Решение № 2-3183/2019 2-3183/2019~М-2051/2019 М-2051/2019 от 19 июня 2019 г. по делу № 2-3183/2019

Дело № 2-3183/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2019 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе

председательствующего судьи Федоровой А.В.,

при секретаре Алексеенко Ю.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании платы по страхованию,

установил:

ФИО3 обратился в суд с вышеназванным иском к Банку ВТБ (ПАО), указав, что ... между ним и Банком ВТБ ...) заключен договор о потребительском кредитовании N на сумму .... сроком на ...

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО), а также решения общего собрания акционеров ...) от ... Банк ВТБ (ПАО) реорганизовано в форме присоединения к нему ...

Одновременно с заключением кредитного договора ... заемщиком было подано обязательное при получении кредита заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «...» в Банке ВТБ (ПАО). Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила ...., из которых ... – вознаграждение банка и .... – возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику.

Истцом ... в адрес Банка ВТБ (ПАО) (правопреемника ... подана претензия с требованием возвратить часть платы за страхование. Претензия получена ответчиком .... Ответа на претензию не последовало, возврат части платы за страхование не произведен.

Также ... истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия с требованием возвратить часть платы за страхование. Претензия получена страховое компанией .... ООО СК «ВТБ Страхование» ответило на претензию отказом.

Истец полагает, что при заключении кредитного договора были нарушены его права потребителя, поскольку не предоставлена информация о наличии у него права в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования обратиться с заявлением об отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков.

Так, указание на право отказаться от договора страхования в течение 14 дней отсутствует в п. 2 заявления ФИО3 от ... о включении в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а также в договоре коллективного страхования от ... N, заключенном между ООО СК «ВТБ Страхование» и ...).

При этом в ... о включении в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «...» ФИО3 было разъяснено, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования, куда входит сумма вознаграждения банка и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии, при отказе от страхования возврату не подлежит, тем самым нарушает права потребителя и противоречит Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Полагает, что условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в такой программе, является в этой части ничтожным.

Поскольку последствием признания недействительным условия договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, считает, что уплаченная сумма платы за включение в число участников программы страхования подлежит взысканию с Банка ВТБ (ПАО), являющегося фактическим получателем денежных средств.

Также полагает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с положениями ст. 395 Гражданского кодекса российской Федерации, неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда, судебные расходы.

Просил суд признать недействительным п... заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «...» в Банке ВТБ (ПАО) в части условия, не допускающего возврат оплаты услуг банка по обеспечению страхования застрахованного в случае отказа от страхования. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 плату за страхование в сумме 138 255 руб., неустойку в сумме 138255 руб., проценты по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в сумме 15316,01 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., почтовые расходы в сумме 207,54 руб., расходы на оформление доверенности в сумме 1400 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 20000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

Впоследствии истец уточнил исковые требования. Просит суд признать недействительным п. 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта ...» в Банке ВТБ (ПАО) в части условия, не допускающего возврат оплаты услуг банка по обеспечению страхования застрахованного в случае отказа от страхования. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО3 уплаченное вознаграждение банку в сумме 27 651 руб., неустойку в сумме 27 651 руб., проценты по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в сумме 3391,98 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы. Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3 уплаченную страховую премию в сумме 110604 руб., неустойку в сумме 110604 руб., проценты по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в сумме 13567,94 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы. Взыскать солидарно с Банка ВТБ (ПАО) и с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО3 компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., расходы на оформление доверенности в сумме 1400 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 20000 руб.

Иск рассмотрен с учетом принятых изменений.

Определением суда от ... к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО «СК «ВТБ Страхование».

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования по основаниям, указанным в иске. Указал, что, согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Просил обратить внимание на то, что исковые требования ФИО3 заявлены по двум основаниям. Полагал, что со страховой компании подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально сроку действия договора по основаниям, предусмотренным ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Кроме того, считал, что поскольку п. 2 Заявления на подключение в программе страхования содержит указание на то, что в случае отказа от страхования страховая премия возврату не подлежит, оно ущемляет права потребителя, в связи с чем является недействительным. В связи с тем, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, то, считает, что страховая компания обязана возвратить страховую премию, а банк – вознаграждение за подключение к программе страхования в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представил суду письменный отзыв на иск, в котором в отношении заявленных требований возражал, просил в иске отказать. Указал, что по условиям Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного. Таким образом, при досрочном погашении кредита, действие договора страхования продолжается. Кроме того указал, что заемщик был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Считал, что, перечислив страховую премию страховщику, банк оказал услугу своему клиенту (истцу), за что получил соответствующее вознаграждение, не являющееся страховой премией. Оплата услуг банка возврату не подлежит.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд, с учетом мнения представителя истца определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца, представителей ответчиков, в порядке, предусмотренном ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения обязательств, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации и частью 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ... между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор о потребительском кредитовании N на сумму .... сроком на ...

