Решение № 2-395/2019 2-395/2019(2-5411/2018;)~М-4976/2018 2-5411/2018 М-4976/2018 от 9 января 2019 г. по делу № 2-395/2019

Дело № 2-395/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Поповой И.Н.,

при секретаре Гурджиян С.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

«10» января 2019 года, в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании невыплаченной по кредитному договору денежной суммы, неустойки за нарушение прав потребителя, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (сокращенное наименование – ПАО «СКБ-банк») о взыскании невыплаченной по кредитному договору №... от "."..г. суммы страховой премии в размере 44 790,23 руб., неустойки за нарушение прав потребителя за период с "."..г. по "."..г. в размере 12 093,36 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

В обоснование исковых требований указал, что "."..г. заключил с ПАО «СКБ-банк» кредитный договор №..., по которому ему предоставлен кредит в сумме 362 800 руб., под <...> % годовых, на срок "."..г.. Одним из условий кредитования явилось заключение с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №... по программе страхования потребительского кредитования Категория 2 Стандарт 1 (полис-оферта от "."..г.). По договору страхования страховая премия составила 44 790,23 руб., включена банком в стоимость выданного кредита, и на неё банк ежемесячно начисляет проценты. Поскольку страховую премию не платил, распоряжений о перечислении данной суммы не давал, банк обязан возвратить ему вышеназванную сумму страховой премии. "."..г. обратился к ответчику с претензией, в которой просил возвратить сумму страховой премии; в удовлетворении его претензии ответчиком было отказано. С данным отказом банка не согласен, в связи с чем обратился в суд с указанными выше требованиями.

В судебное заседание истец не явился, о рассмотрении дела извещался; суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя по доверенности ФИО1, которая в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям их предъявления, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен; в письменных возражениях на исковое заявление просит рассмотреть дело без его участия, в иске истцу отказать в полном объеме, мотивируя тем, что ПАО «СКБ-банк» со своей стороны полностью исполнил свои обязательства по заключенному с истцом кредитному договору №... от "."..г., перечислив истцу кредитные денежные средства в полном объеме и без каких-либо удержаний. Страховые премии не включены в полную стоимость кредита; Банк предоставил истцу ту сумму кредита, которая указана в кредитному договоре; условие об удержании из этих средств суммы на страхование или увеличение суммы кредита за счет страховой премии кредитным договором не предусмотрены. Между ПАО «СКБ-банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор об осуществлении переводов денежных средств физических лиц без открытия банковского счета №... от "."..г., согласно которому Банк осуществляет переводы денежных средств на основании предоставленных физическим лицом реквизитов перевода, обеспечивает формирование и ежедневное направление Страховой компании электронного Реестра осуществления переводов. Согласно подписанному истцом заявлению на перевод со счета от "."..г. Банк осуществил перечисление денежных средств (страховой премии в сумме 44 790,23 руб.) на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Таким образом, услуги по страхованию жизни и здоровья истцу фактически оказало третье лицо – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - получатель страховой премии, а не Банк.

Представитель третьего лица - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался; суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав представленные по делу письменные доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

"."..г. между ПАО «СКБ-банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №..., в письменной форме, в соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ.

По условиям этого договора ответчик предоставил истцу кредит на потребительские нужды в сумме 362 800 руб. под <...> % годовых на срок по "."..г.

Кредитные средства в размере 362 800 руб. были зачислены истцу на счет, открытый на его имя в Банке, что подтверждается копией платежного поручения №... от "."..г.

В указанный выше день ("."..г.) истец ФИО3 (страхователь) также заключил договор страхования жизни и здоровья №... по программе страхования потребительского кредитования Категория 2 Стандарт 1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик); страховая премия по договору составила 44 790,23 руб.

Согласно ч. ч. 2, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 Гражданского кодекса РФ ( далее по тексту - ГК РФ), страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу пунктов 1.1 -1.3 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств», утвержденного Банком России 19 июня 2012 года № 383-П, банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России (далее при совместном упоминании - законодательство) в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании предусмотренных пунктами 1.10 и 1.11 настоящего Положения распоряжений о переводе денежных средств (далее - распоряжения), составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков (далее - взыскатели средств), банками.

Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов чеками; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством: списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств; списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств - физическим лицам; списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств (п.1.3.).

Основанием осуществления перевода денежных средств является распоряжение клиента (п. 1.9)

В Положении № 383-П распоряжение клиента (распоряжение о переводе) рассматривается в широком смысле, поскольку оно может не только иметь форму расчетных (платежных) документов, таких как платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера, мили иную форму, установленную банком или получателем средств по согласованию с банком, но и использоваться в качестве заявления, уведомления, извещения, составляемых в случаях, предусмотренных Положением № 383-П, а также в качестве заявления, составляемого в соответствии с федеральным законом в целях взыскания денежных средств.

Перевод страховой премии был произведен банком на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании распоряжения истца от "."..г., подписанного им собственноручно, что подтверждается копией заявления, копией платежного поручения, реестра принятых переводов от физических лиц.

Выдав банку распоряжение на перечисление страховой, истец тем самым совершил действия, непосредственно направленные на исполнение условий договора страхования, а Банк в данном случае выполнил распоряжение истца, перечислив с его счета на счет страховщика сумму страховой премии.

У истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, от определенных условий договора, но он данной возможностью не воспользовался.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании невыплаченной по кредитному договору №... от "."..г. суммы страховой премии в размере 44 790,23 руб.

А, поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии, нарушение прав истца судом не установлено, соответственно и требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей» также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО2 отказать в удовлетворении исковых требований, предъявленных к публичному акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о взыскании невыплаченной по кредитному договору суммы страховой премии, неустойки за нарушение прав потребителя, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

СПРАВКА: мотивированное решение составлено "."..г.

Судья Волжского городского суда: подпись И.Н. Попова