Решение № 2-931/2018 2-931/2018~М-589/2018 М-589/2018 от 24 сентября 2018 г. по делу № 2-931/2018

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

25 сентября 2018г. Азовский городской суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Кравченко И.Г.

при секретаре Акименко Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) в лице ОО "Ростовский" филиал № Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке, расторжении договора и обращения на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

Истец обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке, расторжении договора и обращения на заложенное имущество.

Свои исковые требования истец обосновал тем, что на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017г., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017г. Банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ЗАО Банк ВТБ 24 предоставил кредит ФИО1 под поручительство ФИО2 согласно, договору поручительства №-П01 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1000 000 рублей на срок 86 месяцев для целевого использования, под 16,2% годовых.

Кредит предоставлен для приобретения в собственность жилого дома, общая площадь <данные изъяты> кв.м., жилой площадью 124,2 кв.м., этажность: 3, Литер: А и земельного участка, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов – личное подсобное хозяйство, находящееся по адресу: <адрес>.

Обеспечением указанного кредита является ипотека приобретаемого жилого дома с земельным участком в силу закона и поручительство ФИО2, который несет солидарную ответственность за неисполнение, ненадлежащее исполнение условий кредитного договора.

Кредит предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий рублевый счет открытый в Банке.

В соответствии с кредитным договором за полученный кредит заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16,2% годовых.

В соответствии с кредитным договором заемщик обязан не позднее последнего числа каждого месяца производить уплату начисленных процентов и аннуитетный платеж в размере 19976,14 рублей.

Права истца как залогодержателя удостоверяются закладной. В силу п.2 ст. 13 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Ответчики кредитные обязательства надлежащим образом не исполняют. Им направлены уведомления о досрочном истребовании задолженности, до настоящего времени уведомления Банка остались не исполненными.

Просрочка платежей составляет более чем 3 месяца. Задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 10.01.2018г.

Истец считает, поскольку ответчики допустили просрочку платежа более чем 3 месяца, возможным обратить взыскание на заложенное имущество, указанное в договоре ипотеки.

Банк обратился в суд и просил расторгнуть кредитный договор с ответчиком ФИО1, взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 965632 рубля 03 копейки, в том числе: остаток основного долга –755 831 рубль 59 копеек; задолженность по плановым процентам за пользование кредитом – 147179 рублей 58 копеек; задолженность по пени по процентам –31327 рублей 22 копейки; задолженность по пени по основному долгу – 31293 рубля 64 копейки.

Истец просил обратить взыскание на жилой дом, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м., инвентарный №, Литер: А, этажность: 3 кадастровый (или условный) номер: № и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов – личное подсобное хозяйство, площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) номер:№ по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации жилого дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов. Просил установить начальную продажную цену 80% (3018727,20 руб.) от рыночной стоимости, установленной в размере 3773409 рублей, в отчете №-ОПР-О-12/2017 от ДД.ММ.ГГГГ об оценке жилого дома и земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>

Представитель истца в судебное заседание не явился. Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным слушанье дела в его отсутствие, так как о дне рассмотрения дела он был надлежащим образом уведомлен.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание явились, возражали против удовлетворения исковых требований, возражали против определения рыночной стоимости дома, указывая на то, что она необоснованно занижена, просили в удовлетворении иска отказать.

Выслушав ответчиков, эксперта, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему :

Суд установил, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ЗАО Банк ВТБ 24 предоставил кредит ФИО1 под поручительство ФИО2 (договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 1 000 000 рублей на срок 86 месяцев для целевого использования, под 16,2% годовых.

Копии кредитного договора, Графика платежей, заявления заемщиков на зачисление кредита, договора купли-продажи и закладной приобщены к материалам дела и исследовались судом.

Кредит предоставлен для приобретения в собственность жилого дома, общая площадь <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м., этажность: 3, <данные изъяты> и земельного участка, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель: Земли населенных пунктов – личное подсобное хозяйство, находящееся по адресу: <адрес>

Обеспечением указанного кредита является ипотека приобретаемого жилого дома с земельным участком в силу закона и поручительство ФИО2, который несет солидарную ответственность за неисполнение, ненадлежащее исполнение условий кредитного договора.

Кредит предоставлен в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий рублевый счет открытый в Банке.

Кредитный договор подписан сторонами, соответственно при его заключении они достигли соглашения по всем его условиям.

В соответствии с кредитным договором за полученный кредит заемщик уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16,2% годовых.

В соответствии с кредитным договором заемщик обязан не позднее последнего числа каждого месяца производить уплату начисленных процентов и аннуитетный платеж в размере 19976,14 рублей.

Ответчики условия кредитного договора и договора поручительства не оспаривали.

Права истца как залогодержателя удостоверяются закладной. В силу п.2 ст. 13 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В настоящее время ФИО1 имеет задолженность по уплате кредита, данные обстоятельства ответчиками не оспаривались, как не оспаривался расчет размера задолженности определенный истцом.

Правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком в связи с заключением кредитного договора, регулируются нормами Главы 22 ГК РФ, Главы 23 ГК РФ и Главы 42 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для отношений по договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму: неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ответчики кредитных обязательств не выполняют. Доказательств опровергающих доказательства истца в суд не представлено. Сами ответчики подтвердили наличие задолженности в ходе судебного разбирательства.

Истец заявил требования о расторжении кредитного договора, указывая на то, что, несмотря на то, что срок возврата кредита, оговоренный сторонами, не истек, но в связи с не возвратом сумм кредита, должники существенно нарушили условия кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ договор подлежит расторжению в связи с существенными нарушениями стороной своих обязательств (просрочка в возврате кредита). Факт нарушения заемщиками кредитных обязательств установлен в ходе судебного разбирательства.

В связи с чем, требования истца о расторжении договора, взыскании долга, процентов и пени суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истец указал, что кредитные обязательства ответчика были обеспечены залогом (ипотекой) объекта недвижимости: жилой дом, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м., инвентарный №, Литер: А, этажность: 3 кадастровый (или условный) номер: № и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов – личное подсобное хозяйство, площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) номер:№, находящиеся по адресу: <адрес>.

Согласно положениям ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что ответчики систематически нарушают обязательства по погашению кредита. Просрочка погашения кредита составляет более 3 месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества.

Суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению, так как установлен факт неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством…

Истец просил установить начальную продажную стоимость заложенного имущества при обращении на него взыскания в размере 80% от рыночной стоимости имущества.

В ходе судебного разбирательства по делу была проведена судебная экспертиза, по заключению которой рыночная стоимость жилого дома составляет 7620000 рублей, земельного участка составляет 396000 рублей.

В судебном заседании был допрошен эксперт ФИО3 Ю,Н., который пояснил, что при определении рыночной стоимости имущества он применил сравнительный подход с учетом максимального приближения к реальным условиям. Им было проанализировано пять предложений о продаже жилых домов и земельных участков в <адрес>, размещенных в открытом доступе, произведено сравнение основных характеристик объектов. Эксперт пояснил, что в 2016г. прошел профессиональную переподготовку и ему выдан диплом, предоставляющий право на ведение профессиональной деятельности в сфере судебной оценочной экспертизы, то есть он имеет специальные познания, позволяющие производить оценку недвижимого имущества.

Ответчики доказательств, опровергающих выводу эксперта в суд не представили, у суда нет оснований сомневаться в объективности и беспристрастности эксперта и уровне его профессиональной квалификации, в связи с чем, суд находит стоимость недвижимого имущества, определенную экспертом ООО « Центр Оценки» обоснованной.

Суд считает возможным обратить взыскание во исполнение кредитных обязательств Крыштопа на предмет залога – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> А, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 80% от рыночной стоимости имущества равной 8016000 рублей.

Из положений ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. При этом ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относит, в том числе расходы на оплату экспертам.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию компенсация расходов по оплате госпошлины в сумме 18856,32 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Удовлетворить исковые требования Банк ВТБ (ПАО) в лице ОО "Ростовский" филиал № Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке, расторжении договора и обращения на заложенное имущество.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 965632 (девятьсот шестьдесят пять тысяч шестьсот тридцать два) рубля 03 копейки, в том числе:

-остаток основного долга –755 831 (семьсот пятьдесят пять тысяч восемьсот тридцать один) рубль 59 копеек;

-задолженность по плановым процентам за пользование кредитом – 147179 рублей (сто сорок семь тысяч сто семьдесят девять) рублей 58 копеек;

-задолженность по пени по процентам –31327 (тридцать одна тысяча триста двадцать семь) рублей 22 копейки;

- задолженность по пени по основному долгу – 31293 (тридцать одна тысяча двести девяносто три ) рубля 64 копейки.

Обратить взыскание на жилой дом, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> кв.м., инвентарный №, Литер: А, этажность: 3 кадастровый (или условный) номер: № и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов – личное подсобное хозяйство, площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (или условный) номер:№, находящиеся по адресу: <адрес> А.

Определить способ реализации жилого дома и земельного участка в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену жилого дома и земельного участка в размере 80% от рыночной стоимости - в размере 6412800 рублей ( шесть миллионов четыреста двенадцать тысяч восемьсот рублей).

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк ВТБ компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9428 (девять тысяч четыреста двадцать восемь) рублей 16 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Банк ВТБ компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9428 (девять тысяч четыреста двадцать восемь) рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Азовский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Судья:

Мотивированная часть решения изготовлена 20 октября 2018г.