Решение № 2-1849/2024 2-1849/2024~М-1898/2024 М-1898/2024 от 15 декабря 2024 г. по делу № 2-1849/2024

Дело № 2-1849/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 декабря 2024 года г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты <***> от 05.04.2006 в сумме 159 844,04 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4 396,88 руб. Требования обосновывает тем, что 05.04.2006 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в рамках которого клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. 05.04.2006 проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет № № и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты <***>, впоследствии выпустил на имя клиента карту, осуществил кредитование открытого на имя клиента счета. При подписании заявления клиент указал, что в рамках договора о карте он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет и в размере не менее минимального платежа. В нарушение своих обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. В связи с нарушением ответчиком договорных обязательств 10.03.2009 банк выставил клиенту заключительное требование оплатить задолженность в сумме 176 461,70 руб. не позднее 09.04.2009, однако требование банка клиентом не исполнено. Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства, вынесенный судебный приказ был отменен ответчиком. До настоящего момента задолженность по кредитному договору не оплачена, в связи с чем, истец обратился в суд с данным иском.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении представлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка. Возражения на заявление ответчика о применении срока исковой давности, не представил.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменное заявление о применении срока исковой давности, согласно которому считает, что срок обращения истца в суд за защитой нарушенного права истек, поскольку было выставлено заключительное требование об оплате всей суммы задолженности в срок до 09.04.2009, которое не было исполнено, таким образом, срок исковой давности истек. Истец обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа по истечении срока исковой давности.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

АО «Банк Русский Стандарт» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст. ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления <***> от 05.04.2006 ФИО1 просила ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита»; в безналичном порядке перечислить со счета в пользу организации, указанной в разделе «организация», сумму денежных средств, указанную в графе «сумма кредита на товары».

В рамках заявления ФИО1 также просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт»; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты.

Согласно заявлению <***> общая цена товаров составляет 3 468 руб. (приобретен пылесос SAMSUNG, 6714Н), сумма кредита 3 121 руб., процентная ставка 19% годовых, срок кредита 153 дня, с 06.04.2006 по 06.09.2006, комиссия за РКО (ежемесячная) 40,56 руб. (за исключением последнего месяца), за последний месяц 89,02 руб.

Согласно заявлению <***> от 05.04.2006 ФИО1 согласилась с тем, что принятие банком её оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты; размер лимита будет определен банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия по картам) и тарифы по картам «Русский Стандарт», условия которых она обязуется неукоснительно соблюдать, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна.

Пунктом 2.2.2 Условий обслуживания карт «Русский стандарт» предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка заявления (оферты) являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента.

Согласно п. 4.6 Условий все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи полежат оплате клиентом по требованию банка и списываются банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатка денежных средств (если иной порядок взимания не определен условиями) и в порядке очередности, установленной настоящими условиями, платежи, указанные в п.п.. 4.5.1.- 4.5.6. Условий, при наличии таковых, взимаются дополнительно по фактической стоимости. При этом в случае досрочного прекращения действия карты и/или расторжения договора комиссии и платы, полученные банком в соответствии с тарифами, а также иные платежи, уплаченные клиентом в соответствии с п.п. 4.5.1.- 4.5.7. условий, не возвращаются.

Согласно п. 7.10. Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями/тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществлять погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки, осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

Материалами дела подтверждается, что заявление от 05.04.2006 подписано ФИО1. Выпиской из лицевого счета № по кредитному договору <***>, подтверждается, что 12.08.2006 ответчику был открыт счет карты, сформирована ссудная задолженность в размере 49 980 руб., 12.08.2006 ответчик приступила к использованию карты, израсходовав заемные денежные средства.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленного истцом расчета сумм задолженности за период пользования кредитом с 05.04.2006 по 28.08.2024, выписки из лицевого счета № следует, что за период действия кредитного договора заемщик производила погашение суммы минимального платежа в соответствии с условиями кредитного договора. Последний раз погашение по кредитному договору <***> от 05.04.2006 ответчиком произведено 09.11.2008 в размере 6 000 руб. Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору <***> от 05.04.2006 за период с 05.04.2006 по 09.04.2009 составляет 176 461,70 руб.

В связи с нарушением заемщиком условий договора, неуплатой (несвоевременной уплатой) минимального платежа, банк 10.03.2009 выставил ФИО1 заключительный счет-выписку на сумму 176 461,70 руб. с требованием оплаты в срок до 09.04.2009.

