Решение № 2-777/2020 2-777/2020~М-388/2020 М-388/2020 от 19 июля 2020 г. по делу № 2-777/2020

УИД 16RS0038-01-2020-000511-96

Дело № 2-777/2020

Учет 2.203г

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 июля 2020 г. г. Елабуга

Елабужский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Совковой М.В.,

при секретаре судебного заседания Назаровой О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АБ «Девон-Кредит» (ПАО), АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, компенсации морального вреда, взыскание штрафа и расходов на оказание юридических услуг,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился к АБ «Девон-Кредит» (ПАО), АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с исковыми требованиями о расторжении договора страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и расходов на оказание юридических услуг.

Требования мотивированы тем, что Дата обезличена между ФИО1 и акционерным Банком «Девон-Кредит» (ПАО) был заключен кредитный договор Номер обезличена, по условиям которого ему были предоставлены денежные средства в размере 824 959 руб. 16 коп. на 61 месяц под 10,9 % годовых.

При оформлении договора потребительского кредита, сотрудники Банка сообщили истцу о необходимости заключения договора страхования заемщиков потребительских кредитов по программе 1, пояснив, что данное условие является обязательным и без заключения данного договора ему будет отказано в предоставлении кредитных денежных средств. В связи с чем истец был вынужден подписать заявление на страхование, предоставленное ему сотрудником Банка.

Страховщиком по указанному договору является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», размер платы за подключение к Программе 1 составляет 117 969 руб. 16 коп., срок действия договора - 60 месяцев (полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/529/D01579/9).

Пунктом 9 договора потребительского кредита не предусмотрена обязанность заключать договор страхования жизни. Пунктом 15 названного договора также определено отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения кредитного договора.

Из вышеизложенного следует вывод о том, что договоры страхования были заключены обманным путем и посредством введения меня в заблуждение сотрудниками АБ «Девон-Кредит» (ПАО), а именно мне была предоставлена недостоверная информация относительно необходимости заключения договора страхования и не предоставлена полная информация об услуге, в том числе, касающаяся расторжения договора страхования.

Истец просит обязать расторгнуть договор страхования (полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/529/D01579/9), заключенный Дата обезличена между ФИО1, и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; возвратить денежные средства, внесенные в потребительский кредит в размере 117 969 руб. 16 коп.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскать с АБ «Девон-Кредит» (ПАО) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца штраф в размере 50 % от суммы, подлежащей взысканию; взыскать расходы на оказание юридических услуг в размере 9 000 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители ответчиков АБ «Девон-Кредит» (ПАО), АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Применительно к статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

По правилам статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что Дата обезличена между ФИО1 и акционерным Банком «Девон-Кредит» (ПАО) был заключен кредитный договор Номер обезличена, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 824 959 руб. 16 коп. со сроком возврата до 61 месяца под 10,9 % годовых.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры.

В пункте 15 данного согласия указано, что услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо.

Дата обезличена между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор о добровольном страховании, согласно которому страховая премия по данному договору составила 117 969 руб.16 коп., срок действия договора 60 месяцев (полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья Номер обезличена

Из полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья Номер обезличена9 страхование заемщиков потребительских кредитов программа 1 следует, что страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предлагает страхователю ФИО1 заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья». Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованных, с наступлением иных событий в жизни застрахованных. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь.

Страховыми рисками, в соответствии с пунктами 3.1, 3.2, 3.3 полиса-оферты является смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»), установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность ВС»).

Страховая премия уплачивает единовременно в рублях в 117 969 руб. 16 коп. (пункт 5 полиса-оферты).

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными (пункт 9.1 полиса-оферты).

Согласно платежному поручению Номер обезличена от Дата обезличена, 117 969 руб. 19 коп. перечислены банком из средств предоставленного кредита на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Таким образом, между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования.

Разрешая спорные правоотношения, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора ответчиком не было получено согласие истца, как заемщика, на получение дополнительной услуги по договору страхования в силу следующего.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Ответчиком не была соблюдена установленная законодательством Российской Федерации форма получения согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги по кредитному договору в виде личного страхования.

Как разъяснено в пункте 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае бремя доказывания соблюдения предусмотренной законом процедуры предложения заемщику дополнительных услуг возложено на банк, однако последний не представил допустимых доказательств того, что истец самостоятельно и добровольно реализовал возможность получения дополнительной услуги, выразив свое волеизъявление на основании письменного заявления.

Кроме того, суд учитывает, что текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Кредитный договор не содержит и условия о возможности выбора страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья в том порядке, который предусмотрен законодательством, не выразил.

Это имеет существенное юридическое значение, поскольку само по себе свидетельствует о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

Следовательно, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований в части расторжения договора страхования, поскольку в данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Затраты истца по оплате страховой премии следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением услуги, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований к взысканию уплаченных истцом денежных средств в качестве страховой премии в размере 117 969 руб. 16 коп.

В связи с тем, что в ходе рассмотрения дела установлено нарушение прав истца как потребителя, суд считает обоснованными требования о компенсации морального вреда.

Исходя из принципа разумности и справедливости, а также учитывая характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

До настоящего времени страховая премия истцу не возвращена, копия искового заявления в АБ «Девон-Кредит» (ПАО), АО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена истцом. Ответчики не удовлетворили добровольно заявленные требования, в связи с чем судом применяется императивная норма, предусмотренная пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», об ответственности исполнителя за нарушение прав потребителя.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя, в данном случае в размере 58 984 руб. 58 коп. (117 969,16 руб.:2).

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При указанных обстоятельствах суд считает, что требования о взыскании судебных расходов подлежат удовлетворению, необходимо взыскать солидарно с АБ «Девон – Кредит» (ПАО), АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 расходы на оказание юридических услуг в размере 9 000 руб.

На основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчиков АБ «Девон-Кредит» (ПАО), АО «АльфаСтрахование-Жизнь» необходимо взыскать солидарно государственную пошлину в размере 3 859 руб. 38 коп. в бюджет муниципального образования город Елабуга.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к АБ «Девон-Кредит» (ПАО), АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и расходов на оказание юридических услуг удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования Договор страхования (полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья №L0302/529/D01579/9), заключенный Дата обезличена между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 117 969 (сто семнадцать тысяч девятьсот шестьдесят девять) руб. 16 коп.

Взыскать с АБ «Девон-Кредит» (ПАО), АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одной тысячи) руб.

Взыскать солидарно с АБ «Девон-Кредит» (ПАО) и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 штраф в размере 58 984 (пятьдесят восемь тысяч девятьсот восемьдесят четыре) руб. 58 коп., а также в счет возмещения расходов на оказание юридических услуг в размере 9 000 (девять тысяч) руб.

Взыскать солидарно с АБ «Девон-Кредит» (ПАО) и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в размере 3 859 (три тысячи восемьсот пятьдесят девять) руб. 38 коп. в бюджет муниципального образования .......

Ответчик вправе подать в Елабужский городской суд Республики Татарстан заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Данное заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья