Решение № 2-537/2020 2-537/2020~М-130/2020 М-130/2020 от 4 января 2020 г. по делу № 2-537/2020

Гражданское дело № 2-537/2020

55RS0005-01-2020-000160-80


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2020 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Осипенко Е.В., при помощнике судьи Хаджиевой С.В., осуществлявшей подготовку дела к судебному разбирательству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к М.Видео (ООО «МВМ») о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к М.Видео (ООО «МВМ») о защите прав потребителей, указав в обоснование, что 28 декабря 2018 года был оформлен в М.Видео кредитный на покупку холодильника. 03 января 2019 года ей позвонили с М.Видео, попросили приехать и посмотреть холодильник. Холодильник, который предоставили, был бракован, все стенки были во вмятинах, на замену холодильника этой марки в других магазинах М.Видео не было. 04 января 2019 года ею было написано заявление о возврате кредита в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи с отказом от товара. Работники М.Видео, оформлявшие кредит, ей сообщили, что на этом вопрос по возврату кредита закрыт. М.Видео перечислили возврат кредита 28 января 2019 года согласно заявке №. С ноября 2019 года сотрудники банка «Хоум Кредит энд Финанс Банк» неоднократно звонят, сбрасывают СМС-сообщения и требуют погасить долг по начисленным процентам. Считает, что не должна платить проценты по кредиту, так как кредитом она не воспользовалась, товар не приобрела. Полагает, что неправомерными действиями ответчика ей был причинен моральный вред. В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда. На основании изложенного, просит обязать ответчика оплатить образовавшуюся задолженность по кредитному договору № от 28 декабря 2018 года в размере 11861 рубля по состоянию 23 декабря 2019 года необоснованно начисленной. Выдать ей документ, подтверждающий исполнение обязательств по кредитному договору № от 28 декабря 2018 года. Взыскать с ответчика моральный вред в размере 50000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что в банк после возврата магазином денежных средств на ее счет в банке не обращалась, заявлений на досрочное погашение кредита не писала. Считает, что нет необходимости в написании заявления о досрочном погашении кредита, работники в магазине пояснили ей, что кредит закрыт. Считает, что в данном случае вина магазина, по вине которого она не получила товар и оформила кредитный договор.

Представитель ответчика М. Видео (ООО «МВМ») ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против заявленных требований, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление. Пояснила, что 28 декабря 2018 года между истцом и ответчиком был заключен договор купли-продажи холодильника и услуга по доставке товара путем заключения кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на общую стоимость 50380 рублей. Также меду истцом и банком была оформлена услуга по программе финансовой защиты стоимостью 5985 рублей. 04 января 2019 года договора купли-продажи был расторгнут, и продавец перечислил денежные средства на расчетный счет истца в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается платежным поручением №. Таким образом, ответчиком обязательства не нарушены, денежные средства за товар перечислены в адрес кредитной организации на счет истца. Просила в иске отказать в полном объеме.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, пришел к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе, в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 25 декабря 2018 года ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и открытии счета для оплаты товара, приобретаемого в торговой организации, на основании которого 28 декабря 2018 года между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, в рамках которого ФИО1 был предоставлен кредит на оплату товара, приобретаемого в торговой организации ООО «М.видео Менеджент», в размере 56365 рублей, под 17,94 % годовых, полная стоимость кредита составила 17,940% годовых, сроком на 12 месяцев, с ежемесячным погашением в виде аннуитетных платежей согласно графику погашения каждого месяца в размере 5175 рублей 44 копейки (л.д. 46-48,49).

На основании распоряжения заемщика сумма кредита в размере 50380 рублей перечислена на оплату товара в торговую организацию (п.1.1.). Сумма комиссии за подключение к программе «Финансовая защита Партнераская Лайт» в размере 5985 рублей перечислена банку (п.1.2.).

Также с ФИО1. был заключен договор счета, на основании которого банком был открыт счет №, на который был зачислен предоставленный кредит и впоследствии был перечислен в счет оплаты товара получателю. Перечисление денежных средств со счета, списание сумм в погашение кредита и иных платежей по счету, производится банком на основании распоряжения клиента.

С условиями кредитного договора, полной его стоимостью, расчетами, графиком погашения, общими условиями предоставления кредита, заемщик была ознакомлена при заключении кредитного договора, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение кредита, кредитном договоре, графике платежей.

02 января 2019 года ФИО1 был предоставлен кредит в размере 56365 рублей, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 за период с 27 декабря 2018 года по 05 февраля 2020 года, данные денежные средства по распоряжению заемщика ФИО1 в тот же день 02 января 2019 года были перечислены в размере 50380 рублей по КД № от 28.12.2018 г. за приобретенные товары/услуги по акции: Стандартный+, а сумма в размере 5985 рублей, как оплата комиссии за подключение к программе ФЗ по КД № от 28.12.2018 г. (л.д. 63-64).

В соответствии с пунктом 1 раздела 2 Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в индивидуальных условиях по кредиту, ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по Кредиту до первого дня этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту. Процентный период - период времени, равный: 31 (тридцати одному) календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара. В последний день процентного периода банк согласно п. 1.5 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Дата ежемесячного платежа (либо дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа по кредиту для оплаты товара) указана в индивидуальных условиях по кредиту. Каждый процентный период банк направляет клиенту, которому предоставлен кредит для оплаты товара, электронное сообщение с датой ежемесячного платежа за несколько дней до ее наступления. График погашения по кредиту с указанием всех дат ежемесячных платежей дополнительно размещается банком в день выдачи кредита в информационных сервисах (п.1.1.). Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения по кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора (п. 1.2.).

Как следует из пункта 1.1. раздела 1 Общих условий договора, банк открывает клиенту: банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведения расчетов клиента с банком, торговой организацией, наименование и адрес которой указаны в индивидуальных условиях, если кредит предоставляется для оплаты товара, страховщиками (при наличии кредита на оплату индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Согласно пункту 1.5 раздела 2 Общих условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

На основании норм ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита а), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов фактический срок кредитования.

Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок установлен договором потребительского кредита (займа).

В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Пунктом 11 Общих условий договора, предусмотрено, что клиент, получивший кредит на приобретение товара или погашение задолженности по договору потребительского кредита, в течение 30 календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Клиент, получивший нецелевой кредит, в течение 14 календарных дней с даты получения кредита имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. При этом проценты по кредиту подлежат уплате за весь период фактического пользования кредитом по дату, в которую производится досрочное погашение задолженности по кредиту. Полное/частичное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком непосредственно в день обращения клиента в Банк по телефону или с использованием информационных сервисов с целью информирования о желании осуществить полное/частичное досрочное погашение задолженности по кредиту при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей или части задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при наличии). При частичном досрочном погашении кредита в порядке, предусмотренным настоящим пунктом, количество ежемесячных платежей не изменяется, а уменьшается размер ежемесячного платежа. При этом уточненный график погашения по кредиту, а также информация о новом размере ежемесячного платежа и полной стоимости кредита доводится до клиента в информационных сервисах.

По окончании срока, указанного в п. 11 настоящего раздела Общих условий договора, клиент вправе произвести полное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода. Полное досрочное погашение задолженности по кредиту производится банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии обеспечения клиентом возможности списания со счета денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий и неустоек (при их наличии) (п.12.).

Как следует из пункта 15 Общих условий договора, если на день погашения задолженности по кредиту в банке отсутствует заявление клиента о досрочном погашении задолженности и на счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения, банк будет обязан производить списания ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту посредством Информационных сервисов или путем обращения в банк по телефону или через УБЛ.

Пунктом 16 Общих условий договора предусмотрено, что действие договора о предоставлении кредита для приобретения товара не прекращается в случаях неполучения или отказа клиента от получения товара, приобретения некачественного товара, его возврата или обмена ТО, нарушения сроков доставки, ухудшения потребительских свойств товара, а также во всех иных подобных случаях. При этом клиент не имеет права в одностороннем порядке менять условия договора, уменьшать суммы ежемесячных платежей или отказываться от их уплаты до момента полного погашения задолженности по кредиту. Возврат некачественного товара в ТО или его замена на другой товар производится клиентом без участия банка в соответствии с законодательством РФ и правилами торговли с учетом условий договора.

