Решение № 2-795/2025 2-795/2025~М-773/2025 М-773/2025 от 26 октября 2025 г. по делу № 2-795/2025

Дело №2-795/2025

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2025 года с. Баган

Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Боровко А.В.,

при секретаре Савва Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований указав, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.20214 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 16.10.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 722 572,52 руб. с возможностью увеличения лимита под 8,08% годовых, сроком на 96 месяцев. Согласно п.4.1.7 кредитного договора №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)». Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п.1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1. обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: помещение, общая площадь 35,7 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № принадлежащее на праве собственности ФИО1 возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Поскольку заключенный договор между истцом и ответчиком не расторгнут, соглашение о его расторжении между сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными средствами и неустойки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.03.2025, на 22.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 163 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 18.03.2025, на 22.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 163 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплату в размере 197 401,14 руб. По состоянию на 22.09.2025 задолженность составляет 651 884,68 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту. Требование не исполнено. В настоящее время ответчик продолжает нарушать условия договора.

На основании ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец просит суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 651 884,68 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 58 037,69 руб. Взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 8,08% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.09.2025 по дату вступления решения в законную силу. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23.09.2025 по дату вступления решения в законную силу. Кроме того, просит обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: помещение, общая площадь 35,7 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 530 000 рублей, принадлежащую на праве собственности ответчику.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена о месте и времени судебного заседания, исходя из требований процессуального законодательства. Почтовую корреспонденцию по месту регистрации и проживания не получает, судебные извещения возвращены в связи с истечением срока хранения. Поскольку ответчик сообщила государственному органу о месте своего нахождения путем регистрации, почтовую корреспонденцию по указанному ею адресу не получает, ответчика следует считать надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела. Никаких документов, свидетельствующих об уважительной причине неявки, суду не предоставлено.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства, учитывая согласие представителя истца, выраженное в исковом заявлении на заочное рассмотрение дела.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие заемные отношения.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано в ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. На основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 16.10.2023 между ПАО « Совкомбанк » и ФИО1 заключен кредитный договор №, на следующих условиях: сумма кредита – 722 572,52 руб. с возможностью увеличения лимита 8,08% годовых, сроком на 96 месяцев, целевое использование – неотделяемые улучшения предмета залога (ипотеки) – помещение, общая площадь 35,7 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В этот же день между сторонами был заключен договор залога №.

Пунктом 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО « Совкомбанк » (далее – Общие условия) установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка Росси на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 530 000 рублей.

Судом установлено, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, перечислив на счет заемщика сумму кредита в размере 722 572,52 руб., тогда как ответчик задолженность по кредитному договору согласно графику платежей не погашает, допускает просрочки.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

14.07.2025 ПАО « Совкомбанк » направило в адрес ФИО1 требование о досрочном истребовании задолженности.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № по состоянию на 22.09.2025 составляет 651 884,68 руб., из которых: иные комиссии – 2 360,00 руб., комиссия за смс – информирование – 596,00 руб., просроченные проценты – 17 679,94 руб., просроченная ссудная задолженность – 619 948,28 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 137,59 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,12 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6 653,91 руб., неустойка на просроченные проценты – 496,84 руб.

Судом проверен и принят расчет задолженности, составленный истцом, он соответствует условиям заключенного договора, в том числе в части процентов и неустойки, размер неустойки при этом является соразмерным последствиям нарушения обязательства, как в части суммы неисполненного обязательства, так и в части срока его неисполнения. Доказательств, опровергающих его правильность, ответчики суду не представили, а также не представили иных доказательств в подтверждение необоснованности требований истца и факта отсутствия задолженности перед истцом.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 8,08% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга (с учетом его уменьшения в случае погашения), с 23.09.2025 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23.09.2025 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ФИО1 допустила нарушение существенных условий кредитного договора о возврате денежных средств, доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено, то на основании подпункта 1 пункта 2 ст. 450 ГК РФ суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора.

Рассматривая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (п. 1).

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно п. 53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" взыскание на предмет залога в связи с систематическим нарушением срока внесения периодических платежей не допускается, а начатое обращение взыскания прекращается в случае погашения должником или залогодателем - третьим лицом задолженности по внесению периодических платежей (пункт 4 статьи 348 ГК РФ).

В то же время при правомерном предъявлении требования о досрочном исполнении обязательства, например, в случаях, предусмотренных статьями 351, 821.1 ГК РФ, пунктом 1 статьи 60 Закона об ипотеке, сами по себе факты погашения просроченной задолженности по внесению периодических платежей и продолжения их уплаты в соответствии с установленными договором сроками не могут служить достаточным основанием для отказа залогодержателю в обращении взыскания на заложенную вещь, если к моменту вынесения судебного решения обеспеченное требование не удовлетворено в полном объеме.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно подпункту 4 пункта 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как было указано выше, обеспечением исполнения обязательства заемщика является помещение, общая площадь 35,7 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащие на праве собственности ответчику, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Из справочной информации по объектам недвижимости в режиме онлайн сайта https://rosreestr.gov.ru, находящегося в открытом доступе, следует, что кадастровая стоимость помещения, общая площадь 35,7 кв.м., этаж 2, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый № составляет 2 095 165,08 руб.

Поскольку помещение, общей площадью 35,7 кв.м. является предметом залога, пунктом 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 530 000 руб.

На основании изложенного, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательств ответчиком перед истцом составляет более трех месяцев, ответчиком допущено систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей (нарушены сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд – 30.09.2025), правомерное требование истца о досрочном исполнении обязательства ответчиком не исполнено, суд считает, что имеются основания для обращения взыскания путем реализации с публичных торгов на принадлежащую на праве собственности ФИО1 помещения, общей площадью 35,7 кв.м., этаж 2, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, с установлением начальной продажной цены в 1 530 000 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, на основании ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 58 037,69 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между 2 (паспорт <...>) и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО « Совкомбанк » сумму задолженности по кредитному договору в размере 651 884,68 руб., из которых: иные комиссии – 2 360,00 руб., комиссия за смс – информирование – 596,00 руб., просроченные проценты – 17 679,94 руб., просроченная ссудная задолженность – 619 948,28 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 4 137,59 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 12,12 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6 653,91 руб., неустойка на просроченные проценты – 496,84 руб., а также взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 58 037,69 руб. Всего взыскать 709 922 (семьсот девять тысяч девятьсот двадцать два) рубля 37 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО « Совкомбанк » проценты за пользование кредитом по ставке 8,08% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга (с учетом его уменьшения в случае погашения), с 23.09.2025 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО « Совкомбанк » неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23.09.20225 по дату вступления настоящего решения суда в законную силу.

Обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на принадлежащее на праве собственности ФИО1 (паспорт №) помещение, общей площадью 35,7 кв.м., этаж 2, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 530 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 27 октября 2025 года.

Судья: подпись А.В. Боровко