Решение № 2-2745/2018 2-2745/2018~М-2378/2018 М-2378/2018 от 12 сентября 2018 г. по делу № 2-2745/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Скопич А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-2745/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ №. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, с установленным лимитом, ответчику выдана кредитная карта «Русский Стандарт» под 36 % годовых. Поскольку обязательства по внесению минимального платежа ответчик исполняет ненадлежащим образом, образовалась задолженность в размере 62079 руб. 87 коп. С учетом уточненных исковых требований, в порядке ст. 39 ГПК РФ просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62079 руб. 87 коп., а также расходы по уплате госпошлины – 2062 руб. 40 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель ФИО2 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенный о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, не явился, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствие ответчика суд учитывает следующее. Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Иркутской области (справка № от ДД.ММ.ГГГГ) ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирован с ДД.ММ.ГГГГ по месту жительства по адресу: <адрес>. Согласно сведениям с сайта «Почта России. Отслеживание почтовых отправлений» ДД.ММ.ГГГГ зафиксирована неудачная попытка вручения почтовой корреспонденции с извещением о дате судебного заседания ДД.ММ.ГГГГ, почтовая корреспонденция с извещением о судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ возвращена с отметкой «истек срок хранения», в силу ст. 165.1 ГК РФ.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты, соблюдения процессуальных сроков, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика ФИО1

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился с заявлением, предлагая ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без его дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других его банковских счетов, открытых в банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ним и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита.

Своей подписью под заявлением ФИО1 подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Согласно п. 2.2.2 Условий по банковским картам «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, с изменениями, утвержденными Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ) договор о карте заключается путем принятия акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банка предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно тарифному плану ТП 60/2 плата за выпуск и обслуживание комплекта основных карт – 1500 руб. Тарифным планом 60/2 предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 руб.)., за счет кредита 4,9% (минимум 100 руб.); плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15 руб. Процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых (п. 9 Тарифного плана ТП 60/2).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, с изменениями утв. приказом № от ДД.ММ.ГГГГ).

Акцептовав заявление ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ему счет № и предоставил в пользование кредитную карту по договору № с лимитом 30000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и наличии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности указанной в п.п. 6.26.1- 6.26.6 (п. 6.26 Условий кредитования счета).

Согласно п. 6.3 Условий кредитования счета «Русский стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при их наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 467209 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, ФИО1 обязан был возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 60/2, условиями по предоставлению и обслуживанию карт «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, с изменениями, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), дополнительными условиями к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ).

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1, обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ сумма заключительного счета в размере 62128 руб. 31 коп. не была размещена.

В соответствии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершил расходные операции по карте на сумму 191839 руб. 28 коп., из них оплачено – 156423 руб. 29 коп., из них сумма основного долга – 35415 руб. 99 коп., проценты – 73215 руб. 80 коп., комиссия за снятие наличных средств – 6147 руб., комиссия за участие в программе страхования клиентов – 4245 руб. 08 коп., неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа – 7000 руб., комиссия за выпуск карты – 1500 руб., плата за смс-сервис - 450 руб., задолженность составляет 62079 руб. 87 коп.

Согласно подробному перечню операций за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислялась неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа 7600 руб, из них оплачено 600 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств - 10024 руб., из них оплачено 3877 руб.

Согласно тарифному плану ТП 60/2 предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые, – 300 руб.; 2-й раз подряд – 500 руб.; 3-й раз подряд 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1 % (минимум 100 руб.), за счет кредита 4,9 % (минимум 100 руб.).

Принимая во внимание, что взимание платы за пропуск оплаты обязательного платежа и снятие наличных денежных средств, предусмотрены тарифным планом, банком обоснованно начислена ответчику плата за попуск оплаты обязательного минимального платежа в размере 7000 руб., комиссия за снятие наличных в размере 6147 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику ежегодно начислялась комиссия за выпуск и обслуживание основной карты в размере 1500 руб.

Тарифным планом ТП 60/2 предусмотрена плата за выпуск и обслуживание комплекта основных карт – 1500 руб. за каждый год обслуживания.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 предусмотренным дополнительными условиями к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» способом активировал услугу смс-сервис, обратился в Call-центр банка, сообщив код доступа, что подтверждено аудиозаписью разговора, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком обосновано начислена ответчику плата за смс-сервис в размере 50 руб. ежемесячно, всего - 600 руб., из них оплачено 150 руб.

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе неустойка – плата за пропуск минимального платежа, плата за услугу смс-сервис, комиссия за снятие наличный, комиссии за участие в программе организации страхования клиента.

Как следует из расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена в размере 13940 руб., из них оплачено 9695 руб. 4 коп. Проверяя представленный банком расчет, суд установил, что ответчик ФИО1 изъявил желание об участии в программе по организации страхования, отметка о желании участвовать в программе имеется в анкете на получение карты. Согласно тарифному плану ТП 60/2 (п. 23) комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,8 % (от суммы кредита на дату начала расчетного периода). Комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в котором банк организует страхование клиента и включается в очередной счет-выписку.

Суд учитывает, что при заключении договора ответчик изъявил желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, о чем свидетельствует анкета на получение кредита, тарифным планом ТП 60/2 предусмотрено, что комиссия взимается в размере 0,8 % от суммы предоставленного кредита.

Учитывая, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, застраховать иные риски, ответчик ФИО1 подписал заявление, изъявив желание участвовать программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, суд находит добровольным выбор заемщика ФИО1 условий обеспечения исполнения кредитного обязательства, вытекающего из договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ №.

Анализируя выписку из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, счета-выписки и подробные перечни операций по счету, суд приходит к выводу о том, что комиссии по указанной программе страхования клиентов являются расходными операциями по карте, основанием списания являются договор на участие в программах страхования, факт заключения которых ответчик не оспорил. Доказательств, что указанный договор страхования был признан недействительными, ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

Принимая во внимание, что ответчик изъявил желание при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» участвовать в Программе по организации страхования, что подтверждается материалами дела, является составной частью Условий по картам и заключенного договора о карте №, что предусмотрено тарифным планом ТП 60/2, банком обоснованно начислена ответчику плата за участие в программе страхования в размере 4245 руб. 8 коп.

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 62128 руб. 31 коп., в том числе сумма основного долга – 35415 руб. 99 коп., проценты – 19712 руб. 32 коп., неустойка – 7000 руб., срок для погашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности суду не представлены, факт наличия задолженности установлен, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность по основному долгу – 35415 руб. 99 коп., процентам – 7321 руб. 80 коп.

Принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд при установленном размере задолженности по основному долгу 35415 руб. 99 коп., процентам – 7321 руб. 80 коп., приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, неустойка за пропуск обязательного платежа подлежит снижению до 6000 руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки за пропуск обязательного платежа в размере 1000 руб. следует отказать.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61079 руб. 87 коп.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 2062 руб. 40 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ № по основному долгу в размере 35415 руб. 99 коп., проценты – 7321 руб. 80 коп., комиссия за участие в программе страхования клиентов – 4245 руб. 8 коп., комиссия за снятие наличных – 6147 руб., неустойка за пропуск обязательного платежа – 6000 руб., плата за выпуск и обслуживание основной карты – 1500 руб., плата за смс-сервис – 450 руб., всего 61079 руб. 87 коп., расходы по уплате госпошлины – 2062 руб. 40 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в большем размере отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 19 сентября 2018 года