Замена и возврат товара не влечет за собой изменения или прекращения обязательств клиента по договору. Банк не является стороной договора купли-продажи товара, заключенному между клиентом и ТО. Все вопросы о товаре, в том числе о его качестве и доставке, решаются между клиентом и ТО без участия банка. При возврате товара или его замене на товар меньшей стоимости все расчеты в пределах суммы, уплаченной клиентом в кассу ТО, а также доплата при замене на товар большей стоимости осуществляются между клиентом и ТО через кассу ТО (п. 17).

В случае возврата товара или его обмена на товар меньшей стоимости для получения разницы между суммой, уплаченной клиентом в кассу ТО и суммой, подлежащей получению клиентом от ТО, банк рекомендует клиенту оформить на бланке банка письменное заявление на перечисление ТО вышеуказанных денежных средств на счет. При этом установленный договором порядок погашения задолженности по кредиту, включая проценты за время пользования кредитом, не изменяется (п.18.).

28 января 2019 года денежные средства в размере 50380 рублей, перечисленные за товар по кредитному договору № от 28.12.2018 г., были возвращены на счет ФИО1, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи с возвратом товара, что подтверждается платежным поручением.

Однако, по состоянию на 06 февраля 2020 года задолженность истца по кредитному договору № от 28 декабря 2018 года составляет 12258 рублей 80 копеек, из которых: сумма основного долга – 11489 рублей 96 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 231 рубль 69 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 537 рублей 15 копеек. Таким образом, находящейся на счете суммы денежных средств в размере 50380 рублей не хватило для погашения полной задолженности по кредитному договору, ввиду того, что сумма кредита составляла 56365 рублей.

При этом, оформляя заявление на перечисление денежных средств в связи с возвратом, заменой или отказом от товара, ФИО1 указала на то, что осведомлена о том, что возврат или замена товара не ведет к изменению условий договора, заключенного между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». При возврате товара кредит является в дальнейшем на неотложные нужды. При наличии нескольких договоров с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» для досрочного прекращения обязательств по уплате ежемесячных платежей по одному из них необходимо обратиться к уполномоченному банком лицу или в банк.

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Судом установлено, что с момента подписания документов при оформлении кредитного договора и момента предоставления банком суммы кредита ФИО1 не обращалась в банк с заявлением о досрочном частичном или полном погашении задолженности по кредитному договору, включающей в себя не только сумму покупки товара, но и сумму по оформлению страхования по кредиту, что не отрицалось в судебном заседании истцом и что оформлялось истцом по собственному волеизъявлению. Денежные средств списывались банком со счета истца согласно графику платежей, ежемесячно, в размере очередного платежа, и соответственно, происходило начисление банком процентов на сумму долга.

Срок погашения задолженности по кредитному договору № от 28 декабря 2018 года истек на момент рассмотрения дела в суде. До настоящего времени задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору № от 28 декабря 2018 года не погашена.

В силу ч. 1 ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем, что прямо предусмотрено нормами ст. 37 Федерального закона № от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей».

В нарушение указанной нормы, доказательств того, что в каждый указанный момент времени на счете истца была размещена сумма денежных средств, достаточная для досрочного погашения полной задолженности по кредитному договору № от 28 декабря 2018 года, истцом суду не представлено.

Доводы истца о том, что свои обязательства по кредитному договору исполнены ею в полном объеме, опровергаются кредитным договором, графиком платежей и выпиской по счету истца. На основании указанных документов, при надлежащем исполнении условий договора и отсутствии обращений истца о полном или частичном досрочном погашении кредита, по состоянию на 09 января 2020 года, истец должна была уплатить банку денежные средства в размере 56365 рублей.

Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, свидетельствующих о полном исполнении истцом перед банком обязательств по кредитному договору, а также о нарушении ответчиком прав истца, заключившей кредитный договор на общую сумму, включающей в себя не только стоимость товара, но и сумму страхования, истцом в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по выплате процентов по кредитному договору № от 28 декабря 2018 года, заключенного между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», судом не установлено, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворение заявленных истцом требований в полном объеме

Учитывая отсутствие установленного нарушения прав и законных интересов истца ФИО1, как потребителя, со стороны ответчика, у суда отсутствуют и правовые основания для взыскания заявленной в соответствии со ст.15 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» компенсации причиненного истцу морального вреда в размере 50000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-

решил:

Иск ФИО1 к М. Видео (ООО «МВМ») оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Первомайский районный суд города Омска.

Решение не вступило в законную силу

Решение изготовлено в окончательной форме 27 февраля 2020 года.