Решение № 2-252/2020 2-252/2020~М-221/2020 М-221/2020 от 13 сентября 2020 г. по делу № 2-252/2020

Гр.дело № 2-252/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 14 сентября 2020 года

Первомайский районный суд Томской области в составе:

председательствующего – Каракулова Т.Г.,

при секретаре – Губиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общества «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ в размере 141940 рублей 54 копейки, из которых просроченная ссуда 98754,74 рублей, неустойка по ссудному договору 19336,24 рублей, просроченные проценты – 16661,13 рублей, проценты по просроченной ссуде 4109,28 рублей, неустойка на просроченную ссуду 3079,15 рублей, взыскании судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4038,81 рублей, расходов по нотариальному заверению доверенности представителя в размере 75 рублей. В обоснование иска указали, что /дата/ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) /номер/. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 131233,66 рублей под 26,4 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства исполняла не в срок и не полностью, в виду чего у нее образовалась задолженность. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суш основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 68100 рублей. По состоянию на /дата/ взыскиваемая задолженность Ответчика перед Банком составляет 141940,54 рублей. В досудебном порядке ответчик обязательства перед истцом не исполнила. Со ссылкой на ст.330, 810, 819 ГК, просят исковые требования удовлетворить.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, была надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, что суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной причине, был надлежаще уведомлен по месту жительства о месте и времени рассмотрения дела заказным письмом, не ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, либо отложении дела.

На основании ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 и 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу пунктов 1 и 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч.1 ст.407 ГК РФ). Пунктом 1 ст.408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что /дата/ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением в форме оферты о заключении с ним договора потребительского кредита, указав, что просит ПАО «Совкомбанк» предоставить потребительский кредит в размере 131233,66 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой за пользование заемными средствами в размере 16,4% годовых на потребительские цели путем совершения операций в наличной и безналичной форме. Указанный договор является договором смешанного типа, включающего в себя элементы договора кредитования и договора банковского счета. Ежемесячный платеж по кредиту – 4 639,53 рублей.

При этом согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления устанавливается в размере 26,4 % годовых.

Кроме того, при подаче указанного заявления заемщик указал, что выражает согласие на осуществление добровольного страхования.

В силу индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.9) заемщик обязан заключить договор банковского счета, который открывается Банком потребителю бесплатно.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, части кредита или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском займе».

Также в силу п.14 Индивидуальных условий заемщик указал, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, понимает и принимает их, общие условия являются неотъемлемой частью договора.

Согласно пункту 3.3. Общих условий договора потребительского кредитования ПАО "Совкомбанк", акцепт Заявления (оферты) Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий по открытию заемщику банковского счета, предоставлению ему Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; предоставлению суммы кредита заемщику.

В силу п.4.1 Общих условий заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатив банку причитающиеся проценты. Кроме того, не допускать просрочек исполнения принятого на себя обязательства.

Как следует из Индивидуальных условий заключенного договора потребительского кредитования, заемщику предоставлен заём с выдачей банковской карты, куда заемные денежные средства были перечислены.

Ежемесячный плановый платеж по кредиту установлен сторонами в размере 4639,53 рублей, количество платежей – 36. Сроком платежа по кредиту является 27 число каждого месяца в течение всего срока действия договора потребительского кредитования.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (пункт 6) общая стоимость кредита с учетом подлежащих выплате процентов составляет 167 023,06 рублей при условии надлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств в течение всего срока действия договора потребительского кредита и без учета штрафных санкций и пени, которые могут быть начислены заемщику при нарушении им условий заключенного договора.

Факт того, что сумма кредита в размере была действительно перечислена Банком на счет заемщика, подтверждается выпиской по счету /номер/ за период с /дата/ по /дата/, согласно которой /дата/ средства в размере 108399,00 рублей были предоставлены заемщику путем зачисления на депозитный счет, второй транш денежных средств в размере 22834,66 рублей был перечислен на счет заемщика со ссудного счета на депозит в тот же день.

Далее заемщик пользовалась заемными денежными средствами, как следует из указанной выписки. Согласно сведениям по счету с заемщика произведено удержание платы за включение в программу страховой защиты заемщика, удержание комиссии за карту «Голд». Взимание данной комиссии правомерно, так как при заключении кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен с условием о платности предоставляемых услуг.

