, Тарифами НБ «Траст», Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д. 13-27).

Согласно Движению по лицевому счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита (л.д. 10, 11).

Согласно п.п. 1.6., 1.7., 1.10. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, сумма первого и ежемесячного платежа в счет погашения кредита - 1220 рублей, согласно графику платежей (л.д. 13).

У ответчика имеется График платежей (л.д. 19).

Задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору подтверждена Расчетом задолженности, Информацией по кредиту (л.д. 9, 12).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день.

Статья 810 ГК РФ обязывает заёмщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составляет 23433 рублей 46 копеек, в том числе: сумма основного долга – 11243 рубля 76 копеек; проценты за пользование кредитом – 1790 рублей 64 копеек; платы за пропуск платежей (штрафы) – 9800 рублей 00 копеек, проценты на просроченный долг – 599 рублей 06 копеек.

Проанализировав изложенные нормы закона и установленные обстоятельства дела, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных Банком исковых требований. Заемщик ФИО1 в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора обязан был погашать кредит и уплачивать проценты в соответствии с Графиком платежей.

Однако в нарушение действующего законодательства и условий кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, о чем свидетельствует прилагаемые движение по счету и расчет задолженности.

Расчёт Банка необходимых к уплате заемщиком по кредитному договору денежных средств, соответствует условиям кредитного договора, ФИО1 не оспорен, и, по мнению суда, является правильным.

Ответчик ФИО1 в письменных возражениях также не отрицает факт заключения с истцом кредитного договора и факт наличия просроченной задолженности по кредиту.

Вместе с тем, заложенные в п. 3. Тарифов НБ «Траст» штрафы за пропуск очередного платежа в размерах 1300, 1700, 2500 и 3000 рублей в зависимости от количества пропусков платежей подряд, - являются слишком высокой мерой ответственности Заемщика перед Кредитором в виде неустойки за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер и количество пропусков платежей по графику и размеры штрафов, - суд соглашается с доводами заемщика в письменных возражениях о несоразмерности, и считает необходимым уменьшить размер штрафных санкций, ввиду явной несоразмерности заявленных истцом штрафных санкций последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд считает необходимым уменьшить сумму штрафов за пропуск платежей по графику до 3000 рублей. Указанный размер штрафных санкций будет являться справедливым и соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Основываясь на перечисленных выше правовых нормах, а также условиях имеющегося в деле и исследованного в судебном заседании кредитного договора, расчёте, и других документах, суд приходит к выводу о том, что заемщик ФИО1 обязан возместить Банку задолженность по кредитному договору в указанном выше размере, с учетом сниженных судом размеров штрафных санкций.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Стороной ответчика ФИО1 не представлено суду каких-либо доказательств, опровергающих доводы искового заявления Банка и приложенные к нему документы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 665 рублей 34 копеек. Указанные понесенные истцом расходы подтверждены документально.

Встречное исковое заявление, доводы которого сводятся к незаконному подключению ФИО2 Пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», подлежит отклонению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 26576 рублей 08 копеек сроком исполнения 36 месяцев, указанные обстоятельства никем не оспариваются (л.д. 13).

Указанный договор заключен на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 13-17).

В заявлении заемщик подписал и дал согласие на подключение Пакета услуг № 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды (пункт 3.2). Также в заявлении имеется подпись и согласие заемщика на списание с его счета платы за подключение указанного выше Пакета услуг, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, заключенному со страховой компанией, указанной в п. 3.3. раздела Информация о согласии клиента на подключение Пакета услуг (Договор организации страхования клиента), - ООО СК «ВТБ Страхование».

В анкете заемщика от ДД.ММ.ГГГГ также указано о согласии заемщика на подключение Пакета услуг № 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды (л.д. 20 оборот).

Из Декларации, подписанной ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, следует, что ему известно, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита и его условия. Заемщик ознакомлен с тем, что он вправе не давать свое согласие на включение в реестр застрахованных по договору страхование, вправе застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению (л.д. 18).

