Решение № 2-774/2019 2-774/2019~М-769/2019 М-769/2019 от 11 декабря 2019 г. по делу № 2-774/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес> «12» декабря 2019 года

Гурьевский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Метелица Е.В.,

при секретаре Лимановой Т.В.,

с участием истицы С.Н.В.,

с извещением представителя ответчика и представителя 3 лица,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.Н.В. к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

С.Н.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее ООО «СК КАРДИФ»). В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «ЮниКредит Банк» и истцом заключен договор потребительского ФИО2 на сумму <данные изъяты>., по условиям которого ФИО2 предоставил ФИО2 в сумме <данные изъяты> с уплатой за пользование ФИО2 15,17% годовых на срок 84 месяца. Цель кредитования – приобретение транспортного средства марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней. Согласно п. 13 Договора страхования страховыми случаями признаются:

1. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

2. Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни.

Срок страхования составляет 84 месяца, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила <данные изъяты>, за весь срок действия Договора страхования. Страховая премия была уплачена единовременно за весь срок действия Договора страхования в день его оформления.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору истец полагает, что существование страхового риска прекратилось, в связи с чем, она обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Между тем, данное заявление страховой компанией оставлено без удовлетворения.

Указанные обстоятельства, по мнению истицы, свидетельствуют о нарушении её прав, в связи с чем, С.Н.В. просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в свою пользу часть страховой премии в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истец С.Н.В. в судебном заседании иск поддержала в полном объеме, по изложенным в нем основаниям, просила его удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, отзыва, ходатайства об отложении дела, в суд не направил.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, отзыва, ходатайства об отложении дела, в суд не направил.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся сторон.

Заслушав истца, исследовав все письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и истцом заключен договор потребительского ФИО2, по условиям которого ФИО2 предоставил С.Н.В. ФИО2 в сумме <данные изъяты>, с уплатой за пользование ФИО2 15,17 % годовых на срок 84 месяца, то есть до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-10).

В тот же день между С.Н.В. и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования № с уплатой страховой премии в сумме <данные изъяты>. Срок действия договора страхования 84 месяца, то есть по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

Согласно справке АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ. С.Н.В. все обязательства по кредитному договору с АО «ЮниКредит Банк» на сумму <данные изъяты> выполнены в полном объеме (л.д. 12).

Полагая, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, С.Н.В. обратилась к ответчику ООО «СК КАРДИФ» с требованием о возврате страховой премии, полученное ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-19). От ответчика ООО «СК КАРДИФ» письменного ответа не поступило, денежные средства перечислены не были.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела следует и подтверждается согласием заемщика С.Н.В. на заключение договора потребительского ФИО2 с АО «ЮниКредит Банк»». Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик подтверждает их подписанием, что Общие условия ему вручены и понятны, Заемщик с ними согласен, и признает, что Договор о предоставлении ФИО2 состоит из настоящих Индивидуальных условий договора потребительского ФИО2 и Общих условий (оборот л.д. 7).

Также ДД.ММ.ГГГГ истец С.Н.В. выразила свое согласие на заключение договора страхования, о чем собственноручно подписала договор страхования № (л.д. 11).

В соответствии с п.п. 14 договора страхования, он считается заключенным в день заключения, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме сроком на 84 месяца (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с Договором страхования, страховыми случаями считаются: 1. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2. Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни (п.1.13); страховая премия по договору страхования составляет <данные изъяты>. (п.1.17); по страховым случаям 1 и 2 страховая сумма в день заключения Договора страхования составляет <данные изъяты>, далее Страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности Застрахованного лица по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между С.Н.В. и АО «ЮниКредит Банк» по основной части долга по ФИО2 и процентам за пользование заемными средствами, но не более Страховой суммы, установленной в день заключения Договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, Страховая сумма равна задолженности Застрахованного лица на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей (п.1.15).

Согласно п. 8 Договора страхования, в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования (отправки почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере: в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату полностью; в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала его действия, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования (л.д. 11).

Проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем Договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров. Страхователь ознакомлен с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.), которые являются неотъемлемой частью настоящего Договора страхования (л.д. 11).

Согласно п.23.8 Индивидуальных условий договора потребительского ФИО2, С.Н.В. своей подписью подтвердила, что ФИО2 предоставил ей всю необходимую и достаточную информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования, указанных в п. 11.1 настоящих Индивидуальных условий. Перечень видов необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования выбран Заемщиком самостоятельно и отвечает его интересам (оборот л.д. 8).

Таким образом, заключая договор и проставляя свою подпись, С.Н.В. подтвердила, что она понимает смысл, значение и последствия заключения договора страхования, ей предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, она выражает согласие с условиями страхования.

Согласно материалам дела, заемщик просил ФИО2 в дату выдачи ФИО2 по договору кредитования осуществить перевод с открытого ему счета в ФИО2 страховую премию по договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> (п.11 Индивидуальных условий договора потребительского ФИО2) (л.д. 7-8).

Во исполнение поручения заемщика указанная сумма ФИО2 перечислена ООО «СК КАРДИФ», что не оспаривалось истцом.

Предоставление ФИО2 С.Н.В. не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования С.Н.В. имела возможность отказаться от заключения договора страхования. При этом ни договором страхования, ни Правилами страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение ФИО2, в связи с чем, правовые основания для расторжения договора страхования и взыскания части страховой премии отсутствуют.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, которые являются производными от требований о расторжения договора страхования и взыскания части страховой премии, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска С.Н.В. к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, возврате части страховой премии в размере <данные изъяты>, взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, взыскании расходов на уплату юридических услуг в размере <данные изъяты>, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в месячный срок со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: Е.В. Метелица.

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.