Решение № 2-208/2024 от 7 октября 2024 г. по делу № 2-208/2024

УИД 27RS0001-01-2024-002191-07 дело № 2-208/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 октября 2024 года пгт. Ольга

Ольгинский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Плотициной Н.А.,

при секретаре судебного заседания Литвиненко Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя клиента банковскую карту American Express Card, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной услуги, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере, не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей, банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента, о чем свидетельствует выписка из счета №. В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 88 916,80 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 69 383,97 руб. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требования банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, а также на положения ст. ст. 309-310, 810, 819, 850 ГК РФ, АО «Банк Русский Стандарт», уточнив в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования, просит взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по договору № в размере 69 383,97 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 281,52 руб.

Ответчиком ФИО1 представлены письменные возражения на иск, в которых он указывает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривал срок его погашения в течении 3-х лет. Согласно приложенному к исковому заявлению графику погашения кредита, крайней датой которого было оговорено внесение платежа ДД.ММ.ГГГГ. Согласно полученной им расписки в получении банковской карты истца, срок действия полученной банковской карты № закончился ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение условий кредитного договора он вносил платежи, последний из которых был осуществлен в 2015 году. В июне 2016 года истец направил ему уведомление о наличии у него задолженности с предложением не позднее ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность, т.е. с июня 2016 года истцу было известно о нарушении его права. Более никаких действий вплоть до 2023 года со стороны истца не предпринималось. ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № судебного района «<адрес>» по заявлению истца вынес судебный приказ о взыскании с него задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен. С момента окончания действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и действия банковской карты истца (ДД.ММ.ГГГГ) прошло более 3-х лет до момента обращения истца в суд, в связи с чем, истец в силу сроков исковой давности утратил право взыскать задолженность в судебном порядке. В связи с изложенным ответчик просит применить последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Копия указанных письменных возражений ответчика направлена в адрес истца и его представителя ФИО5, в том числе на их электронную почту. Каких-либо пояснений по возражениям ФИО1 сторона истца не предоставила.

Представитель истца и ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения спора извещены надлежащим образом по правилам ст. 113 ГПК РФ, ходатайств об отложении судебного разбирательства не представили. Представитель истца по доверенности ФИО5 в иске и в ходатайстве об уточнении искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ответчик ФИО1 в возражениях на иск просил о проведении судебного заседания без его участия. При указанных обстоятельствах судом с учетом положений ст. 167 ГПК РФ определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, оценив все представленные доказательства в их совокупности в соответствии с правилами статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Из текста указанного заявления следует, что ответчик согласился с тем, что принятием банком его предложения о заключении с ним договора о карте является действие банка по открытию счета; составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым заемщик присоединился в полном объеме, и обязался их неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора будет применяться Тарифный план, указанный в разделе «Информация о карте» Анкеты.

В указанном разделе анкеты ФИО1 на получение карты отражена следующая информация: карта American Express Card карты, тарифный план 60/2, желаемый лимит – 70 000 руб.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» заемщику ФИО1 был открыт счет №, выпущена и выдана кредитная карта American Express Card № со сроком действия - ДД.ММ.ГГГГ и лимитом в 70 000 руб., что являлось акцептом его оферты согласно заявлению.

Согласно разделу 4 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком процентов за пользование кредитом, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий. В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, списываемые банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме, либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

Из материалов дела, в том числе выписки по счету ФИО1, следует, что с использованием кредитной карты ответчиком осуществлялись расходные операции, при этом, платежи по договору о предоставлении и обслуживании карты производились им нерегулярно, с нарушением сроков, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

Поскольку ответчик нарушил условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», АО «Банк Русский Стандарт» выставило ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключительный счет-выписку, в котором просило ответчика погасить образовавшуюся задолженность в размере 88 916,80 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил мировому судье судебного участка № судебного района «<адрес>» заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 указанной задолженности (л.д. 40-41, 42). Данное заявление было удовлетворено, ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ (производство №) на взыскание с должника ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 916,80 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 433,75 руб. (л.д. 43).

На основании указанного исполнительного документа ОСП по <адрес> ГУФССП России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство №-ИП. Согласно представленной выписке о движении денежных средств, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 производились удержания в счет погашения задолженности по судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с поступившими от должника возражениями, определением мирового судьи судебного участка № судебного района «<адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № отменен, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство №-ИП было прекращено.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» направил рассматриваемый иск в Центральный районный суд <адрес>, который своим определением от ДД.ММ.ГГГГ передал гражданское дело на рассмотрение по подсудности в Ольгинский районный суд <адрес>.

Давая оценку заявлению ответчика ФИО1 о пропуске банком срока исковой давности, суд приходит к следующему.

На основании ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из расписки в получении карты, срок действия карты установлен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22).

Тарифами по картам «Русский Стандарт Классик» предусмотрено, что клиент осуществляет погашение задолженности в течение срока действия карты (60 месяцев) минимальными платежами размещая сумму денежных средств на счете в последний день каждого расчетного периода (л.д. 19).

В соответствии с Тарифами по картам American Express Card в пункте 11 предусмотрен минимальный платеж в размере 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода.

Пунктом 12 Тарифом предусмотрена плата за пропуск минимального платежа.

Также Тарифы содержат примерный график погашения задолженности ежемесячно.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а именно пунктом 1.30 предусмотрен расчетный период – период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период составляет 1 месяц.

Пунктом 1.22 Условий предусмотрен минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в расчетный период с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Согласно данным выписки по счету, последний платеж по возврату кредита был внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ (в течение тридцати дней) со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

В силу п. 1.15 Условий, заключительный счет-выписка это документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

Пунктом 4.18 Условий определено, что сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п. 4.22 Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенном с учетом положений пункта 4.17 Условий.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Заключительный счет-выписка о наличии задолженности с требованием о её погашении в срок до ДД.ММ.ГГГГ сформирован и выставлен банком ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

Фактически, выставление заключительного счета явилось реализацией банком права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренного п. 2 ст. 811 ГК РФ, изменяющее условие договора о ежемесячной оплате минимальных платежей.

В пунктах 24 - 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, о нарушении своего права по каждому ежемесячному минимальному платежу банку стало известно со дня, когда ответчиком не был оплачен предусмотренный договором соответствующий минимальный платеж (последний платеж - ДД.ММ.ГГГГ). По истечении установленного заключительным счетом-выпиской срока оплаты от ДД.ММ.ГГГГ банку стало известно о нарушении своего права на возврат тех платежей, срок оплаты которых до даты формирования заключительного счета-выписки не наступил, но наступил после указанной даты в общей сумме досрочно истребованной задолженности.

Следовательно, на момент обращения истца к мировому судье судебного участка № судебного района «<адрес>» за судебной защитой своих нарушенных прав (ДД.ММ.ГГГГ) срок исковой давности истек, как и, соответственно, на момент обращения в суд с настоящим иском.

Учитывая, что АО «Банк Русский Стандарт» пропущен срок исковой давности, о применении которого заявил ответчик, то в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Ольгинский районный суд Приморского края в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Судья Н.А. Плотицина

Мотивированное решение принято 10 октября 2024 года.