Решение № 2-104/2025 2-104/2025(2-326/2024;2-2762/2023;)~М-1323/2023 2-2762/2023 2-326/2024 М-1323/2023 от 27 августа 2025 г. по делу № 2-104/2025

Дело 2-104/2025


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 августа 2025 г. г. Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи) Пахоменковой М.А.

при секретаре: Клубеньковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного и по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о признании незаконным решения в части, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от ДД.ММ.ГГГГ, которым требования ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии, удовлетворены частично, c ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере <данные изъяты>. Исковые требования мотивированы тем, что договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Анализируя заявление на страхование и индивидуальные условия кредитования, финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Только индивидуальные условия кредитования согласно Закону РФ «О потребительском кредите (займе)» могут являться свидетельством договоренности кредитора и заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Ошибочен и необоснован вывод финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Определяя банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении, на чем основано данное суждение. Российское законодательство не выделяет основного либо дополнительного выгодоприобретателя и не содержит каких-либо критериев определения основного выгодоприобретателя. Согласно заявлению на участие в программе страхования выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк, так и застрахованное лицо. Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования. В адрес финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере <данные изъяты> на весь срок страхования (<данные изъяты> месяцев). Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение заинтересованного лица, так как услуга потребителю оказывалась ПАО Сбербанк. ФИО1 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал. В рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Финансовый уполномоченный не имел оснований принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к программе страхования путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с заявлением на страхование ФИО1 соглашается оплатить банку сумму платы за подключение к программе страхования и подтверждает, что второй экземпляр заявления на страхование и условия участия в программе страхования получены на руки, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к программе страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. ФИО1 страховщику денежные средства не вносил, поэтому и осуществить возврат страховщик также не имеет возможности. Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере <данные изъяты> финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии значительно больше платы за подключение в программе страхования и составляет <данные изъяты>, что подтверждается финансовыми документами. Ссылаясь на незаконность вынесенного решения, просит суд удовлетворить заявленные исковые требования.

ФИО1, уточнив требования (л.д. 250 т.1), обратился в суд с самостоятельным иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о признании незаконным в части вышеуказанного решения, изменение пункта 1 решения путем взыскания части страховой премии в размере 41 429 руб. 30 коп., неустойки в размере 41 429 руб. 30 коп. за период с 17.06.2021 по 15.06.2023, компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. В обоснование иска указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен потребительский кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Обязательным условием выдачи кредита являлось участие ФИО1 в качестве выгодоприобретателя в программе коллективного страхования в рамках добровольного страхования жизни и здоровья. Страховщиком являлось ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - ПАО Сбербанк. При вынесении финансовым уполномоченным решения последним неверно определен размер неиспользованной страховой премии, подлежащей возврату ФИО1, надлежащий размер равен <данные изъяты>. Оснований для освобождения страховщика от уплаты неустойки и штрафа не имеется. Решением финансового уполномоченного требования о взыскании компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения, при этом мотивов принятия такого решения не приведено.

Протокольным определением суда гражданские дела по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного и по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о признании незаконным решения в части, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, объединены в одно производство для совместного рассмотрения.

Представитель финансового уполномоченного – ФИО2 в судебном заседании указала на законность вынесенного финансовым уполномоченным решения, т.к. заключение договора страхования обусловлено заключением кредитного договора. Банк не предоставил доказательств, что заемщик не вносил денежные средства. Полагала, что в части расчета решение может быть изменено.

ФИО1 в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя – ФИО3, который в судебном заседании уточненные требования поддержал.

Иные участники процесса в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон.

Заслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон N 123-ФЗ) в Российской Федерации учреждена должность финансового уполномоченного для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Статьей 19 того же закона установлен закрытый перечень оснований, при наличии которых обращения потребителей не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.

В силу ч. 1 ст. 15 вышеуказанного закона финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр (ст. 29 Федерального закона), в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре.

В соответствии с ч. 1 ст. 22 названного закона решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

В силу ч. 1 ст. 23 Федерального закона N 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Как указано в пункте 132 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 8 ноября 2022 г. N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", при признании решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления страховщика.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых (л.д. 182 т. 1).

