Решение № 2-97/2019 2-97/2019~М-58/2019 М-58/2019 от 2 апреля 2019 г. по делу № 2-97/2019

Дело № 2-97/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 апреля 2019 года г. Комсомольск-на-Амуре

Комсомольский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Пучкиной М.В.,

при секретаре судебного заседания Каледа Т.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, указывая на то, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 230000 руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге движимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, принадлежащий ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». В соответствии с условиями кредитного договора в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, а также штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 7.4.3 кредитного договора, п.8.1 договора залога в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.В соответствии с п. 8.2 договора залога согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 320000,00 руб. (залоговая стоимость).Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 129 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 33504 руб.По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 234967,51 руб. из которых: просроченная ссуда 218067,07 руб.; просроченные проценты 11600,11 руб.; проценты по просроченной ссуде 747,25 руб., неустойка по ссудному договору 4119,88 руб.; неустойка на просроченную ссуду 284.2 руб.; комиссия за смс-информирование 149 руб.. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврат задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 234967,51 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11549,68 руб., проценты за пользования кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 218067,07 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 218067,07руб. за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную ценув размере 320000.00 руб.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске, пояснив, что с июня 2018 года до настоящего времени ответчик условия кредитного договора не выполняет, оплату по договору не производит.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив, что в связи с финансовыми трудностями, с июня 2018 года оплату по кредитному договору не производит, имеет намерения погасить долг по получению страховой выплаты. Возражает против обращения взыскания на предмет залога - квартиру. Помимо этой квартиры у него имеется в собственности доля в квартире родителей.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 807, 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор должен быть заключен в письменной форме в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, указанным в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 450 ГК РФ, при существенном нарушении договора одной из сторон, по требованию другой стороны, договор может быть расторгнут по решению суда.

Как установлено в судебном заседании между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО «Совкомбанк» - Кредитор, предоставляет ФИО2 - Заемщику, денежные средства в сумме 230000 руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком на 60 месяцев. Кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Договором определено, что в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, а также штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором. Залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего Заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора и на основании Федерального закона от 17 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в Договоре залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между Заемщиком и Кредитором.

Из договора залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» - Залогодержатель, и ФИО2- Залогодатель, следует, что Залогодатель передает в залог Залогодержателю принадлежащее Залогодателю недвижимое имущество: Квартира, общая площадь <данные изъяты> кв.м., этаж <данные изъяты>), расположенная по адресу: <адрес> кадастровый (или условный) №, в обеспечение исполнения обязательств Залогодателя, являющегося Заемщиком перед Залогодержателем, являющимся Кредитором по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ. В силу ипотеки по настоящему договору Залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований, включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов из стоимости заложенного недвижимого имущества. По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 320000 рублей.

Выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ, пояснениями сторон установлено, что право собственности на <адрес> ограниченно (обременено) ипотекой в пользу ПАО «Совкомбанк».

Банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере 200351 рублей и 29649 рублей - плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Факт получения ФИО2 денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету, пояснениями сторон.

Материалами дело подтверждено, а ответчиком не оспаривается, что с июня 2018 года ответчик оплату по кредитному договору не производит.

В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено.

Как видно из представленного истцом расчета, который судом проверен и принят как достоверный, поскольку произведен в соответствии с требованиями договора и нормами действующего законодательства, общая сумма долга ФИО2 перед ПАО «Совкомбанк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 234967,51 рублей, из которых 218067,07 руб. - просроченная ссуда; 11600,11 руб.- просроченные проценты; 747,25 руб. - проценты по просроченной ссуде; 4119,88 руб. - неустойка по ссудному договору; 284,2 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 149 руб. - комиссия за смс-информирование.

В соответствии со ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Договором залога (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ, кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании установлено, что обеспечение обязательств ФИО2 перед ПАО «Совкомбанк» обеспечено залогом, предметом которого является объект недвижимости - <адрес>.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании ч.1, ч.2 ст.77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Статьей 3 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

На основании ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

На основании ст. 350 ГК РФ, ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда.

Учитывая, что ответчиком допускались нарушения обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением договора, до настоящего времени денежные средства банку не возвращены, суд, с учетом приведенных выше норм материального права, приходит к выводу о том, что требования банка о расторжении кредитного договора, взыскании суммы основного долга с причитающимися процентами и неустойками являются обоснованными.

Поскольку взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, предусмотрено действующим законодательством, исходя из условий кредитного договора, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Банка процентов, начисляемых в размере <данные изъяты> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга до вступления решения суда в законную силу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России, действующей на ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Поскольку обеспеченное залогом обязательство ФИО2 перед Банком до настоящего времени надлежащим образом не исполнено, при этом отсутствует совокупность условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество невозможно, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

При обращении взыскания на залог суд обязан установить начальную стоимость имущества - предмета залога, с которой начинаются торги.

Учитывая, что стоимость имущества определена договором залога, которая ответчиком не оспорена, суд считает возможным установить первоначальную продажную стоимость указанного имущества 320000 рублей.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 11549,68 руб., что подтверждается представленным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ указанная сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного и проживающего по адресу: <адрес> пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 234967,51 рублей, из которых: основной долг - 218067,07 руб., проценты - 11600,11 руб., неустойка по ссудному договору - 4119,88 руб., неустойка на просроченную ссуду 284,2 руб., комиссия за смс-информирование - 149 руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 218067,67 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, а также расходы по государственной пошлине, уплаченной при подаче иска в суд, в сумме 11549,68 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО2 на праве собственности путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 320000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Комсомольский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме - 5 апреля 2019 года.

Председательствующий М.В.Пучкина