Решение № 2-672/2017 2-672/2017~М-633/2017 М-633/2017 от 15 августа 2017 г. по делу № 2-672/2017

<данные изъяты>

2-672/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 16 августа 2017 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего – судьи Петелиной М.С.,

при секретаре – Сафроновой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по иску Акционерного общества «СМАРТБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Акционерное общество «СМАРТБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту АО «СМАРТБАНК», банк или истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, и обращении взыскания на предмет залога.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком ИНВЕСТРАСТБАНК (Открытое акционерное общество») и ФИО2 заключено Соглашение о кредитовании №/КК, согласно которому Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме <данные изъяты> на покупку бытовой техники KIRBY. За пользование кредитом Заемщик согласно п.1.1 Кредитного договора уплачивает проценты в размере 20% годовых. Срок договора – 36 месяцев, дата окончания – ДД.ММ.ГГГГ Погашение кредита осуществляется Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в срок до 10 числа каждого текущего месяца. Начиная с октября 2015 г. сумма кредита, а также проценты по кредиту Заемщиком не погашались, в срок окончания договора Заемщик кредит не вернул.

Для обеспечения исполнения обязательств стороны заключили Договор залога, в том числе в полном объеме по Кредитному договору, в рамках которого Клиент-Залогодатель, являясь Залогодателем, предоставляет, а Банк, являясь Залогодержателем, принимает в качестве залога бытовую технику, приобретаемую за счет кредита (п.2 договора). Индивидуально определенные признаки бытовой техники, передаваемой в залог: серийный №. Общая оценка заложенного имущества, согласованная сторонами, составляет 138 000 рублей (п.2.3 договора).

Между КБ ИНВЕСТРАСТБАНК (АО) и ПАО АКБ «Балтика» был заключен Договор Цессии от ДД.ММ.ГГГГ №, по которому права требования по соглашению о кредитовании №/КК от ДД.ММ.ГГГГ были уступлены ПАО АКБ «Балтика».

Между ПАО АКБ «Балтика» и АО «СМАРТБАНК» был заключен Договор уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ № №/ДУ, по которому права требования по Соглашению о кредитовании №/КК от ДД.ММ.ГГГГ были уступлены АО «СМАРТБАНК».

Согласно Приказу Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у АО «СМАРТБАНК» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АО «СМАРТБАНК» был признан несостоятельным (банкротом), в его отношении было открыто конкурсное производство сроком на один год. Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ Банк претензией уведомил ответчицу об имеющейся задолженности и требованием погасить задолженность по Кредитному договору, которые были оставлены без внимания.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по Кредитному договору составляет 68 667 рублей 10 копеек.

В связи с чем, истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по Соглашению о кредитовании №/КК от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов в размере <данные изъяты><данные изъяты>, задолженность по уплате неустойки за просрочку погашения основного долга в размере <данные изъяты>, задолженность по уплате неустойки за просрочку погашения процентов размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты> копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 260 рублей 01 копейку, и обратить взыскание на предмет залога – бытовую технику KIRBY, серийный №, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>.

Представитель истца Акционерного общества «СМАРТБАНК» в лице конкурсного управляющего АО «СМАРТБАНК» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.87,89). Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще уведомлена о времени и месте рассмотрения дела (л.д. 86). Суд в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, суд находит иск АО «СМАРТБАНК» подлежащим удовлетворению в полном объёме.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и Коммерческим банком ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО) было заключено соглашение о кредитовании №/КК, являющееся частью Правил (л.д. 90-91) предоставления физическим лицам – клиентам Банка ИТБ (ОАО) кредитного продукта «Погода в доме», по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на приобретение бытовой техники KIRBY, серийный №, в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22% годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки (при их возникновении) в порядке и на условиях настоящего договора (л.д. 27-28).

Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявкой по кредитному продукту «Погода в доме», Правил предоставления физическим лицам – клиентам Банка ИТБ (ОАО) кредитного продукта «Погода в доме» (далее-Правила) (л.д. 29-30, 90-93).

Согласно условий Соглашения, погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, указанного в графике платежей, который выдается заемщику и согласно которому суммы платежей составляют: с ДД.ММ.ГГГГ. – в размере <данные изъяты>, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ. – в размере <данные изъяты> копеек (л.д. 28).

В случае нарушения клиентом срока оплаты очередного платежа Банку в соответствии с графиком платежей более чем на 5 рабочих дней, Банк начисляет а клиент уплачивает штраф в размере 500 рублей за каждый случай просрочки очередного платежа. В остальном за неисполнение или ненадлежащее исполнении обязательств по кредитному договору стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Также, в соответствии с п.2 Соглашения, п.5 Правил, в обеспечение надлежащего исполнения ею обязательств по Соглашению о кредитовании по погашению задолженности, заключаемому с банком на основании настоящей анкеты- заявки, а также иным денежным обязательствам в соответствии с Правилами, между Коммерческим банком ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО) и ФИО2 заключен договор о залоге на условиях настоящей анкеты-заявки и Правил, в рамках которого банк принял в залог бытовую технику KIRBY, серийный №, с установлением согласованной залоговой стоимости бытовой техники размере <данные изъяты>.

Из п.7.1.1.2 Правил следует, что предмет залога обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита, начисленных процентов, неустойки, а также возмещения убытков, причиненных банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком договора, в случае расторжения настоящего договора банком в одностороннем порядке и/или направления заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, в случаях, предусмотренных договором.

Коммерческим банком ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО) свои обязательства по Соглашению о кредитовании выполнило в полном объеме, выдав сумму кредитных средств заемщику ФИО2 в размере <данные изъяты> на счет заемщика №, указанный в п.1.1 Соглашения о кредитовании (л.д. 27).

Между тем, заёмщик ФИО2 принятые на себя обязательства по указанному выше Соглашению о кредитовании исполняла несвоевременно, так как нарушала график платежей, ежемесячные платежи в счет погашения кредита вносила несвоевременно и в неполном размере, что является существенным нарушением условий договора, поскольку истец при заключении кредитного договора рассчитывал получать предусмотренные обязательством платежи по Соглашению о кредитовании и проценты в установленных размерах и в предусмотренные договором сроки.

Данное обстоятельство, о нарушении заемщиком условий и порядка погашения кредита, подтверждается исследованной судом выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., из которой следует, что нарушение исполнения обязательств ФИО2 началось с октября 2015г., после чего выплаты по кредиту не производились ни разу.

Нормами ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В свою очередь из положений ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением ФИО2 обязательств по Соглашению о кредитовании, в её адрес истцом была направлена претензия о погашении задолженности по Соглашению о кредитовании №/КК от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 39), однако, до настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объёме не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по Соглашению о кредитовании №/КК от ДД.ММ.ГГГГ., сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу – 44 456 рублей 86 копеек, задолженность по процентам – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную оплату кредита – <данные изъяты>, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – <данные изъяты> (л.д. 8).

Указанный расчет ответчиком не опровергнут, иной расчет не представлен, и принимается судом как достоверный в силу положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ.

В связи с чем, поскольку судом достоверно установлен факт нарушения ответчиком ФИО2 своих обязательств по Соглашению о кредитовании №/КК от ДД.ММ.ГГГГ., требования истца о взыскании с ФИО2 задолженности в размере 68 667 рублей 10 копеек, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – бытовую технику KIRBY, серийный №, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В соответствии со ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Положениями ч.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В п.4.3 Правил стороны согласовали, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по договору, залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения обязательств по кредитному договору, в том числе за счет обращения взыскания на предмет залога и/или путем предъявления требования к поручителю в соответствии с договором поручительства.

Учитывая, что обязательства заемщика ФИО2 по Соглашению о кредитовании №/КК от ДД.ММ.ГГГГ., исполнение которых обеспечено залогом бытовой техники KIRBY, серийный №, принадлежащей ФИО2, ответчиком не исполнены надлежащим образом, а истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество в счет погашения образовавшейся задолженности, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – бытовой техники KIRBY, серийный №, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Нормами ч.1 ст.350 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании ч.1 ст.340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласованная сторонами общая оценка заложенного имущества - бытовой техники KIRBY, серийный №, согласно п. 2.3 Соглашения о кредитовании, определена сторонами в сумме <данные изъяты>.

В п. 5.3 Правил стороны установили, что начальная продажная цена при реализации заложенного имущества определяется первоначально согласованной стоимостью имущества -<данные изъяты> (п.2.3 Соглашения).

При таких обстоятельствах, способ реализации заложенного имущества необходимо определить путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 138 000 рублей.

Положениями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В связи с чем, взысканию с ответчика подлежат понесенные истцом расходы на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд, в размере 8260 рублей 01 копейки согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Акционерного общества «СМАРТБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на предмет залога– удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «СМАРТБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в возмещение задолженности по Соглашению о кредитовании №/КК от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> в возмещение основного долга, <данные изъяты> в возмещение процентов по кредиту, неустойку за несвоевременную оплату кредита – <данные изъяты> копеек, неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту – <данные изъяты>, и <данные изъяты> в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, и обратить взыскание на предмет залога – бытовую технику KIRBY, серийный №, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>.

Определить способ реализации заложенного имущества – публичные торги.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>