Решение № 2-125/2020 2-125/2020(2-2626/2019;)~М-2745/2019 2-2626/2019 М-2745/2019 от 21 января 2020 г. по делу № 2-125/2020

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Коломенский федеральный городской суд Московской области Российской Федерации в составе председательствующего судьи БЕССУДНОВОЙ Л.Н.,

при секретаре судебного заседания ПОДЧИПАЕВОЙ К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредита,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд к ответчику ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 497 446 рублей 11 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 174 рублей 46 копеек.

Иск мотивирован тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № на сумму 299 500 рублей 00 копеек; процентная ставка по кредиту установлена была в размере 26.70 % годовых.

Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 299 500 рублей 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 250 000 рублей были получены заемщиком перечислением на счет, денежные средства в размере 49 500 рублей 00 копеек перечислены на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Погашение задолженности по кредитному договору должно осуществляться исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При заключении договора истцом были получены заявка, график погашения по кредитному договору.

В нарушение условий заключенного кредитного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, отражающей все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

ДД.ММ.ГГГГ банк в порядке ст. 811 ГК РФ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, при условии надлежащего исполнения обязательств, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 182 072 рублей 51 копейки, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 497 446 рублей 11 копеек, из которых сумма основного долга составляет 286 906 рублей 01 копеек; проценты за пользование кредитом составляют 26034 рублей 46 копеек; сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности – 2 138 рублей 13 копеек, сумма убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) – 182 072 рублей 51 копеек; комиссия за направление извещений составляет 295 рублей 00 копеек.

На основании положений ст.ст. 309, 310, 809, и ст. 810 ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 497 446 рублей 11 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 174 рубля 46 копеек.

Истец, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте слушания по делу, в судебное заседание своего представителя не направил; письменным ходатайством, изложенным в исковом заявлении (л.д. 03 оборот), истец просит суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ.

В отношении ответчика ФИО1 судом предпринимались меры по надлежащему извещению о месте и времени судебного разбирательства. Направлявшиеся по адресу регистрации ответчика извещения, ответчиком не получены и возвращены в суд за истечением срока хранения почтой.

Возвращение в суд неполученного адресатом извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением отправлений. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения, пока заинтересованным адресатом не доказано иное. Исходя из содержания нормы ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела по существу.

Согласно п. 63 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» судебное извещение, направленное гражданину по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания, считается полученным, даже если лицо фактически не проживает по указанному адресу, в связи с чем, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Суд считает, что нежелание ответчика получать извещения о явке и непосредственно являться в суд для участия в состязательном процессе не может влечь неблагоприятные последствия для суда, а также не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию, в связи с чем, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд считает обязанность по извещению ответчика исполненной и не усматривает процессуальной необходимости отложения судебного заседания вследствие отсутствия сведений об извещении ответчика; суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ, признав его надлежаще извещенным в соответствии с положением ст. 165.1 ГК РФ.

Исследовав письменные доказательства в материалах настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными доказательствами, что по вышеуказанному кредитному договору, истец выполнил принятые на себя обязательства и предоставил ответчику ФИО1 кредит в сумме 299 500 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 26.70 % годовых. Данный факт установлен в судебном заседании, подтверждается материалами дела, и возражений в указанной части от ответчика в суд не поступило.

Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 299 500 рублей 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.17); часть суммы 250 000 рублей были получены заемщиком перечислением на счет, часть суммы 49 500 рублей 00 копеек перечислены на транзитный счет партнера на основании заявления заемщика на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10 оборот), что подтверждается выпиской по счету.

Согласно заявлению ФИО1 о предоставлении потребительского кредита (л.д.7 оборот), ответчик получил график погашения по кредиту, ознакомился с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц.

В соответствии с распоряжением заемщика (л.д.7), по настоящему договору банк для выдачи суммы кредита открыл клиенту банковский счет в рублях.

В соответствии с пунктом раздела о счетах Общих условий договора (л.д.13-15), по настоящему договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком и с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с условиями договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п. 1.4. раздела II Общих условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий по кредиту (л.д.6-7), заемщик обязался погашать задолженность по кредиту ежемесячно, 10 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа составил 9 154 рублей 83 копеек.

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита, заемщик просит банк оказывать услугу в виде ежемесячного направления смс-извещения с информацией по кредиту; указанная услуга является платной – 59 рублей в месяц.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Согласно указанным Условиям договора, ответчику достоверно было известно о полной стоимости кредита, условиях ежемесячного погашения и сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Полученные ответчиком кредитные средства не выплачены, таким образом, ответчик не выполняет надлежащим образом свои обязательства, не погашает основной долг по выбранному кредитному лимиту и не уплачивает проценты за пользование кредитом.

Ответчик в одностороннем порядке нарушил условия договора с банком.

В соответствии с п.1 ст. 810 и п. 1 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в срок и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

При допущенной заемщиком просрочке исполнения обязательства по внесению суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, банк вправе был потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

ДД.ММ.ГГГГ банк в порядке ст. 811 ГК РФ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору (л.д.16). До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету истца задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 497 446 рублей 11 копеек, из которых сумма основного долга составляет 286 906 рублей 01 копеек; проценты за пользование кредитом составляют 26034 рублей 46 копеек; сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности – 2 138 рублей 13 копеек, сумма убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) – 182 072 рублей 51 копеек; комиссия за направление извещений составляет 295 рублей 00 копеек (л.д.18-22).

Принимая во внимание перечисленные обстоятельства, суд находит представленный расчет верным, однако считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично, исходя из нижеследующего.

ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11), при условии надлежащего исполнения обязательств, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 182 072 рублей 51 копейки, что является, по мнению истца, убытками банка.

По смыслу ст. 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Иное заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором не предусмотрено. Напротив, пунктом 1.2 раздела II Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов предусмотрено, что банк производит начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, требуя взыскания с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обоснованно убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права в последующем обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Вместе с тем, истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта.

При таком положении, учитывая, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 платежей по кредитному договору не производил, а также то, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ответчика взысканы проценты за пользование кредитом в размере 26034 рубля 46 копеек, суд приходит к выводу о том, что требования банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, право взыскания которых предусмотрено п. 3 раздела III Общих условий Договора о предоставлении кредитов, подлежат удовлетворению в сумме 157985 рублей 36 копеек начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком платежей (с учетом даты вынесения настоящего решения суда). Во взыскании убытков в остальной части следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с учетом характера заявленного иска, вытекающего из кредитных правоотношений, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере, пропорциональном размеру удовлетворяемых судом требований; несение расходов по госпошлине истцом подтверждается платежным поручением на листах дела 05. Размер госпошлины определяется в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в общем в размере 473 358 рублей 96 копеек (четырехсот семидесяти трех тысяч трехсот пятидесяти восьми рублей 96 копеек), в том числе задолженность по основному долгу в размере 286 906 рублей 01 копеек, проценты за пользование кредитом 26034 рублей 46 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2138 рублей 13 копеек, сумму комиссии за направление извещений в размере 295 рублей, сумму убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) – 157985 рублей 36 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по госпошлине в размере 7 778 рублей 64 копейки (семи тысяч семисот семидесяти восьми рублей 64 копеек).

Во взыскании с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 24087 рублей 15 копеек (двадцати четырех тысяч восьмидесяти семи рублей 15 копеек), расходов по госпошлине в размере 395 рублей 82 копеек (трехсот девяноста пяти рублей 82 копеек) – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Московский областной суд через Коломенский городской суд.

Судья Л. Н. Бессуднова