Решение № 2-3447/2018 2-3447/2018~М-3016/2018 М-3016/2018 от 19 сентября 2018 г. по делу № 2-3447/2018

Р Е Ш Е Н И Е<данные изъяты>

Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Урбаша С.В., при секретаре Тлеужановой Б.Е., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование исковых требований указывал, что <Дата обезличена> между ФИО1 и "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) был заключен договор кредитной карты N <Номер обезличен>. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также статьи 434 ГПК считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор <Дата обезличена> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с указанием размера задолженности, однако ответчик не погасил эту задолженность в установленный договором срок.

На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед Банком составляет 214 390 рублей 21 копейка, из которых: 140 489 рублей 11 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 54 432 рубля 75 копеек - просроченные проценты, 19 468 рублей 35 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 214 390 рублей 21 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 343 рубля 90 копеек.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, в представленном суду заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями в части основного долга и процентов согласилась. Считает, что установленный договором размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Материалами дела установлено, что <Дата обезличена> между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) и ФИО1 заключен договор N <Номер обезличен> о выпуске и обслуживании кредитных карт ТСК Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 21 000 рублей, путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика от <Дата обезличена> (л.д. 27).

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк, и п. 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Из искового заявления следует, что ФИО1 были предприняты действия по активации карта. Кроме того, из выписки по договору следует, что ФИО1 предприняла действия, направленные на получение кредитных денежных средств путем снятия наличных сумм. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Из Заявления-анкеты от <Дата обезличена>, подписанного ФИО1, следует, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Просит заключить с ней Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО. Уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-Анкете, при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысяч руб. для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - одна целая четыре десятых процентов годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - тридцать шесть целых три десятых процентов годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает двадцать одну тысячу руб., полная стоимость кредита уменьшается. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать. Просит открыть ей текущий счет в Банке при поступлении от нее соответствующей заявки в рамках Дистанционного обслуживания.

Из заявления-анкеты также следует, что ФИО1 дала согласие:

- на обработку персональных данных в целях страхования ее жизни/здоровья/имущества и иного страхования, осуществляемого при содействии Банка или в пользу Банка и/или в связи с заключением Договора с правом предоставления данных соответствующим страховым компаниям. Указанное согласие дано на срок пятнадцать лет и может быть отозвано по письменному заявлению;

- на подключение услуги СМС-Банк и получение сообщений на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием ее карты:

- на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом понимает, что в этом случае, вне зависимости от состояния ее здоровья и трудоспособности, она обязана исполнять свои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки.

В соответствии с п. 7.3 Условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (пункт 5.1), клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк (пункт 5.8). Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (пункт 6.1).

В нарушение Условий ответчик не выполняет свои обязательства по возврату заемных денежных средств: не вносит ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 214 390 рублей 21 копейка, из которых: 140 489 рублей 11 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 54 432 рубля 75 копеек - просроченные проценты, 19 468 рублей 35 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Банк свои обязательства выполнил, осуществив кредитование клиента. ФИО1 несвоевременно выполняла свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор <Дата обезличена> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Решением единственного акционера от <Дата обезличена> "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) сменил свое фирменное наименование на АО "Тинькофф Банк".

Из расчета, представленного банком, следует, что сумма задолженности по кредитному договору составляет 214 390 рублей 21 копейка, из которых: 140 489 рублей 11 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 54 432 рубля 75 копеек - просроченные проценты, 19 468 рублей 35 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Проценты по кредиту рассчитаны исходя из остатка основного долга на дату очередного платежа в соответствии с графиком погашения кредита по процентной ставке по операциям покупок 12,9%, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за обслуживание основной карты - 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 390 руб.

Штрафные проценты по просроченной задолженности рассчитаны исходя из штрафа за первый неоплаченный минимальный платеж в сумме 590 руб., а далее за второй - 1% от задолженности плюс 590 руб., за третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. с учетом количества дней просрочки и суммы задолженности.

Таким образом, расчет задолженности соответствует Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифам по кредитным картам.

При этом в расчете учтены суммы, внесенные на карточный счет ФИО1 в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (л.д. 18-25).

Проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований АО "Тинькофф Банк" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в связи с неисполнением надлежащим образом кредитных обязательств: 140 489 рублей 11 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 54 432 рубля 75 копеек - просроченные проценты.

Ответчик не представил доказательств, что после направления ей указанного заключительного счета она выполнила обязательства в полном объеме, иного расчета задолженности ФИО1 также не представила.

Что касается неустойки, то в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Чрезмерно высокий процент неустойки, реализации данного права обусловлена необходимостью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности (вне зависимости от того, определен ее размер законом или соглашением сторон) и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения, является основанием для применения судом ст. 333 ГК РФ.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки, другие имущественные и неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, услуг, сумма договора и т.д.). Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. Указанные разъяснения даны в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ".

Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, путем уменьшения размера неустойки до 500 рублей, учитывая, что заявленная истцом неустойка в общем размере 19 468 рублей 35 копеек явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 5 343 рублей 90 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" в погашение задолженности по кредитной карте 140 489 рублей 11 копеек - просроченную задолженность по основному долгу, 54 432 рубля 75 копеек - просроченные проценты, 500 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" расходы по оплате госпошлины 5 343 рубля 90 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд <...> в течение месяца со дня его принятия, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>