Решение № 2-717/2019 2-717/2019~М-520/2019 М-520/2019 от 7 июля 2019 г. по делу № 2-717/2019

Дело № 2-717/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Алдан 8 июля 2019 года

Алданский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе

председательствующего судьи Швецовой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Тухватуллиной Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, признания незаконным отказа в выплате страхового возмещения и взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 14 мая 2015 г заключил кредитный договор с ОАО «Сбербанк России» [Номер] на сумму 700000 рублей на срок 60 месяцев. Одновременно подано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту заемщиков ОАО «Сбербанк России» в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», согласно которому ответчик принимает на себя обязательство произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России» в части фактической задолженности страхователя по кредитному договору при наступлении страхового случая. В период действия договора страхования 21 ноября 2018 г ему установлена 2 нерабочая группа инвалидности, он был уволен с основного места работы, т.е. наступил страховой случай, о котором были извещены ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России». Однако ответчик указанное событие страховым случаем не признал и отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что до даты заключения договора истец имел ряд заболеваний: сахарный диабет 2 тип, средней степени тяжести, ИБС, ПИСК задней стенки. Полагая, что заболевание сахарный диабет не имеет причинно-следственной связи с заболеванием инсульт и получением инвалидности, просит признать установление 21 ноября 2018 г инвалидности страховым случаем, признать незаконным отказ ответчика в выплате страхового возмещения, обязать ООО «СК Сбербанк страхование жизни» произвести страховое возмещение в размере 306953,02 рубля в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору [Номер] от 14 мая 2015 г в пользу выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России», взыскать с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в пользу истца убытки, т.е. уплаченную сумму в размере 60100 рублей, компенсацию морального вреда 100000 рублей, штраф 50% от суммы удовлетворенных требований, судебные расходы в размере 30000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом. В деле имеется заявление, в котором истец просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в суд не явился, в письменных возражениях просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц истца и представителя ответчика.

Представитель истца ФИО2 в суде исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске.

Выслушав представителя истца, изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В суде установлено, что 14 мая 2015 г ОАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключили кредитный договор [Номер], согласно которому банк предоставил истцу 700000 рублей на цели личного потребления на срок 60 месяцев под 24,55% годовых. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производится аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, утвержденным сторонами при подписании договора.

Между ПАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 12 мая 2015 г заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3.. В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ОАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних. В рамках данного соглашения Выгодоприобретателем является ОАО "Сбербанк России".

На основании письменного заявления ФИО1 от 14 мая 2015 г о согласии на подключение к программе страхования, в рамках действия соглашения был заключен договор страхования на основании условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, принятых на страхование с 6 апреля 2015 г.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В силу ст. 934 ГК РФ выплата страховой суммы следует только в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы права, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Согласно п. п. 3.2.1., 3.2.2 Условий, договоры страхования заключаются на условиях стандартного и ограниченного страхового покрытия. Также договором страхования предусмотрены случаи применения ограниченного и стандартного покрытия. Условия страхования разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования застрахованное лицо может и не уведомлять страховщика о имеющихся заболеваниях. Застрахованное лицо ознакамливается с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования и подписывает его, соглашаясь быть застрахованным по стандартному или ограниченному покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваниях.

Согласно п. 3.2.1.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее Условия) страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица, дожитие застрахованного лица до наступления события.

Согласно п. 3.2.1.2 Условий применяется ограниченное страховое покрытие: если застрахованное лица относится к группе 1 и (или) группе 2 (абз А) и (или) б) подп. 3.2.1.2. Условий, Договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой (им) группе (ам) относится застрахованное лицо): для группы 1: смерть от несчастного случая, дожитие застрахованного лица до события; для группы 2: смерть застрахованного лица, инвалидность застрахованного лица.

Для лиц, входящих одновременно в обе группы: смерть от несчастного случая.

Пунктом 3.2.1.1 Условий установлено, что к группе 1 относятся лица, имеющие или имевшие следующие заболевания: страдающие онкологическими заболеваниями, … сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия…), сахарным диабетом,… инвалиды 1, 2 или 3 группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу. В этом случае договор страхования в отношении этих лиц считается заключенным с ограничением в страховом покрытии только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, дожитие застрахованного лица до наступления события (п. 1.2 Заявления).

В подтверждение своих исковых требований о наступлении страхового случая, а именно установление инвалидности, представлена справка МСЭ-2015 № 0232440 от 7 декабря 2018 г, согласно которой ФИО1 21 ноября 2018 г установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию на срок до 1 декабря 2019 г.

Вместе с тем, согласно выписке из амбулаторной карты ГБУ РС (Я) «Нижне-Куранахская городская больница» за 5 лет усматривается, что с января 2014 г ФИО1 имеет диагноз сахарный диабет 2 тип, средней степени тяжести, 25 февраля 2015 г ФИО1 перенес «Сахарный диабет 2 тип, средней степени тяжести. ИБС. ПИКС задней стенки».

Поскольку в силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд полагает, что в отношении ФИО1 был заключен договор страхования с ограниченным покрытием, т.е. страховыми рисками являлись смерть в результате несчастного случая и дожития до даты.

Не выходя за пределы исковых требований истца, который просит признать страховым случаем установление инвалидности 2 группы, суд в силу условий договора, не находит оснований для их удовлетворения. При этом суд учитывает, что документов, подтверждающих неверное установление истцу диагноза за пять лет предшествующих установлению инвалидности ГБУ РС (Я) «Нижне-Куранахская городская больница» суду не представлено. В выписном эпикризе ГАУ РС (Я) Республиканская больница № 1 Национальный центр медицины, индивидуальной программе реабилитации или абилитации инвалида, выдаваемой Федеральными государственными учреждениями МСЭ, акте медико-социальной экспертизы, протоколе проведения медико-социальной экспертизы от 27 ноября 2018 г ФКУ «ГБ МСЭ по РС (Я)» сведений о том, что истцу 25 февраля 2015 г был установлен неверный диагноз, не содержит. Иных доказательств суду не представлено. В указанных медицинских документах содержится информация о заболевании ФИО1 - в том числе «сахарный диабет» в течение 5 лет. Доводы о том, что заболевание не имеет причинно- следственной связи с установлением инвалидности, суд отклоняет, поскольку согласно Условиям страхования это не обязательно, само наличие заболевания в предшествующий заключению договора период является основанием для ограниченного страхового покрытия.

При таких обстоятельствах, исковые требования о признании установления инвалидности 2 группы ФИО1 страховым случаем и признании незаконным отказ в выплате страхового возмещения не обоснованными и подлежащими отклонению. Поскольку оснований для признания указанного события страховым случаем не установлено, исковые требования о возложении обязанности выплатить страховое возмещение и убытки (уплаченную по кредиту сумму в размере 60100 рублей) подлежат отклонению.

В соответствии со ст. 13, ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае установления нарушений прав потребителя в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда и штраф в размере 50% от взыскиваемых сумм.

Судом не установлено нарушения законодательства о защите прав потребителей, следовательно, не имеется и оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поэтому судебные расходы в том числе расходы на оплату услуг представителя, в силу ст. 98 ГПК РФ возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 191-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании установления инвалидности страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения, возложении обязанности произвести страховое возмещение, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Алданский районный суд.

Судья Н.В. Швецова