Согласно движению по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ из представленной суммы кредита Банком удержана плата за подключение Пакета услуг № 2 по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды в размере 4576 рублей 08 копеек (л.д. 10).

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно статье 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

То есть, следствием признания условий того или иного договора недействительным является возмещение убытков, а следствием не предоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков.

Таким образом, при оформлении кредитного договора Банком до заемщика была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, сведения о сумме, сроке, процентной ставке по кредиту, графике платежей, о полной сумме в рублях, подлежащей возврату и включающей в себя сумму процентов и сумму основного долга, о размере штрафов за неисполнение условий кредитования.

Доводы встречного иска об использование Банком мелкого шрифта при составлении документов по кредитованию, чем нарушено его право как потребителя на получение полной и достоверной информации, суд считает несостоятельными, поскольку в материалы дела представлены Заявление, Декларация, Анкета к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, Тарифы НБ «Траст», график платежей, - текст которых различим и понятен.

Кроме того, заемщик ФИО1 имел возможность обратиться в Банк с просьбой выдать договоры с увеличением шрифта, однако данным правом не воспользовался. Каких-либо претензий, в том числе о нечитаемости и мелком шрифте текста заявлений и других документов заемщик не предъявлял ни при заключении кредитного договора, ни в дальнейшем, подписав их без каких-либо оговорок.

Доводы встречного иска о нарушении требований п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях, а заявление и другие документы не содержат указания на цену страховой услуги в рублях, - суд также считает несостоятельными в виду следующего.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» возлагают на исполнителя услуги обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Из положений п. 1. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 14), подписанных ФИО1 следует, что в случае согласия на подключение пакета услуг № 2 и при наличии достаточных средств на счете, он поручает Банку осуществить безакцептное списание со счета платы за подключение пакета услуг за весь срок кредита из расчета определенной суммы процентов за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в том числе комиссию за подключение пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере определенной суммы процентов от суммы кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Учитывая эти обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что указание комиссии в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды в процентом соотношении позволяет потребителю самостоятельно определить стоимость предлагаемой услуги, и принять объективное решение о выборе страхового продукта, поскольку размер кредита заемщику известен, срок, на который кредит выдан, также известен, с графиком платежей ФИО1 ознакомлен. Комиссия рассчитывается в рублевом эквиваленте.

При указанных обстоятельствах нарушений пункта 2 статьи 942 ГК РФ и пункта 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» Банком не допущено.

Учитывая изложенное, суд считает, что Банком заемщику ФИО1 своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора и в случае несогласия с ними ФИО1 имел возможность обратиться в другую кредитную организацию. Доказательств того, что он не имел возможности заключить кредитный договор без оспариваемого условия, а также, что услуга по добровольному страхованию была навязана ему Банком, материалы дела не содержат.

Требования встречного иска о взыскании платы за подключение услуги по страхованию в размере 4576 рублей 08 копеек, взыскании платы за пользование чужими денежными средствами в размере 1139 рублей 35 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, являются производными от основного требования о признании недействительной сделку по подключению Банком заемщику Пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», для удовлетворения которых также нет законных оснований.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, руководствуясь ст.ст. 1, 8, 309, 310, 314, 421, 422, 809, 810, 819, 934, 935. 942 ГК РФ, ст.ст. 56, 98, 167, 194, 198 ГПК РФ, районный суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, рождения ДД.ММ.ГГГГ, уроженца д. <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 16633 рубля 46 копеек, в том числе: сумма основного долга – 11243 рубля 76 копеек; проценты за пользование кредитом – 1790 рублей 64 копеек; платы за пропуск платежей (штрафы) – 3000 рублей 00 копеек, проценты на просроченный долг – 599 рублей 06 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 665 рублей 34 копеек.

В удовлетворении остальной части иска ПАО НБ «ТРАСТ» отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительной сделку по подключению ответчиком истцу Пакета услуг № 2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», о взыскании платы за подключение этой услуги в размере 4576 рублей 08 копеек, взыскании платы за пользование чужими денежными средствами в размере 1139 рублей 35 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Яроблсуд путём подачи жалобы через районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья А.П. Бабич