Между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ... ... заключен договор коллективного страхования, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев предусмотренных программой страхования.

В день заключения кредитного договора ... ФИО3 подписано заявление на страхование по договору коллективного страхования, путем включения в число участников программы «... Тем самым ФИО3 выразил свое согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

В данном заявлении, подписанном ФИО3, указана информация о сроке страхования с ... по ..., о страховой сумме, которая составляет ... руб., а также о размере выплаты за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования, составляющей ... руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере .... и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в ....

ФИО3 представлена справка, выданная Банком ВТБ (ПАО), о том, что по состоянию на ... его задолженность по кредитному договору от ... N полностью погашена, договор закрыт.

Истцом ... в Банк ВТБ (ПАО) подана претензия о возврате страховой премии.

Также ... истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлена претензия с требованием возвратить часть платы за страхование.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на основании договора коллективного страхования N от ..., заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ... приложением к которому являются Условия по страховому продукту «...

Из Устава Банка ВТБ (публичное акционерное общество) следует, что на основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ..., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров банка ВТБ ...) от ... банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ ...). Банк является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ... в отношении всех его должников, кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В силу пункта ... Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страховая сумма указывается в заявлении на включение в программу страхования, исходя из которой определяется размер страховой премии.

Срок страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный (п... условий).

Раздел ... содержит перечень оснований прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица, к которым относится: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме (пункт ... прекращение договора страхования по решению суда (пункт ... в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.1.3).

Согласно пункту ... Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступление страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в этих случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем необходимых документов.

При этом из Условий следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Суд не находит обоснованным довод, указанный в исковом заявлении, о том, что с погашением задолженности по кредитному договору отпала возможность в случае наступления страхового случая получить страховую выплату.

Согласно условиям договора страхования к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти – наследники Застрахованного.

Из приведенных положений Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В рассматриваемом случае Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к договору коллективного страхования, на их применение прямо указано в заявлении застрахованного лица, в связи с этим они являются обязательными как для последнего, так и для сторон договора (страховщика и страхователя).

Поскольку названными Условиями возврат страховой премии застрахованному в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств не предусмотрен, то основания для удовлетворения исковых требований у суда отсутствуют.

Кроме того, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем).

Истец добровольно, без принуждения выразил намерение присоединиться к программе страхования, заполнив и подписав соответствующее заявление, располагал полной информацией о предоставленной услуге, согласился с размером комиссии банка, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия с предложенными условиями истец имел возможность отказаться от участия в программе коллективного добровольного страхования. Между тем, услугой банка ФИО3 воспользовался в полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования ... суммы страховой премии .... удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не установлено нарушения прав истца со стороны ответчиков, отсутствуют также основания для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченных денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом не установлена вина ответчика в нарушении прав потребителя – ФИО3, суд приходит к выводу, что требования истца о компенсации морального удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как судом в удовлетворении основных требований отказано, исковые требования в части взыскании солидарно с ответчиков штрафа также удовлетворению не подлежат.

Оснований для удовлетворения требований о признании недействительным абзаца 11 пункта 2 Заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», у суда не имеется, поскольку страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования ..., страховщиком выступает страхования компания, страхователем – Банк ВТБ (ПАО).

Банком истцу были предоставлены денежные средства для оплаты суммы страховой премии.

Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В силу п. 14 Согласия на кредит заемщик согласился с общими условиями договора. В заявлении на страхование указано, что клиент уведомлен, что при отказе от страхования, оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, Банком была предоставлена услуга по подключению истца к программе страхования согласно его заявлению.

Кроме того, неисполнение Банком ВТБ (ПАО) своей обязанности привести деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от ... N-У не лишало истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Вместе с тем, с такими заявлениями в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО «СК «ВТБ Страхование» истец обратился за пределами указанного срока.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований ФИО3, то в его пользу не подлежат взысканию и расходы на оплату услуг представителя и на оформление доверенности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании платы по страхованию отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Федорова

Мотивированное решение составлено 24 июня 2019 года