В соответствии с дополнительным соглашением № 59690 к кредитному договору <***> от 12.08.2006, направленным 02.04.2015 в адрес ФИО1, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ООО «ВостокФинанс» заключен договор уступки прав требования (карточные кредиты) № 1 от 09.12.2011, согласно которому уступил права требования, в том числе и по кредитному договору <***> от 12.08.2006. По состоянию на 01.04.2015 задолженность по договору составляет 167 344,04 руб.

В соответствии с пунктом 1 путем подписания настоящего соглашения ФИО1, обязуется погасить задолженность по кредитному договору.

Соглашение вступает в силу с момента первой оплаты ФИО1 в соответствии с приложением № 1 к Соглашению и действует до полного исполнения сторонами обязательства по кредитному договору.

Выпиской из ЕГРЮЛ от 30.09.2024 в отношении ООО «ВостокФинанс» подтверждается, что имеются сведения о прекращении юридического лица 31.03.2022 в связи с исключением сведений из ЕГРЮЛ юридического лица в связи с наличием в ЕГРЮЛ сведений о нем, в отношении которых внесена запись о недостоверности.

Из представленного истцом расчета сумм задолженности следует, что 25.01.2022 произведены начисления по корректирующим проводкам по счету после оплаты ЗТ, согласно которым сумма задолженности по кредитному договору <***> составляет 159 844,04 руб. – задолженность по основному долгу.

Мировым судьей судебного участка № 73 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» вынесен судебный приказ от 31.03.2022 по делу № 2-1697/2022-39 о взыскании с ФИО1 задолженности в пользу АО «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору <***>, образовавшейся за период с 05.04.2006 по 09.04.2009 в сумме 159 844,04 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 198,44 руб. (заявитель обратился в ОПС с заявлением о вынесении судебного приказа 25.03.2022).

Определением мирового судьи судебного участка № 73 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» от 14.07.2022 судебный приказ от 31.03.2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> отменен на основании возражений ответчика.

В соответствии со сведениями судебного пристава-исполнителя ОСП по Комсомольскому району УФССП России по Хабаровскому краю и ЕАО от 27.09.2024 на основании исполнительного документа № 2-1697/2022 от 31.03.2022 о взыскании задолженности в размере 162 042,48 руб. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» возбуждено исполнительное производство №-ИП от 12.07.2022. Данное исполнительное производство окончено 20.07.2022 в соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 43 ФЗ «Об исполнительном производстве», денежные средства не взыскивались.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, судом установлено, что долг по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашен, условия кредитного договора не исполнены.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности при подаче настоящего иска.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

По настоящему делу условия договора займа предусматривали право заимодавца потребовать полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору при неисполнении клиентом своих обязанностей по плановому погашению задолженности, в случае нарушения клиентом своих обязанностей, изложенных в п. 8.1, 8.2 Условий (п. 9.7 Условий предоставления кредитов «Русский стандарт»).

10.03.2009 истцом было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как было указано выше, заключительный счет-выписка, в котором АО «Банк Русский Стандарт» проинформировал ФИО1 о востребовании суммы задолженности по кредитному договору <***>, был сформирован на 10.03.2009 и подлежал исполнению до 09.04.2009.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита.

С учетом изложенного выше, а также исходя из системного толкования вышеназванных правовых норм, исковая давность исчисляется с момента истечения срока после заявления требования о досрочном возврате всей суммы задолженности, а именно с 09.04.2009.

С заявлением о вынесении судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье 25.03.2022 (дата по конверту).

Из этого следует, что АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд за защитой нарушенного права (за выдачей приказа) спустя более 9-ти лет по истечении срока исковой давности, который исчисляется с момента истечения льготного 30-дневного срока после заявления требования о возврате всей задолженности по кредитному договору (то есть с 10.04.2012).

С настоящим иском истец обратился в суд 01.09.2024, за пределами срока исковой давности.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что истец обратился в суд с иском к ФИО1 по истечении срока исковой давности, о котором было заявлено ответчиком, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 05.04.2006 не подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что в удовлетворении основного требования истцу отказано, требование о возмещении судебных расходов удовлетворению не подлежит в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение 01 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Е.В. Дубовицкая

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09.01.2025