Решение № 2-484/2024 2-484/2024~М-274/2024 М-274/2024 от 4 апреля 2024 г. по делу № 2-484/2024

Заочное
решение

именем Российской Федерации

5 апреля 2024 г. город Тула

Зареченский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего судьи Бабиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Крецу И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-484/2024 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», судебных расходов,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 94331 руб. 37 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3029 руб. 94 коп., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Кредитор, Банк) и должником был заключён кредитный договор №. ФИО1 направил в Банк заполненную им анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита (далее - заявление), в котором просил Банк: заключить с ним договор потребительского кредита (далее - договор ПК), неотъемлемой частью которого являются индивидуальные условия, «Условия кредитования счета», и предоставить ему кредит с лимитом кредитования. При этом клиент подтвердил получение на руки индивидуальных условий и Условий кредитования счета, а также что ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов. На условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), клиент просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), в рамках которого открыть ему банковский счет и предоставить ему банковскую карту. При этом в заявлении клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что: принятие Банком его предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета; составными неотъемлемыми частями по договору о карте наряду с заявлением будут являться Условия по картам и Тарифы по картам, с которыми ознакомлен, согласен и положения которых обязуется соблюдать; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе в информационном блоке заявления. Во исполнение своих обязательств, Банк открыл клиенту банковский счет №, выпустил на имя клиента банковскую карту 2_American Express Card RUR, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Таким образом, в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 ГК РФ между сторонами были заключены Договор о карте и договор потребительского кредита, именуемые далее - Договор №. В соответствии с Условиями кредитования счета задолженность заемщика перед Банком возникает в результате предоставления Банком заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов; возникновения неустойки. В соответствии с Условиями по карте, задолженность по договору о карте возникает у клиента перед Банком в результате: начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифами; возникновения сверхлимитной задолженности в рамках договора о карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Согласно Условий кредитования счета, кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей 850 ГК РФ — в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов). Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. Ответчиком с использованием карты были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров, что подтверждается выпиской по счету. Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания Банком в безакцептном порядке. В целях погашения задолженности Банк в порядке, в порядке, предусмотренном Условиями кредитования счета и Условиями по карте, формирует и передает заемщику счет-выписку. Клиент нарушал согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из лицевого счета клиента. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета выписки. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается выпиской по счету ответчика и составляет в соответствии с расчетом задолженности 94331 руб. 37 коп. Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность в размере 94331 руб. 37 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3029 руб. 94 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО2 не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Банк Русский Стандарт», указав, что в случае неявки ответчика не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом путем направления судебного извещения через почтовое отделение связи заказной почтой с уведомлением по месту регистрации в соответствии с требованиями ст.ст. 113-116 ГПК РФ.

Из вернувшейся в суд корреспонденции, адресованной ответчику ФИО1, направленной через почтовое отделение связи заказной почтой с уведомлением по последнему известному месту регистрации, следует, что корреспонденция не вручена адресату, возвращена в суд по истечении срока хранения, так как за получением корреспонденции в почтовое отделение связи ФИО1 не явился. О перемене места жительства суду ответчиком не сообщено.

Согласно п. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Пунктом 1 ст. 165.1 ГК РФ определено, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделение связи.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 постановления).

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Следовательно, исходя из смысла данных норм закона, суд считает, что ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Суд, с учетом позиции представителя истца, изложенной в исковом заявлении, счел возможным рассмотреть дело в порядке ст. ст. 167, 233 ГПК РФ в отсутствие неявившихся представителя истца АО «Банк Русский Стандарт», ответчика ФИО1, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. П.2 данной статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.2 данной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Проанализировав условия договора на предоставление и обслуживание банковской карты, содержащиеся в вышеназванных Условиях, разработанных и утвержденных ответчиком, а также бланке-заявлении (оферте), суд приходит к выводу, что данный договор, по сути, является смешанным договором, включающим в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, в связи с чем при разрешении спора полагает возможным руководствоваться соответствующими положениями глав 42 и 45 ГК РФ, а также общими положениями о договоре, содержащимися в подразделе 2 ГК РФ.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Ст. 846 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договора о предоставлении и обслуживании банковской карты распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В силу п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Ст. 435 установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

По смыслу ст. 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.

Как предусмотрено ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Существенными условиями договора банковского счета в силу ст. 845 ГК РФ является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.