В тот же день ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Среднерусский банк ПАО Сбербанк, в котором последний выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 183 т.1).

На основании вышеуказанного заявления и в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 заключен договор страхования.

Согласно условиям заявления страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) являются: расширенное страховое покрытие (п. 1.1) для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1, 2.2; базовое страховое покрытие - для лиц, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; для лиц, у которых до даты подписания заявления имелись/имеются следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (пункты 1.2, 2.1 заявления о страховании); специальное страховое покрытие для лиц, на дату подписания заявления признанные инвалидами 1, 2 или 3 группы либо имеющие действующее направление на МСЭ, и не относящиеся к категории базового страхового покрытия (пп. 1.3, 2.2. заявления о страховании).

Страховыми случаями являются: по расширенному страховому покрытию: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность; по базовому страховому покрытию: смерть от несчастного случая; по специальному страховому покрытию: смерть.

Срок страхования составляет <данные изъяты> месяцев, т.е. до <данные изъяты>.11.2025 (п. 3.2 заявления).

Плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления * тариф за участие в программе страхования * (количество месяцев срока страхования / 12). Тариф за участие в программе страхования составляет 2.4% годовых (п. 4 заявления).

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 - 1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) установлена <данные изъяты> (п. 5.1 заявления).

Таким образом, плата за участие в программе страхования равна 54 235 руб. 11 коп. (<данные изъяты> *2.4%*60/12). Факт получения страховой премии в указанном размере ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оспаривается.

Размер страховой выплаты по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» устанавливается равным 50% от страховой суммы, определенной в договоре страхования согласно п. 5.1 заявления (п. 6.1. заявления).

Согласно п. 6.2 заявления размер страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность» устанавливается за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности равным 0,5% от страховой суммы, определенной в договоре страхования согласно п. 5.1 заявления, но не более 2000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно. Максимальное количество календарных дней нетрудоспособности, за которое производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь период страхования.

Выгодоприобретателями по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору. В остальных случаях, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники. По страховому риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

Аналогичные условия страхования содержатся в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № погашена в полном объеме (л.д. 214 (оборот) т.1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Однако ФИО1 отказано в удовлетворении его требований (л.д. 211, 214 т.1). Последующие аналогичные обращения ФИО1 также оставлены без удовлетворения.

Впоследствии ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворены частично, c ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере <данные изъяты>, на случай неисполнения решения финансового уполномоченного взысканы проценты по 395 ГК РФ, начиная с 17.06.2021 по дату фактического исполнения обязательств по выплате денежных средств. Требования о взыскании платы за подключение к договору страхования и страховой премии, компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения (л.д. 14-23 т.1).

Разрешая заявленные ФИО1 требования, финансовый уполномоченный, учитывая п. 4.1 Условий страхования участия физического лица в программе страхования, которым предусмотрено право подачи заявления о досрочном расторжении договора страхования в ПАО Сбербанк, установив, что договор страхования действовал в период с 04.11.2020 по 04.06.2021 (включительно), пришел к выводу, что в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования в размере <данные изъяты>, поскольку сумма страховой премии составила <данные изъяты>, а оставшаяся часть (<данные изъяты>), уплаченная ФИО1, является вознаграждением ПАО Сбербанк за подключение к договору страхования, в связи с чем, требование о возврате оставшейся суммы подлежит предъявлению к ПАО Сбербанк.

При этом, принимая оспариваемое решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщику кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости потребительского кредита, в связи с чем, пришел к выводу, что ФИО1 имеет право требовать возврата части уплаченной ПАО Сбербанк премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Также финансовый уполномоченный в своем решении указал на то, что из п. 7 заявления на страхование, п. 45 Общих условий кредитования следует, что в период действия кредитного договора обязательства заявителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается заявителем заключением договора страхования.

