Решение № 2-731/2017 2-731/2017~М-58/2017 М-58/2017 от 10 мая 2017 г. по делу № 2-731/2017

Дело № 2-731/2017 11 мая 2017 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Александрова А.А.

при секретаре Моревой М.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в сумме 993807 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., судебных издержек в размере 20000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, удовлетворенной судом в пользу потребителя.

В обоснование указано, что <Дата> умерла мать истца - ФИО2. Согласно справке <№> от <Дата>, выданной нотариусом нотариального округа Пинежский район Архангельской области Нотариальной палаты Архангельской области ФИО3, истец является наследником, принявшим наследство за ФИО2. Истцу известно, что <Дата> между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор <№> (индивидуальные условия страхования) (далее - Договор) на сумму 1090000 руб. под 13% годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: Архангельская область, город Архангельск, округ ФИО4, ..., корпус 1, ..., сроком на 120 месяцев. При этом, согласно пункту 9 Договора ФИО2 приняла на себя обязательства заключить иные договоры, а именно: договор страхования объекта недвижимости и договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика. Указанные обязательства со стороны ФИО2 были выполнены в полном объеме. На основании заявления ФИО2 на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по жилищным кредитам Р000768049 от <Дата> она была застрахована по следующим страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине; смерть застрахованного лица в результате авиакатастрофы или железнодорожной катастрофы; инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности.

<Дата> ФИО2 умерла. <Дата> истцом в адрес ответчика был предоставлен пакет необходимых документов для получения страховой выплаты. Письмом от <Дата> (исх. <№>) истцу было отказано в выплате страхового возмещения на основании того, что заболевание, приведшее к смерти ФИО2, имелось до даты заключения договора страхования от <Дата>. Отказ ответчика в выплате страхового возмещения истец считает незаконным, поскольку согласно заявлению ФИО2 на страхование срок договора страхования был определен с <Дата> по <Дата>. При этом ФИО2 была уведомлена банком о том, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования она являлась застрахованным лицом по указанной программе. Плата за подключение к Программе страхования была внесена ФИО2 в установленном размере (9938,07 рублей) <Дата>, что подтверждается банковским ордером <№> от <Дата>.

В ходе судебного разбирательства истец требования в части страхового возмещения уточнила, просила взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 909648,02 рубля в счет исполнения обязательств по кредитному договору <№> (индивидуальные условия страхования) от <Дата>, заключенному между ФИО2 и публичным акционерным обществом «Сбербанк России», а оставшуюся сумму страхового возмещения в размере 84158,98 рублей взыскать в пользу ФИО1

Истец, третьи лица ФИО5, ФИО6, извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, по вызову суда не явились.

Ответчик, третье лицо ПАО «Сбербанк», извещенные надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, по вызову суда представителей не направили.

Ответчиком в адрес суда представлен отзыв на исковое заявление о несогласии с иском. В отзыве указано, что <Дата> между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в установленной законодательством форме на основании письменного заявления был заключен договор добровольного страхования жизни ЗКРО <№>. Срок страхования с <Дата> по <Дата>. <Дата> был заключен договор страхования ЗКРО <№>. Срок страхования с <Дата> по <Дата>. Приложенное к исковому заявлению заявление на страхование №Р000768049 от <Дата>, поданное в Банк, договором страхования не является, внесенная плата за подключение к программе страхования возвращена Банком на счет ФИО2 Страховщику ни премия, ни реестры с застрахованным лицом - ФИО2 в рамках коллективной программы страхования, не передавались. Таким образом, ФИО2 по вышеуказанному заявлению не застрахована. Указанные договоры страхования заключены на основании условий и правил страхования жизни «Защищенный заемщик». Согласно п.п.5.1.5 Условий страхования исключениями из страхования являются события, наступившие в результате и/или вовремя: «профессионального или общего заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до даты заключения Договора страхования, за исключением случаев, когда Страховщик был уведомлен о наличии таких заболеваний при заключении Договора страхования». Из представленной для рассмотрения вопроса о страховой выплаты выписки из амбулаторной карты, выданной ГБУЗ АО АГБК <№> г.Архангельска следует, что до даты заполнения Заявления на заключение договора страхования 1400790883, с <Дата> по <Дата>. ФИО2 проходила лечение в АОКБ с диагнозом «Острый лейкоз». В то же время, согласно справке о смерти <№> от <Дата> причиной смерти ФИО2 явилось заболевание «Острый лейкоз». Таким образом, заболевание, приведшее к смерти ФИО2 имелось до даты заключения Договора страхования ЗКРО <№> от <Дата>, что не может быть признано страховым случаем ни в силу закона, ни в силу договора. Также ответчик не согласен в иском в части требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Третьим лицо ПАО «Сбербанк» представлен отзыв на исковое заявление, в котором банк выразил согласие с иском. Представитель третьего лица указал, что ФИО2 подписала заявление на заключение договора страхования жизни «Защищенный заемщик». <Дата> ФИО2 написала заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по жилищным кредитам, срок страхования с <Дата> по <Дата>, тем самым выразив желание быть застрахованным по программе страхования. ФИО2 умерла, в связи с чем наступил страховой случай. Задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> до настоящего времени не погашена. На дату судебного заседания задолженность по договору составляет 909648,02 руб.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно ч.1 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 10.12.2003) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона).

Из материалов дела следует, что <Дата> между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор <№> (индивидуальные условия страхования) на сумму 1090000 руб. под 13% годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: Архангельская область, город Архангельск, округ ФИО4, ..., корпус 1, ... сроком на 120 месяцев. При этом, согласно пункту 9 Договора ФИО2 приняла на себя обязательства заключить иные договоры, а именно: договор страхования объектов недвижимости и договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика. Указанные обязательства со стороны ФИО2 были выполнены в полном объеме.

