Решение № 2-1097/2023 2-148/2024 2-148/2024(2-1097/2023;)~М-915/2023 М-915/2023 от 23 января 2024 г. по делу № 2-1097/2023

Дело № 2 – 148/2024

УИД: 47RS0015-01-2023-001290-94


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сланцы 24 января 2024 года

Сланцевский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Кошелевой Л.Б.,

при секретаре Куркиной И.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 110 233 рублей 07 копеек, в том числе: 12 948 рублей 13 копеек - задолженность по процентам; 96 101 рубль 00 копеек - задолженность по основному долгу; 1183 рубля 94 копейки - задолженность по неустойкам; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 404 рублей 66 копеек.

В исковом заявлении в обоснование заявленных исковых требований представитель истца АО «Почта Банк» указал в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету.

Условия Кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными».

Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления.

В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Размер задолженности за период с 16 ноября 2020 года по 17 сентября 2023 года составляет 110 233 рубля 07 копеек, из которых 12 948 рублей 13 копеек - задолженность по процентам, 96 101 рубль 00 копеек - задолженность по основному долгу, 1 183 рубля 94 копейки – задолженность по неустойкам, что подтверждается расчетом задолженности.

На основании вышеизложенного, ссылаясь на положения ст. 309, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, истец АО «Почта Банк» просил в исковом заявлении взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в вышеуказанных размерах.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени проведения судебного заседания извещен надлежащим образом в соответствии с п. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ путем размещения сведений о дате, времени и месте проведения судебного заседания на официальном сайте Сланцевского городского суда Ленинградской области (л.д. 78), ходатайствовал при подаче искового заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте его проведения (л.д. 38), возражений по иску не представила, о наличии уважительных причин неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляла.

С учетом изложенного, на основании ст.ст. 113, 167 ГПК РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание представителя истца АО «Почта Банк», ответчика ФИО1

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 161 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Статьей 307 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1 в акцептно-офертной форме был заключен договор потребительского кредита № на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» (л.д. 9-11, далее – Индивидуальные условия), Тарифах по акции «Выгодный 0-24 + (12)» (л.д. 13-14), графике платежей (л.д. 14-15), Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» (л.д. 15-19).

Согласно Индивидуальным условиям кредитный лимит составил 96 101 рубль 00 копеек, дата закрытия кредитного лимита – 16 марта 2020 года, срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 16 марта 2022 года. Процентная ставка по кредиту составила 39,37 процентов годовых, количество платежей – 24, размер платежа – 4581 рубль 00 копеек.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита в виде неустойки в размере 20 % годовых, начисляемой со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

В соответствии с пунктами 14, 22 Индивидуальных условий заемщик своей подписью на Индивидуальных условиях подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенных в Индивидуальных условиях, Условиях, Тарифах.

Согласно п. 1.4 - 1.7 Общих условий, клиент вправе получить Кредит в рамках установленного Кредитного лимита. Право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в Индивидуальных условиях даты закрытия кредитного лимита (л.д. 15-оборот – 19).

Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.

Срок кредита рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа, указанного в Индивидуальных условиях.

Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1 Общих условий).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий, если средств на счете недостаточно для погашения платежа, в дату платежа возникает просроченная задолженность.

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере платежа или недоплаченной части платежа соответственно (п. 8.1 Общих условий).

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 8.2 Общих условий).

В силу п. 8.5 Общих условий в случае наличия у Клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, перечислив кредит в пределах лимита кредитования, предусмотренного договором потребительского кредита, ответчик кредитными средствами воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету, однако исполняла свои обязанности по договору потребительского кредита ненадлежащим образом (л.д. 20 (оборот).

04 марта 2021 года истцом в адрес ответчика выставлено заключительное требование о погашении задолженности по договору потребительского кредита в сумме 110 233 рублей 08 копеек в срок до 18 апреля 2021 года (л.д. 21).

До настоящего времени требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк обратился к мировому судье судебного участка № 61 Сланцевского района Ленинградской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «Почта Банк» мировым судьей судебного участка № 61 Сланцевского района Ленинградской области вынесен судебный приказ № о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 16 ноября 2020 года по 11 мая 2021 года в размере 109 049 рублей 13 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 690 рублей 00 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 62 Сланцевского района Ленинградской области (и.о. мирового судьи судебного участка №. 61 Сланцевского района Ленинградской области) от 17 июня 2021 года судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Таким образом, учитывая приведенные выше доказательства, свидетельствующие о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о наличии у неё задолженности перед банком.

Как следует из представленного истцом расчета (л.д. 8), в результате нарушения заемщиком ФИО1 условий договора потребительского кредита по погашению очередных платежей образовалась просроченная задолженность, размер которой по состоянию на 04 октября 2023 года составил 110 233 рубля 07 копеек, в том числе: задолженность по процентам - 12 948 рублей 13 копеек, задолженность по основному долгу - 96 101 рубль 00 копеек, неустойка - 1 183 рубля 94 копейки.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств иного размера задолженности ответчиком ФИО1 в соответствии с требованиями ст.ст. 56, 57 ГПК РФ не представлен, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Оснований для признания взыскиваемой неустойки несоразмерной и подлежащей снижению в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает.

В силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 3404 рублей 66 копеек подтверждены документально (л.д. 6-7) и должны быть взысканы с ответчика в полном объеме в связи с удовлетворением исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 110 233 (ста десяти тысяч двухсот тридцати трех) рублей 07 копеек, в том числе: 96 101 (девяносто шесть тысяч сто один) рубль 00 копеек - задолженность по основному долгу, 12 948 (двенадцать тысяч девятьсот сорок восемь) рублей 13 копеек - задолженность по процентам, неустойка – 1 183 (одна тысяча сто восемьдесят три) рубля 94 копейки; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 404 (трех тысяч четырехсот четырех) рублей 66 копеек

Решение может быть обжаловано в течение месяца после составления мотивированного решения в Ленинградский областной суд с подачей жалобы через Сланцевский городской суд Ленинградской области.

Председательствующий судья Кошелева Л.Б.

Мотивированное решение изготовлено 31 января 2024 года.