Однако суд не может согласиться с выводом финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что влечет возврат страховой премии страховщиком, при досрочном погашении кредита, поскольку он основан на неправильном толковании условий договора страхования и требований действующего законодательства применительно к фактическим обстоятельствам рассматриваемого спора.

В соответствии с Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года, направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Так в соответствии с ч. 10 ст. 11 указанного закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

В силу ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (п. 10 ч. 9 ст. 5 названного федерального закона).

Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм ч.2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита №944631 от 14.11.2020 обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не установлена. Пунктом 2 тех же условий определен срок действия договора – до полного выполнения заёмщика и кредитором обязательств по договору; срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредит может быть сокращен по инициативе заёмщика после досрочного погашения части кредита. Процентная ставка по кредитному договору, составляющая 12,9% годовых, соответствовала уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора по договорам потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, не зависела от заключения каких-либо иных договоров, обязательность заключения которых, за исключением договора на выпуск и обслуживание дебетовой карты при отсутствии на момент обращения счета для зачисления и погашения кредита (л.д. 182 (оборот) т. 1).

Таким образом, из анализа индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, не следует, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Из условий договора страхования следует, что страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны с жизнью и здоровьем страхователя ФИО1, что застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, следовательно, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания договора страхования; страховая сумма является неизменной и не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателями по страховым рискам помимо банка, являются застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники; услуга по страхованию жизни и здоровья в ПАО «Сбербанк России» является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита и не является способом обеспечения исполнения обязательств ФИО1, в связи с чем, заключенный договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по потребительскому кредиту.

Дополнительно судом отмечается то, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подано ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования. В ответ на данное заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщено о необходимости предоставления истребуемых документов, после поступления которых общество вернется к рассмотрению поданного заявления (л.д. 173, 196 т. 2).

Учитывая вышеизложенное, оснований для взыскания со страховщика в пользу потребителя страховой премии не имеется, в связи с чем, решение финансового уполномоченного подлежит отмене в части взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховой премии в размере <данные изъяты>.

Оснований для отмены решения финансового уполномоченного в части оставления требований ФИО1 о взыскании платы за подключение к договору страхования без рассмотрения не имеется, поскольку ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в данном споре не выступает от имени ПАО «Сбербанк России».

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании решения финансового уполномоченного подано в суд в установленный законом срок, в связи с чем, оснований для оставления его без рассмотрения не имеется.

Доводы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, поскольку услуга оказывалась ему ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», несостоятельны ввиду того, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Доводы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отсутствии оснований для рассмотрения финансовым уполномоченным обращения ФИО1, поскольку он не передавал ООО СК «Сбербанк страхование жизни» какие-либо денежные средства и не оплачивал страховую премию, а финансовая услуга была оказана ему ПАО Сбербанк, являются безосновательными.

Так сторонами не оспаривалось то, что после оплаты ФИО1 страховой премии в полном объеме ПАО Сбербанк (плательщиком) была перечислена страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (получателю) в соответствии с групповым полисом (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> (л.д. 58 т.1)).

Кроме того, в этой связи следует учитывать, что согласно ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона N 123-ФЗ (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Закона N 123-ФЗ, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 Закона N 123-ФЗ) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Финансовый уполномоченный в данном случае правильно не усмотрел оснований для прекращения рассмотрения обращения, поскольку требования ФИО1 заявлены в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», который включен в реестр, указанный в статье 29 Закона N 123-ФЗ, не превышают 500 тысяч рублей и со дня, когда ФИО1 узнал о нарушении своего права прошло не более трех лет.

Суд также не усматривает оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований ввиду следующего.

Согласно п. 1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пп. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования, предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 431 указанного Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст.ст. 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 названного Кодекса судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 этого же Кодекса), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст.1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Как ранее указывалось, страховая сумма по страховым рискам по базовому, специальному, расширенному страховому покрытию установлена <данные изъяты>. Размер страховой выплаты по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» устанавливается равным 50% от страховой суммы, определенной в договоре страхования согласно п. 5.1 заявления. Размер страховой выплаты по страховому риску «Временная нетрудоспособность» устанавливается за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности равным 0,5% от страховой суммы, определенной в договоре страхования согласно п. 5.1 заявления, но не более 2000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности.

После полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники. По страховому риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

Следовательно, досрочный возврат кредита не прекращает существование страховых рисков по договору страхования, размер страховой выплаты не определяется, как размер задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая и не привязан к обязательству по возврату суммы кредита. Страховая сумма является фиксированной на весь период страхования.

Как усматривается из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Среднерусский банк ПАО Сбербанк действия договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которыми ФИО1 при заключении договора был ознакомлен и согласен, предусмотрен порядок прекращения участия клиента в программе страхования.

Так, согласно данному порядку участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования (п. 4.1.1); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения/списания платы за участие в программе страхования (п. 4.1.2). В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. В случаях, указанных в п.п. 4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования.

Согласно п.7 Правил комбинированного страхования №0051.СЖ/СЛ.01/05.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 02.02.2018 № Пр-УПС/04-01-01-01-11/0008-1 (далее – Правила), если иное не предусмотрено договором страхования/соглашением сторон, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

7.1.1 выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими правилами);

7.1.2 отказ страхователя от договора страхования до его вступления в силу, при этом договор страхования считается не вступившим в силу, и страховые выплаты по нему не производятся;

7.1.3 отказ страхователя от договора страхования, заключенного способом, указанным в подп. 6.1.1 (путем составления одного документа, подписываемого обеими сторонами) или в подп. 6.1.3. (путем направления страховщиком страхователю страхового полиса (или свидетельства, сертификата, квитанции), составленного в виде электронного документа и подписанного страховщиком в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации) настоящих правил, после его вступления в силу и до истечения срока, указанного в договоре страхования, исчисляемого с даты заключения договора страхования;

7.1.4 отказ страхователя от договора страхования, заключенного способом, указанным в подп. 6.1.1 или в подп. 6.1.3. настоящих Правил, после его вступления в силу и после истечения срока, указанного в договоре страхования, исчисляемого с даты заключения договора страхования;

7.1.5 отказ страхователя от договора страхования, заключенного способом, указанным в подп. 6.1.2 (путем вручения Страховщиком Страхователю Страхового полиса (или свидетельства, сертификата, квитанции) на бумажном носителе, подписанного Страховщиком) настоящих Правил, после его вступления в силу и до истечения срока, указанного в договоре страхования, исчисляемого с даты получения страхователем страхового полиса и Правил страхования;

7.1.6 отказ страхователя от договора страхования, заключенного способом, указанным в подп. 6.1.2 настоящих Правил, после его вступления в силу и после истечения срока, указанного в договоре страхования, исчисляемого с даты получения страхователем страхового полиса и Правил страхования;

7.1.7 отказ страховщика от договора страхования, заключенного с физическим лицом, юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем в случае, предусмотренном п. 4.6 Правил страхования (в случае если оплата очередного страхового взноса не произведена в срок, установленный договором страхования, или произведена в меньшем размере, чем установлен договором страхования, страховщик имеет право отказаться от исполнения договора страхования в одностороннем порядке, направив соответствующее письменное уведомление страхователю с указанием даты, с которой договор страхования будет считаться расторгнутым (прекращенным);

7.1.8 отказ страховщика от договора страхования, заключенного с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем;

7.1.9 по соглашению сторон;

7.1.10 в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условиями договора страхования с учетом положений Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и вышеуказанных Правил, не предусмотрен отказ страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования, следовательно, в рассматриваемом случае соответствующая часть страховой премии не подлежит возврату ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 в части взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховой премии в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Судья М.А. Пахоменкова

Мотивированное решение изготовлено 28.08.2025.

«КОПИЯ ВЕРНА» подпись судьи Пахоменкова М.А. секретарь судебного заседания ________________________ наименование должности уполномоченного работника аппарата федерального суда общей юрисдикции Клубенькова М.В. (Фамилия, инициалы) «____»________2025 г.

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД: 67RS0002-01-2023-002293-87

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-104/2025