<Дата> между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в установленной законодательством форме согласно ст.940 ГК РФ на основании письменного заявления был заключен договор добровольного страхования жизни ЗКРО <№>. Срок страхования с <Дата> по <Дата>.

В материалах дела имеется агентский договор №<№> от <Дата> между ОАО «Сбербанк России» (Банк-агент) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик), согласно которому Банк-агент принимает на себя обязательства за вознаграждение осуществлять по поручению, от имени и за счет Страховщика следующие действия: консультирование физических лиц (далее – Страхователи) по вопросам заключения договора страхования; оформление договоров страхования; осуществление расчета суммы страховых премий при оформлении договора страхования; принятие и перечисление на расчетный счет Страховщика суммы страховых взносов. Согласно п.1.2 агентского договора исполнение Банком-агентом принятых на себя обязательств, предусмотренных п.1.1 договора осуществляется через филиалы (отделения, территориальные банки)/структурные подразделения Банка-агента.

<Дата> ФИО2 в Архангельском отделении <№> было подписано заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по жилищным кредитам со сроком страхования с <Дата> по <Дата>. В тот же день, <Дата>, ФИО2 во исполнение обязательств по договору страхованию на период с <Дата> по <Дата> была уплачена страховая премия в сумме 9938,07 руб. (л.д.100-102). Кроме того, ФИО2 одновременно, как и годом ранее, было осуществлено страхование недвижимого имущества (ипотеки) (л.д.117, на обороте).

Согласно заявлению ФИО2 страховым риском является «Смерть Застрахованного лица по любой причине». Из заявления следует, что ФИО2 в момент подписания заявления было разъяснено и ФИО2 была согласна с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования она является застрахованным лицом и дополнительные уведомления о подключении к программе ей не направляются (л.д.118-119).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 на период с <Дата> по <Дата> был заключен договор страхования жизни. Доводы ответчика о заключении договора страхования с иной даты (<Дата>) судом не принимаются как необоснованные. Ответчиком не представлено объяснений о том, по какой причине ФИО2, заблаговременно обратившись с заявлением о страховании и уплатив страховую премию, могла быть не застрахована со дня, следующего за последним днем страхования по предыдущему периоду (с <Дата> по <Дата>).

Также суд не принимает доводы ответчика о возвращении суммы страховой премии, поскольку данное обстоятельство ответчиком не доказано. Кроме того, в любом случае страховщик, заключив договор страхования, не вправе был в одностороннем порядке отказаться от его исполнения независимо от того возвращена ли страховая премия страхователю.

Согласно п.2 заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по жилищным кредитам, подписанного ФИО2 (л.д.119), выгодоприобретателями по договору страхования являются: по страховым рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Смерть Застрахованного лица по любой причине» – ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления жилищным кредитам, предоставленным Банком; в остальной части – Застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица (л.д.118-119).

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что <Дата> (л.д.144, на обороте) ФИО2 был установлен диагноз «острый лейкоз».

<Дата> ФИО2 умерла. Согласно патологонанатомическому эпикризу (л.д.143) смерть наступила от полиорганнной недостаточности, связанной с основным заболеванием – острым лимфолейкозом.

Таким образом, диагноз «острый лейкоз» был установлен ФИО2 после заключения с ответчиком договора страхования, в связи с чем ссылка ответчика на п.п.5.1.5 Условий страхования является несостоятельной.

Из справки нотариуса ФИО3 (нотариальный округ Пинежский район Архангельской области) следует, что наследниками первой очереди, принявшими наследство, являются супруг – ФИО5, сын – ФИО6, дочь – ФИО1 Возражений относительно удовлетворения со стороны третьих лиц ФИО5, ФИО6 не представлено.

Согласно отзыву на исковое заявление представителя ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору между Банком и ФИО2 составляет 909648,02 руб., в том числе 898959,03 руб. основной долг, 10688,99 руб. проценты.

Учитывая, что страховая сумма по договору страхования составляет 993807 руб., 909648,02 руб. подлежат взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России», 84158,98 руб. подлежат взысканию в пользу истца как наследника ФИО2

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, нашел свое подтверждение в судебном заседании.

С учетом обстоятельств дела, а также, учитывая требования разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 10000 рублей.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя), за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования истца, признанные судом законными и обоснованными, в добровольном порядке ответчиком исполнены не были, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере 42079 руб.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с необходимостью судебной защиты истец обратилась в предпринимателю ФИО7, заключив <Дата> договор на оказание юридических услуг (л.д.66). В соответствии с условиями договора истец оплатил услуги исполнителя в размере 20000 рублей. Факт оплаты денежных средств по договору в сумме 20000 рублей подтверждается платежной квитанцией <№> от <Дата> (л.д.65). Предприниматель ФИО7 составила исковое заявление, представляла интересы истца в судебных заседаниях.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявления истца о взыскании судебных издержек.

В соответствии со статьями 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 13438,07 руб. (13138,07 руб. по имущественному требования от цены иска 993807 руб., + 300 руб. по требованию о взыскании компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» 909648 (Девятьсот девять тысяч шестьсот сорок восемь) рублей 02 копейки во исполнение обязательств ФИО2 перед публичным акционерным обществом «Сбербанк России» по кредитному договору <№> (индивидуальные условия кредитования).

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение по договору страхования от <Дата>, заключенному между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 в сумме 84158 рублей 98 копеек; компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф в сумме 42079 рублей, судебные издержки в сумме 20000 рублей, всего взыскать 156237 рублей 98 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 13438 (Тринадцать тысяч четыреста тридцать восемь) рублей 07 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А.Александров