Решение № 2-2440/2019 2-2440/2019~М-2175/2019 М-2175/2019 от 12 ноября 2019 г. по делу № 2-2440/2019

дело №

УИД 26RS0№-49

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

13 ноября 2019 года г. Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Алексеевой О.О.

при секретаре Ли О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК Кардиф» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО СК Кардиф» в котором просила взыскать страховую премию в размере в размере 54000 рублей по договору страхования №.20.122.36949284 от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезни по программе новый стандарт, страховую премию в размере 3 000 рублей по договору страхования №.00.100-00094197 от ДД.ММ.ГГГГ имущества и гражданской ответственности на основании условий страхования по программе «Защити свой дом», проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 206,29 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ истицей была оформлена заявка на получение кредита в ПАО «Почта Банк». Для оформления которого сотрудник банка, предоставил ей несколько документов для подписания, в том числе: индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней по программе «Новый стандарт» и договор страхования имущества и гражданской ответственности на основании условий страхования по программе «Защити свой дом». Ей было разъяснено, что обязательным условием получения кредита является заключение договоров страхования, после заключения которого страховая премия по договору страхования была списана с ее счета 40№ открытого в ПАО «Почта Банк», на котором находились ее личные средства. После заключения договора страхования имущества и гражданской ответственности с ООО «СК КАРДИФ» №ДД.ММ.ГГГГ-00094197 от ДД.ММ.ГГГГ на основании условий страхования по программе «Защити свой дом» с ее счета был выполнен платеж в размере 3000 рублей. Так, наряду с приобретением основной услуги (кредит) ей навязали дополнительные платные услуги, в которых она не нуждалась и приобретать не планировала. Позже, в предоставлении кредита в ПАО «Почта банк», ей было отказано и в устной форме заверили, что деньги вернутся на счет, но этого не произошло и по настоящее время. Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом. Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 354 (дней), расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 4206,29 руб. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности влиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки, зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств. Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда и в каждом конкретном случае, с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Моральный вред, причиненный ему ответчиком он оценивает в 10 000 рублей. Кроме того, при удовлетворении требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены судом о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.

В судебное заседание ответчик ООО «СК Кардиф», будучи надлежащими образом уведомленным о его дате, времени и месте представителя не направил. Направил возражения на иск согласно которых, считает требования истца незаконными, необоснованными поскольку страхование Истца было осуществлено добровольно. Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Исходя из принципа свободы договора, заключение договора потребительского кредита, содержащего условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, при определенных условиях может быть признано правомерным, для его заключения необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Спорный договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию. Личное страхование заёмщика осуществляется только при условии его волеизъявления, истец добровольно выразил своё согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» Договора страхования в отношении его как Застрахованного лица, что подтверждается собственноручной подписью Истца в договоре страхования. Договоры страхования были заключены на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) и Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Правила страхования Истцом были получены, прочитаны и приняты, что подтверждается подписью лица в Договорах. Следовательно, Истец согласился с тем, что его жизнь, здоровье будут застрахованы на условиях, указанных в данных правилах, он мог не подписывать полис страхования, что им не было сделано в момент заключения договора. Кроме того, доказательств того, что подписание Договоров страхования было совершено Истцом под влиянием заблуждения, суду не представлено, как и не представлено доказательств того, что действия ООО «СК Кардиф» при заключении договора были направлены на введение истца в заблуждение.

В судебное заседание ответчик ПАО «Почта банк», будучи надлежащими образом уведомленным о его дате, времени и месте представителя не направил.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть спор в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, с учетом требований статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что заявленный ФИО1 иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, включая в сумму кредита платежи за подключение к программе страхования.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО1 выразила согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на общую сумму 3717000, 000 рублей, процентная ставка по кредиту 19.90% годовых, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ, при этом подписала Заявление об открытии сберегательного счета 40№ и предоставлении потребительского кредита; Заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Также истцом подписаны: Договор страхования №.20.122. 36949284 от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней; договор страхования имущества и гражданской ответственности №ДД.ММ.ГГГГ-00094197 от ДД.ММ.ГГГГ на основании условий страхования по программе «Защити свой дом».

Подписав Распоряжение Клиента на перевод, дала согласие Банку осуществить перевод денежных средств в размере 54 000 рублей на счет СК «Кардиф».

Из имеющихся в деле договоров страхования следует, что ФИО1 подтверждает, что ей известно о том, что заключение договоров не является обязательным условием для заключения договора (п. 2 договора от несчастных случаев и болезней). Подтверждает, что она действует добровольно (последние абзацы в договорах).

Таким образом, при рассмотрении дела не были установлены обстоятельства, указывающие на нарушение прав истца как потребителя, истцом в условиях состязательности и равноправия судебного заседания не представлено относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих об обоснованности заявленных исковых требований, поэтому отсутствуют основания для наступления гражданской правовой ответственности ответчика в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Правовым основанием иска является ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которой запрещено обуславливать оказание одной услуги обязательным приобретением других услуг.

Исходя из положений ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В статье 56 ГПК закреплено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из положений указанных норм права, истцу в качестве обоснования своих требований надлежало доказать обстоятельства, при которых заключение договора страхования было обусловлено получением кредита, а также при которых истец не имел возможности обратиться с предложением об изменении условий договора либо отказаться от его заключения.

Таких доказательств истцом представлено не было. Из представленного в материалы дела договора страхования №.20.122. 36949284 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцу было известно о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления кредита, что подтверждается п. 2 договора страхования, это же следует из договора страхования имущества и гражданской ответственности №ДД.ММ.ГГГГ-00094197 от ДД.ММ.ГГГГ на основании условий страхования по программе «Защити свой дом», п. 15 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», в соответствии с которым не предусмотрено никаких услуг, необходимых для заключения договора. Не противоречит указанному и п. 9 Индивидуальных условий, в соответствии с которым на заемщика не возложено обязанности по заключению иных договоров.

Таким образом, ФИО1, действуя добросовестно и разумно, имела возможность ознакомиться с условиями страховых договоров и при не согласии с ними, могла отказаться от заключения данных договоров, либо выступить с предложением о заключении договора на иных условиях, а равно как с другой страховой организацией и на других условиях.

На основании материалов дела и вышеизложенных норм права суд приходит к выводу о том, что заявление о предоставлении кредита, договоры по страхованию жизни и здоровья и от несчастных случаев, не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечёт применение последствий недействительности в виде возврата заёмщику уплаченной страховой премии.

Ни в заявлении о предоставлении кредита, ни в договорах страхования, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условия о необходимости страхования жизни и здоровья заёмщика в целях получения кредита от банка. Наоборот, своей личной подписью истец подтвердила факт её уведомления о том, что подключение к пакету услуг по страхованию не является условием получения кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при подписании заявления на получение кредита располагала полной информацией о предложенных ей услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определённые договором, изложенные в тексте указанного заявления, не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, при этом истец имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для неё условиях.

Учитывая, что заявление на получение кредита, договоры по страхованию заёмщика по кредитам не противоречат требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований истца, и производных исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о взыскании страховой премии в размере 54 000 рублей по договору страхования №.20.122.36949284 от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезни по программе новый стандарт, страховой премии в размере 3 000 рублей по договору страхования №.00.100-00094197 от ДД.ММ.ГГГГ имущества и гражданской ответственности на основании условий страхования по программе «Защити свой дом», процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 206,29 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд Ставропольского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

(мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ)

Судья О.О. Алексеева

Копия верна. Судья О.О. Алексеева