Решение № 2-2302/2024 2-2302/2024~М-2125/2024 М-2125/2024 от 10 декабря 2024 г. по делу № 2-2302/2024

Дело № 2-2302/2024

УИД 37RS0012-01-2024-004891-95


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Иваново 11 декабря 2024 года

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе

председательствующего судьи Богуславской О.В.

при секретаре Кузаевой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО1 Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере №, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере №.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ЗАО «Банк Р. С.» (наименование банка в части организационно-правовой формы указывается по тексту с учетом даты вступления в законную силу изменений, внесенных в Гражданский кодекс Российской Федерации Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 99-ФЗ) с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифов по картам «Р. С.», договора о предоставлении и обслуживании карты. На основании указанного заявления ЗАО «Банк Р. С.» открыло на имя ФИО1 банковский счет №, обязалось обслуживать указанный счет, выдало ФИО1 кредитную карту, а также предоставило кредит, а ФИО1, в свою очередь, обязалась возвратить полученные в кредит денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных договором. ФИО1 осуществляла с использованием карты расходные операции, однако обязательства по погашению задолженности перед банком надлежащим образом не исполняла, в результате чего у нее образовалась просроченная задолженность. Банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако в установленный в требовании срок задолженность ФИО1 перед АО «Банк Р. С.» не была погашена. АО «Банк Р. С.» обратилось к мировому судье судебного участка № района Измайлово <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа по требованию о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого мировым судьей судебного участка № района Измайлово <адрес> ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ. Настоящий судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № района Измайлово <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившим от ФИО1 заявлением об отмене судебного приказа, что послужило поводом для обращения АО «Банк Р. С.» в суд в порядке искового производства.

В судебное заседание истец АО «Банк Р. С.», будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представителя не направило.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте разбирательства дела извещена надлежащим образом, представила в материалы дела документ, поименованный как «Ходатайство о пропуске срока исковой давности», в котором указала, что исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – Гражданский кодекс РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг; если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

По смыслу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением № на получение кредитной карты «Р. С.».

Подписав заявление, ФИО1 согласилась с тем, что данное заявление вместе с Условиями предоставления и обслуживания карт «Р. С.» (далее – Условия), Тарифами по картам «Р. С.» (далее – Тарифы) составляют между ней и банком договор о предоставлении и обслуживании карты.

С указанными Условиями и Тарифами ЗАО «Банк Р. С.» ФИО1 была ознакомлена и полностью согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

В соответствии с п. 2.2.2 Условий договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента; договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента; акцептом банка заявления (оферта) являются действия банка по открытию клиенту счета.

Порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности определен разделом 4 Условий.

Пунктами 4.2, 4.2.1., 4.2.2 Условий предусмотрено, что кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Согласно п. 4.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в пункте 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита; за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами; проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно)

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчёта минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета (п. 4.10 Условий).

Согласно тарифному плану ТП размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составил, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с условиями - №; плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита - №); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете №), за счет кредита - № рублей); плата за безналичную оплату товаров не взимается; минимальный платеж – № от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые – №, 2-й раз подряд №, 3-й раз подряд №, 4-й раз подряд №; размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете – № комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается; льготный период кредитования до ДД.ММ.ГГГГ дней; неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете–выписке (в том числе скорректированном заключительном счете-выписке)) – № от суммы задолженности, указанной в заключительном счет-выписке за каждый день просрочки.

В соответствии с п. п. 4.11.1, 4.11.2, 4.11.3, 4.11.4 Условий в целях погашения задолженности: клиент размещает на счете денежные средства; наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности; денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме, либо в объеме имеющихся на счете денежных средств; доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме; средства размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности при этом: суммы плат и комиссий, суммы иных платежей, подлежащие уплате клиентом банку, и комиссии за сверхлимитную задолженность, списываются банком со счета без распоряжения без распоряжения клиента в на ежедневной основе, начиная со дня, следующего за днем формирования заключительного счета-выписки (п. 4.20, 4.20.1 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки, при этом клиент обязан в течение ДД.ММ.ГГГГ дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме; днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17 Условий).

В соответствии с п. 4.18 Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий.

На основании вышеуказанного заявления ФИО1 банк открыл ей лицевой счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах, и, тем самым, заключил договор о предоставлении и обслуживании карты №, выпустил на имя ФИО1 карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом).

С использованием переданной ФИО1 карты ею были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Согласно выписке из лицевого счета № и информации о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 использовала кредитную карту, производя с ней операции по снятию денежных средств.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ не исполняла надлежащим образом.

В связи с тем, что ФИО1 не исполняла обязанность по оплате минимальных платежей, АО «Банк Р. С.» на основании п. 8.15 Условий потребовало от нее исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере № копеек, выставив и направив ей заключительный счет-выписку от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ФИО1 исполнены не были. Доказательств обратного суду не представлено.

В связи с изложенным, суд приходит к заключению, что в нарушение ст. ст. 309, 310, п.п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ ФИО1 не исполнила обязательства, предусмотренные договором о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, и считает правомерным требование АО «Банк Р. С.» о взыскании с ответчика в принудительном порядке суммы просроченного основного долга по договору, процентов за пользование кредитом, а также комиссий и платы за пропуск минимального платежа.

Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому общая сумма задолженности составляет №

Ответчиком настоящий расчет не оспорен, иного расчет суду не представлено.

Вместе с тем ответчик заявила о пропуске АО «Банк Р. С.» срока исковой давности в отношении истребуемой в судебном порядке задолженности.

В соответствии с абзацем 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года (п. 1).

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1); по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2); по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования, при этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 3).

В соответствии со ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права; при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено; если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству; в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 207 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию; в случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Согласно тексту искового заявления и представленному с исковым заявлением заключительным счетом-выпиской АО «Банк Р. С.» ДД.ММ.ГГГГ выставило ФИО1 заключительный счет-выписку, в котором ФИО1 предлагалось уплатить задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № в добровольном порядке в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако указанное требование не было исполнено.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и платы за пропуск минимального платежа.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № копеек АО «Банк Р. С.» поступило к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ согласно штампу входящей корреспонденции на заявлении.

Мировым судьей судебного участка № района Измайлово <адрес> на основании указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ. Настоящий судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № района Измайлово <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившим от ФИО1 заявлением об отмене судебного приказа.

Следовательно, общий срок исковой давности, равный трем годам, истек по состоянию на дату обращения АО «Банк Р. С.» с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье.

При таких обстоятельствах по делу суд считает необходимым применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Р. С.», заявленных к ФИО1

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлялось.

По смыслу ст. 205 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Ввиду того, что решение суда вынесено не в пользу истца понесенные истцом судебные издержки в силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат возмещению за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, ст. 199 Гражданского кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Богуславская

Мотивированное решение изготовлено 25.12.2024