Решение № 2-4955/2017 2-4955/2017~М-2276/2017 М-2276/2017 от 22 ноября 2017 г. по делу № 2-4955/2017

№ 2-4955/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 23 ноября 2017 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В.,

при секретаре Шенфельд Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО ОЗПП «Искра» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 15 июля 2016 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого ей предоставлены денежные средства в сумме 283 000 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты 17,90% годовых. При заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на период с 15 июля 2016 года по 15 июля 2021 года, из суммы кредита удержана сумма страховой премии в размере 28158,50 рубля. 16 марта 2017 года кредит ФИО1 погашен досрочно, какая-либо кредитная задолженность у нее отсутствует, в связи с чем она обратилась в банк с заявлением об исключении ее из Программы страхования с 07 апреля 2017 года и о возврате части оплаченных за услугу страхования денежных средств. Заявление ФИО1 до настоящего времени не удовлетворено. Просит в связи с досрочным погашением кредита прекратить участие ФИО1 в Программе коллективного страхования защиты заемщиков в ПАО «Сбербанк России» с 07 апреля 2017 года; взыскать денежные средства в сумме 24056,55 рубля за неиспользованную часть услуги по страхованию, неустойку за нарушение законных требований потребителя 46098,36 рубля, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф, расходы по оформлению доверенности 1500 рублей.

Определением судьи Октябрьского районного суда г. Красноярска от 29 мая 2017 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни".

В судебное заседание представитель КРОО ОЗПП «Искра» не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена, ходатайство об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направила.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 против удовлетворения заявленных исковых требований возражала, ссылаясь на то обстоятельство, что досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания действия договора страхования отпала и существование страхового риска прекратилось. Договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности. Погашение кредитных обязательств не может повлиять на наступление страховых случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых исключается возможность выплаты страховой суммы.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен, ходатайство об отложении рассмотрения спора в суд не направил.

В судебное заседание представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, ходатайство об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, исследовав материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении иска отказать.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 15 июля 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 предоставлены денежные средства 283 000 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты 17,90% годовых.

При заключении кредитного договора ФИО1 подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому она выразила согласие быть застрахованной в ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок страхования определен сторонами 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к Программе страхования; плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма * 1,99% (тариф за подключение) * (количество месяцев страхования / 12). ФИО1 выразила согласие оплатить сумму платы за подключение ее к Программе страхования в размере 28158,50 рубля за весь срок страхования, при этом подтвердила, что ей разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым способом. В соответствии с п. 3 заявления страховая сумма составляет 283000 рублей, в течение срока действия договора страхования страховая сумма не меняется.

Во исполнение условий договора страхования при выдаче кредита со счета ФИО1 были списаны денежные средства в размере 28158,50 рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика. Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц, а также информации, предоставленной ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», ФИО1 15 июля 2016 года подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, является застрахованным лицом на срок по 14 июля 2021 года включительно.

31 января 2017 года ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном прекращении ее участия в Программе страхования, просила расторгнуть договор страхования и возвратить ей оплаченные за страхование денежные средства в размере 28158,50 рубля, а также выплатить проценты в сумме 3660,61 рубля. 03 февраля 2017 года банком был дан ответ об отказе в удовлетворении заявления с указанием на то, что в течение 14 дней, предусмотренных п. 4.2 Условий участия в программе страхования, ФИО1 с заявлением о расторжении договора страхования в банк не обратилась, в связи с чем оснований для возврата платы за страхование не имеется.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 16 марта 2017 года задолженность по кредиту отсутствует, остаток долга составляет 0 рублей.

В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств 18 марта 2017 года ФИО1 в адрес банка направлено заявление об исключении ее с 07 апреля 2017 года из Программы страхования и возврате оплаченной за услугу по страхованию суммы пропорционально периоду, в котором она являлась застрахованным лицом, в размере 24056,55 рубля. Указанное заявление получено банком 29 марта 2017 года, что представителем ответчика не оспаривается и подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Данное заявление оставлено без удовлетворения.

Рассматривая спор по существу, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о прекращении участия ФИО1 в Программе коллективного страхования защиты заемщиков в ПАО «Сбербанк России» с 07 апреля 2017 года в связи с досрочным погашением кредита, взыскании денежных средств в сумме 24056,55 рубля за неиспользованную часть услуги по страхованию, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Так, п. 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусматривает, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика были вручены ФИО1 при подписании заявления на страхование, с указанными Условиями она согласилась, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование.

ФИО1 в течение 14 дней с момента подписания заявления на страхование от 15 июля 2016 года в банк с заявлением о прекращении ее участия в Программе страхования не обращалась, доказательств обратного в материалы дела не представлено, в связи с чем оснований для взыскания оплаченных за страхование денежных средств у суда не имеется.

Согласно п. 3.5 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование – 60 месяцев, который начинает течь с даты подписания заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к Программе страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из п. 3, 4 заявления на страхование, подписанного истцом, следует, что страховая сумма в течение срока действия договора страхования не меняется. Выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части, в том числе, после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Таким образом, при присоединении к Программе страхования истец выразила согласие на то, что в случае досрочного исполнения кредитных обязательств договор страхования продолжает действовать в течение обусловленного срока – в период с 15 июля 2016 года по 14 июля 2021 года включительно.

В соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, поскольку существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредитных обязательств; возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем оснований для прекращения договора страхования согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ и возврате оплаченных за страхование за период с 07 апреля 2017 года до 15 июля 2021 года денежных средств в размере 24056,55 рубля не имеется.

Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Однако в соответствии с условиями договора страхования, а также Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страхования премия возврату не подлежит.

Принимая во внимание то обстоятельство, что заявление о прекращении участия в Программе страхования подано ФИО1 под условием возврата платы за услугу страхования пропорционально периоду предоставления данной услуги, при отсутствии правовых оснований к таковой, в удовлетворении исковых требований в части прекращения участия ФИО1 в Программе страхования следует отказать.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от приведенных выше требований, в удовлетворении которых отказано, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 24 ноября 2017 года.