П.1 ст.428 ГК РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением (офертой) на кредитное обслуживание в АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт», согласно которого просил Банк заключить с ним договор о предоставлении потребительского кредита и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту 2_American Express Card RUR, открыть ему банковский счет и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты.

При этом ФИО1 был ознакомлен с Условиями кредитования счета, индивидуальными условиями, Условиями по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт» информацией о размерах платежей, связанных с несоблюдением условий договора до заключения указанного договора, что подтверждается собственноручной подписью ответчика на заявлении, индивидуальных условиях, при подписании Тарифного плана ТП 4-н.

Факт обращения ответчика в АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» с указанным выше заявлением, добровольного подписания этого заявления и его содержание сторонами не оспаривается.

На основании поступившего от ответчика ФИО1 заявления от ДД.ММ.ГГГГ банком на имя ответчика был открыт банковский счет №, подлежащий использованию в рамках заключенного договора, на который ответчику перечислена денежная сумма, а также выпущена банковская карта 2_American Express Card RUR.

Совершив указанные действия, банк акцептовал оферту ФИО1 тем самым заключив договор №.

Согласно содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и приложения к нему, судом установлено, что процентная ставка по кредиту составляет 36% годовых, с максимальный лимит кредитования 450 000 руб., с даты отражения лимит – 150 000 руб., лимит может быть изменен по соглашению между банком и заемщиком, срок возврата кредита определяется моментом его востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки.

Данное заявление, Условия кредитования счета, индивидуальные условиями, Условия по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» являются неотъемлемой частью договора, заключенного сторонами.

Судом установлено, что ответчиком ФИО1 были совершены с использованием кредита операции по снятию денежных средств, покупке товаров, что подтверждается выпиской по счету №.

Изложенное свидетельствует о наличии со стороны ответчика волеизъявления на заключение договора потребительского кредиты с выпуском банковской карты на указанных выше условиях.

Таким образом, из установленных судом обстоятельств, следует, что ответчик обратился к банку с заявлением заключить договор о предоставлении потребительского кредита с выпуском банковской карты 2_American Express Card RUR, открытием лицевого счета по карте.

В заявлении (оферте), подписанном ФИО1, указано, что он ознакомлен и принимает Условия кредитования счета, индивидуальные условиями, Условия по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемой частью договора о предоставлении потребительского кредита.

В рамках заключенного Договора о карте банк обязался установить ответчику лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Таким образом, договор потребительского кредита между ФИО1 и Банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы.

Доказательств надлежащего исполнения условий вышеуказанного кредитного обязательства, ответчиком в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

ФИО1 при заключении кредитного договора имел возможность ознакомиться с условиями заключаемого им договора и в случае несогласия с ними отказаться от заключения данного договора.

Заключая кредитный договор, не ознакомившись с условиями договора при реальной возможности это сделать, ФИО1 действовал на свой страх и риск, осознавая последствия таких действий, в силу чего не может быть освобожден от обязанностей выполнить обязательства по данному договору.

Отсутствие материальной возможности у ответчика ФИО3 для погашения имеющейся задолженности, также не исключает его обязанности по выполнению принятых на себя обязательств по условиям договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ответчику заключительный счет с требованием возврата задолженности в размере 160 498,66 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнением данного требования, истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Привокзального судебного района <адрес>, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № Привокзального судебного района <адрес>, вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 160498,66 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2204,99 руб. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен мировым судьей судебного участка № Привокзального судебного района <адрес>.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения ФИО1 возложенных на него кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ обязанностей, выразившихся в прекращении погашения основного долга и начисленных по договору о Карте процентов нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, в связи с чем, заявленные АО «Банк Русский Стандарт» исковые требования являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Проверив расчеты суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленные АО «Банк Русский Стандарт» в рамках заявленных им требований, суд находит их верными и основанными на материалах дела и определяет к взысканию общую сумму в размере 94331 руб. 37 коп.

Ответчиком ФИО1 доказательств несоответствия указанного расчета Банка положениям Условий кредитования счета, индивидуальным условиям, Условиям по банковским картам «Русский Стандарт», Тарифам по картам «Русский Стандарт» суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, суд полагает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца государственную пошлину в размере 3029, 94 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 94 331 рубля 37 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3029 рублей 94 копеек.

Ответчик вправе подать в Зареченский районный суд г.Тулы заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 9 апреля 2024 г.

Председательствующий /подпись/ Бабина А.В.

Копия верна.

Судья

Секретарь