В ходе исполнения обязательств по договору в период с /дата/ по /дата/ заемщиком были внесены средства в размере 68100,00 рублей, из которых 2 372,54 рублей – в счет оплаты основного долга, 30106,38 рублей в счет оплаты просроченной задолженности основного долга. При таких обстоятельствах расчет истца в части указания имеющейся задолженности по основному долгу в размере 98754,74 рублей, судом признается верным. Сведений о том, что истцом не учтены какие-либо платежи, внесенные ответчиком, ФИО1 в нарушение ст.56 ГПК РФ не представил.

Произведенный истцом расчет процентов, выплата которых была просрочена, на сумму 16661,13 рублей, признается судом верным, поскольку указанная сумма рассчитана исходя из ставки 26,4 % годовых, предусмотренной договором, а факт ненадлежащего исполнения должником обязательств по погашению задолженности в судебном заседании достоверно установлен. При этом истцом учтены все суммы, внесенные ответчиком в счет исполнения обязательств. Сумма процентов по просроченной ссуде в размере 4 109,28 рублей также исчислена верно.

Также истцом произведено начисление штрафных санкций. Так, согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита предусматривается ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно указанному пункту установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Из расчета, представленного истцом, установлено, что ответчику произведено начисление пени на остаток основного долга по договору, исходя из остатка, предусмотренного графиком, за период с /дата/ по /дата/ на общую сумму 19 336,25 рублей из расчета дневной процентной ставки – 0,0546 % (20% годовых).

Кроме того, истцом предъявляется к взысканию сумма неустойки за просроченную ссуду, начисленная исходя из суммы остатка просроченной ссуды, и составляющая 3079,13 рублей за тот же период.

Произведенный истцом расчет задолженности за нарушение ответчиком порядка исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, суд признает верным, поскольку настоящий расчет произведен с учетом всех внесенных заемщиком платежей и в соответствии с условиями заключенного договора.

Расчет, произведенный истцом, судом признается верным, соответствующим условиям заключенного договора. В судебном заседании установлено, что ответчиком допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Из списка почтовых отправлений от /дата/ следует, что истцом ПАО «Совкомбанк» в адрес должника – ответчика ФИО1 была направлена досудебная претензия с требованием о возврате суммы задолженности по договору потребительского кредитования /дата/. Из материалов дела следует, что после направления указанной претензии исполнения обязательства по погашению задолженности в полном объеме со стороны должника не последовало.

Требование истца о взыскании всей суммы задолженности является правомерным, так как вопреки условиям заключенного договора, ответчик нарушала порядок исполнения обязательств на протяжении всего срока действия договора, в том числе, в течение более 60 дней подряд, что противоречит Общим условиям договора, и не погасила образовавшуюся задолженность.

Судом принимается во внимание, что истец ранее обращался с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении заемщика ФИО1 Судебный приказ был вынесен мировым судьей Первомайского судебного района /дата/, отменен определением от /дата/ в связи с поступившими от заемщика возражениями.

В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено возражений и собственного расчета подлежащих взысканию сумм. Судом учитывается, что ответчиком не представлено данных о каких-либо неучтенных платежах, внесенных в ходе исполнения договора кредитования, которые не были учтены истцом при расчете итоговой задолженности. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заемщику достоверно было известно о наличии у него задолженности и объеме требований, предъявляемых к нему банком.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, истцу - пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 4038,81 рублей, что подтверждается платежными поручениями /номер/ от /дата/, /номер/ от /дата/. Понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истцом при обращении в суд произведено нотариальное заверение доверенности представителя, что подтверждается записью, произведенной на копии документа, изготовленной нотариусом, о взыскании государственной пошлины в размере 75 рублей. Данные расходы истца также подлежат взысканию с ответчика, поскольку в силу ст.94 ГПК РФ признаются судом необходимыми.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере 141 940 /сто сорок одна тысяча девятьсот сорок/ рублей 54 копейки, из которых просроченная ссуда 98754,74 рублей, неустойка по ссудному договору 19336,24 рублей, просроченные проценты – 16661,13 рублей, проценты по просроченной ссуде 4109,28 рублей, неустойка на просроченную ссуду 3079,15 рублей.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 4038 рублей 81 копейка.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по удостоверению доверенности представителя в размере 75,00 рублей.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья