Решение № 2-3486/2018 от 9 июля 2018 г. по делу № 2-3486/2018

Дело №2-3486/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2018 года г.Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Пименова И.И.,

при секретаре Беловой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику. В обосновании заявленных требований указал, что 13.12.2017 г. между ним и ПАО ВТБ-24 был заключен договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства: сумма кредита - 259494 руб., срок кредита - 60 мес. В условиях договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком было списано со счета сумму в размере 54494 руб., из которых вознаграждение Банку - 10898,80 руб., в качестве оплаты страховой премии по программе страхования - 43595,20 руб. Одновременно с заключением кредитного договора было подписано заявление о подключении к программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Плата за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита и составила 43595 руб. 20 коп., и сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Программы коллективного страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев. Кроме того, в Заявлении на страхование отсутствует подпись истца как застрахованного лица, следовательно, согласие на коллективное страхование им не было дано. Также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителя». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». 15.12.2017 г. истцом а адрес Банка ПАО ВТБ-24 была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 15.12.2017 г. Истец отказался от предоставления ему услуг страхования. Считает, что он воспользовался своим правом, предоставленным ему ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителя», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в исполнением обязательств по данному договору, и п.2 ст.958 ГК РФ, определяющей страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным в п.1 настоящей статьи. Таким образом, он фактически не пользовался услугами по страхованию в связи с отказом от 15.12.2017 г., от предоставления услуг по личному страхованию, комиссии за подключения к Программе страхования подлежит возврату. Просит взыскать с Ответчика в свою пользу сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 43595 рублей 20 коп., сумму вознаграждения Банку в размере 10898 рублей 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы по программе коллективного страхования.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом. При указанных обстоятельствах суд определил рассмотреть дело в отсутствии истца и представителя ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, где каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, что предусмотрено требованиями статьи 57 ГПК РФ

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, 13.12.2017 г. между ним и ПАО ВТБ-24 был заключен договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства: сумма кредита - 259494 руб., срок кредита - 60 мес. В условиях договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком было списано со счета сумма в размере 54494 руб., из которых: вознаграждение Банку - 10898,80 руб., в качестве оплаты страховой премии по программе страхования - 43595,20 руб.

01.01.2018 г. Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), юридический адрес: 190000, <...>. Названные обстоятельства подтверждаются соответствующими Листами записи Единого государственного реестра юридических лиц от 01.01.2018, Уставом Банка ВТБ (ПАО), выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц. Таким образом, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

В соответствии со ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу ст.32 Закона РФ «О Защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п.10 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенного имущества на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора поручительства. Таким образом, при заключении кредитного договора. Банк обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты дополнительными услугами; 2) без дополнительных услуг.

Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также на его условия.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита от 13.12.2017 г., Заемщик выразил добровольное согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п.16 Анкеты-Заявления).

Заемщик проинформирован, что для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования (п.16 Анкеты-Заявления).

В соответствии с п.1 заявлением ФИО1 от 13.12.2017 г. на включение в число участников программы страхования Истец уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, просит включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Заявление на включение в число участников программы страхования составляется в двух экземплярах: один - для клиента - ФИО1, в данном случае, и один, для Банка. ФИО1 был отдан его экземпляр данного Заявления, которое он не посчитал нужным подписать. Экземпляр Банка подписан. В этой связи вывод суда о том, что Заявление на включение в число участников программы страхования не подписано ФИО1, и им не дано согласие на коллективное страхование не обоснован и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии с заявлением ФИО1 на включение в число участников программы страхования Истец уведомлен о том, что до оформления заявления Банком до него доведена следующая информация:

- приобретение услуг Банкам по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия;

- о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по моему выбору;

- об Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru.

Подписанием настоящего Заявления истец подтверждает, что он, в том числе:

- приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе;

- сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его в число участников Программы страхования;

- ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В свою очередь, кредитный договор, заключенный с Истцом, не содержит условий о страховании.

В соответствии с Договором коллективного страхования от 01.02.2017 г. №, заключенным между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися приложением к Договору коллективного страхования от 01.02.2017 №, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Данные документы опубликованы на официальном сайте Банка.

При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком Договору коллективного страхования № от 01.02.2017 г.

С учетом требований п.2 ст.934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления.

Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для Клиента) с приложением списка застрахованных.

Таким образом, можно сделать вывод, что Банк надлежащим образом выполнил требования ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора:

- в офисе ВТБ 24(ПАО), в котором Клиент заключил Договор и Договор страхования, он имел возможность ознакомиться во всеми условиями кредитования, Условиями страхования;

- на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным;

- в форме Заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу;

- в пункте 6 Заявления Клиент подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb24.ru»;

Согласно правовой позиции, изложенной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г. в пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст.781 ГК РФ, ст.7 Закона о защите прав потребителей заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре оказания услуг. Таким образом, если указанная услуга потребителю фактически оказана, она подлежит оплате.

Абзацем 2 п.3 ст.958 ГК РФ предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В этом случае, в силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором иное не предусмотрено.

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Заемщик добровольно, собственноручно подписал кредитный договор. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или подписания заявления на включение в число участников программы страхования в нарушение ст.56 ГПК РФ Истцом не представлено и в материалах судебного дела не содержатся.

Кроме того, в соответствии с п.4.3 Договора коллективного страхования № от 01.02.2017 г. страховые премии в отношении всех Застрахованных в Отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Учитывая, что Истец был подключен к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» 13.12.2017 г., Банк в соответствии с условиями Договора коллективного страхования перечислил страховую премию Страховщику - ООО СК «ВТБ Страхование» в январе 2018 года.

Поскольку страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст.1102 ГК РФ.

Заключая договор страхования Заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению Заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Подключение Банком заемщика к Программе страхования является сделкой по возмездному оказанию услуг, а, следовательно, права и обязанности сторон, связанных с исполнением договора возмездного оказания услуг, в том числе и по определению их цены, регулируются нормами главы 39 Гражданского кодекса РФ.

Согласно позиции Верховного суда РФ, изложенной в Определении от 03.10.2017 г. №64-КГ17-8, услуга, оказываемая Банком и состоящая из страховой премии и комиссии Банка, является неделимой, расчет платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги потребитель был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

Согласно п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Определением Верховного Суда РФ от 09.02.2016 г. №49-КГ15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно.

Стоит отметить, что Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

Согласно п.77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п.2 ст.166 ГК РФ).

Анализируя изложенное, доводы истца в ходе судебного разбирательства не нашли своего подтверждения, что исключает возможность удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1 о защите прав потребителя в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г.Саратова.

Судья: