Решение № 2-1834/2017 2-1834/2017~М-416/2017 М-416/2017 от 9 мая 2017 г. по делу № 2-1834/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе: председательствующего судьи Селивановой О.А.,

при секретаре Гертус М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о признании пунктов договора недействительными, взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Росгосстрах Банк» (далее Банк) о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита, взыскании убытков в размере 25219 рублей 80 копеек, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, взыскании процентов за пользовании чужими денежными средствами, а также штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с Банком кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ей кредит на сумму 280220 рублей. В сумму кредита включены денежные средства направленные на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков в размере 25219 рублей 80 копеек, что является неправомерным. Полагала, что действия Банка нарушают ее законные права как потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала. Пояснила, что является страховым агентом и на момент заключения кредитного договора у нее уже имелся договор страхования жизни и здоровья.

Представитель ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» - в судебном заседании участия не принимал, в письменных возражениях исковые требования не признал.

Третьи лица ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», Управление Роспотребнадзора по Челябинской области о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежаще.

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 29 Закона РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах Банк» путем подписания Заявления-Анкеты, уведомления о размере полной стоимости кредита, графика платежей был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 280220, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 17% годовых.

Согласно Заявления-Анкеты, заявлению о страховании по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков «финансовая защита» (далее Заявление) дополнительными целями кредита является оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования. В рамках заключенного договора страхования страховщик ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» выдало истцу второй экземпляр заявления о страховании и памятку, размер страховой премии 25219, руб. 80 коп.

В Заявлении-Анкете и Заявлении на страхование указано, что ФИО1 подтверждает, что ею получены и разъяснены Условия предоставлении кредита. Настоящим она сообщает о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в настоящем заявлении.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, исходя из положений ч. 1 ст. 421, ч. 4 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу, что законные основания для признания сделки недействительной по основаниям, предусмотренным ст. 168 Гражданского кодекса РФ, отсутствуют.

Доводы истца о том, что услуга по заключению договора страхования являлась навязанной, объективно ничем не подтверждаются, поскольку суду не представлено доказательств того, что истец была лишена возможности заключить с ответчиком договор кредитования на иных условиях.

Как видно из представленных документов, ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитного договора, которые содержат необходимую информацию о договоре, и была с ними согласна. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

ФИО1 не была лишена возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией. Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условиями страхования ее жизни и здоровья, подтверждается ее личной подписью. Включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что это совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг, в частности страхования, было выражено.

Доказательств того, что ФИО1 обращалась в ПАО «Росгосстрах Банк» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получила отказ, материалы дела не содержат.

При заключении кредитного договора использовался разработанный кредитной организацией бланк договора, однако, использование типовой формы договора не свидетельствует о вынужденном характере заключения ФИО1 договора страхования. Кредитный договор не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по заключению договора страхования.

Обстоятельств, свидетельствующих о несоответствии требованиям закона или иных правовых актов оспариваемого кредитного договора не установлено, поэтому отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных истцом требований.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя банковских услуг, постольку не подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании с ответчика убытков, компенсации морального вреда и штрафа за нарушение прав потребителя, в силу отсутствия оснований, предусмотренных ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий О.А.Селиванова