Решение № 2-332/2018 2-332/2018 (2-6376/2017;) ~ М-7041/2017 2-6376/2017 М-7041/2017 от 18 февраля 2018 г. по делу № 2-332/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Дурневой С.Н. при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ППФ Страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «ППФ Страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни по продукту «Премиум» № LR1 №. Сумма страхования составила 1 200 000 рублей, период оплаты суммы страховой премии установлен один раз в полгода платежами по 34 999 рублей (с февраля 2017 года по ДД.ММ.ГГГГ) и платежами по 26 834 рубля (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Истец свои обязательства по оплате суммы страховой премии исполнила в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ году истцу была присвоена II группа инвалидности по общему заболеванию.

ФИО1 в адрес ответчика было направлено заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, однако в ответ на указанное заявление ООО «ППФ Страхование жизни» ответил отказом со ссылкой на положения п. 3.3. Дополнительных условий страхования на случай инвалидности ЛП, согласно которым договор страхования предусматривает период продолжительностью 1 год с начала действия Программы страхования на случай инвалидности ЛП, в течение которого страховым случаем будет признано установление 1 или 2 группы инвалидности только в результате несчастного случая. Таким образом, поскольку с начала срока страхования до даты установления инвалидности прошло менее одного года, установление инвалидности в результате заболевания, с учетом п. 2.3.4.3. Условий, не может быть признано страховым случаем.

Полагала, что указанные выше события являются страховым случаем, предусмотренным условиями договора страхования, в связи с чем имеются основания для выплаты страхового возмещения в размере 1 200 000 рублей. Кроме того, действия ответчика нарушают ее права как потребителя, ей причинен моральный вред, который она оценивает в 50 000 рублей.

Со ссылкой на положения ст. ст. 168 ГК РФ, 16 Закона о защите прав потребителей, просила признать начало действия страховой защиты с момента с подписания страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным п. 3.3. Дополнительных условий страхования в части периода продолжительности один год; взыскать с ООО «ППФ Страхование жизни» в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 1 200 000 рублей; компенсацию в возмещение морального вреда в сумме 50 000 рублей, а также штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Дополнительно указала, что срок действия договора страхования начинается с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, п. 3.3. Дополнительных условий страхования является недействительным. Кроме того, указала, что застрахована по программе, включающей в себя риски наступления смертельно опасного заболевания, инвалидности в результате несчастного случая, инвалидности по любой причине, в связи с чем, полагала отказ ООО «ППФ Страхование жизни» в выплате страхового возмещения не обоснован.

Представитель ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила возражение на исковое заявление, в котором с заявленными исковыми требованиями не согласилась. Указала, что присвоение истцу инвалидности в результате общего заболевания в течение 1 года с начала действия Программы страхования на случай инвалидности ЛП не является страховым случаем по Условиям Договора страхования. При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в случае неприемлемости условий страхования истец имела право от них отказаться, однако собственноручная подпись ФИО1 подтверждает, что последняя осознанно и добровольно приняла на себя указанные выше обязательства. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьями 420, 421 Гражданского кодекса РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1. ст.929 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу положений п. 2 ст. 943 ГК РФ указывается, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, обязательны для страхователя, а также для Выгодоприобретателя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему. При этом вручение Страхователю, при заключении договора, правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ППФ Страхование жизни» договор добровольного страхования жизни по продукту «Премиум» № LR1 №.

ФИО1 выдан страховой полис «Премиум» № LR1 № (л.д.9).

Сумма страхования по программе смешанное страхование составила 1 200 000 рублей, период оплаты суммы страховой премии установлен один раз в полгода платежами по 34 999 рублей (с февраля 2017 года по ДД.ММ.ГГГГ) и платежами по 26 834 рубля (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Начало действия договора с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь с заявленными требованиями, истец указывает, что в связи с установлением ей II группы инвалидности в результате заболевания наступил предусмотренный договором страхования страховой случай, однако страховая компания сумму страхового возмещения не выплатила, что послужило основанием для обращения в суд.

Согласно справке серии МСЭ-2016 № от ДД.ММ.ГГГГ и направлению на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена II группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания.

ФИО1 в адрес ответчика было направлено заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, однако в ответ на указанное заявление ООО «ППФ Страхование жизни» ответил отказом

Возражая относительно заявленных требований, ответчик указывает, что инвалидность 2 группы по диагнозу ИБС, пароксизмальная форма фибрилляции предсердий, частые гемодинамически значимые пароксизм, гипертоническая болезнь 3 ст., дислипидемия не является несчастным случаем, при этом по условиям п. 3.3. Дополнительных условий страхования на случай инвалидности по любой причине договор страхования предусматривает период продолжительностью 1 год с начала действия Программы страхования на случай инвалидности ЛП, в течение которого страховым случаем будет признано установление 1 или 2 группы инвалидности только в результате несчастного случая. Таким образом, поскольку с начала срока страхования до даты установления инвалидности прошло менее одного года, установление инвалидности в результате заболевания, с учетом п. 2.3.4.3. Условий, не может быть признано страховым случаем.

С учетом предмета и основания иска, процессуальной позиции ответной стороны по настоящему спору юридическое значение имеет факт установления причины присвоения инвалидности, а также установления периода времени наступления события.

На основании части 1 статьи 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии с условиями полиса, ФИО1 подключена к программе Смешанное страхование жизни, а также к дополнительным программам:

программа СОЗ,

программа НС (страхование от несчастных случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность застрахованного, телесные повреждения застрахованного, госпитализация застрахованного;

программа страхования на случай инвалидности по любой причине

программа освобождения от уплаты взносов.

При этом в Страховом полисе указано, что неотъемлемой частью Договора страхования являются: Приложение № - Общие правила страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, Дополнительные условия к ним: по страхованию от несчастных случаев, по страхованию на случай смертельно-опасных заболеваний (расширенные), по страхованию на случай инвалидности I или II группы по любой причине, освобождения от уплаты взносов, Условия договора страхования жизни по продукту «Премиум»: Приложение № - Минимальные гарантированные размеры Выкупной суммы при расторжении договора страхования и Страховой суммы при переводе договора с Оплаченный договор, Приложение № - Таблица размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями «Телесные повреждения в результате несчастного случая», Приложение № - Таблица размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями «Хирургические операции Застрахованного».

Анализ представленных в материалы дела документов позволяет прийти к выводу, о том, что договор страхования между сторонами был заключен в установленной законом форме, сторонами были согласованы все существенные условия договора, определена сумма страховой премии, сумма страхового возмещения, страховые риски по договору страхования, а также не являющиеся страховыми случаями события, перечисленные в качестве исключений в Правилах страхования и Дополнительных условиях к ним. С указанными условиями истец была согласна, заключение договора страхования производилось на основании добровольного волеизъявления, в связи, с чем клиент вправе была от них отказаться. На этих же документах стоит собственноручная подпись истца, удостоверяющая верность внесенных данных.

В соответствии с п. 3.3. Дополнительных условий страхования на случай инвалидности 1 или 2 группы по любой причине к Общим правилам страхования жизни, договор страхования может предусматривать период с начала срока страхования по Программе страхования на случай инвалидности (до трех лет), когда страховым случаем признается первичное установление инвалидности Застрахованного, только если она явилась следствием несчастного случая.

Как следует из п. 1.1. Условий договора страхования жизни по продукту «Премиум», положения Условий имеют приоритет перед иными Правилами и Дополнительными условиями в случае расхождения между их положениями.

Согласно п. 2.3.4.3. Условий договора добровольного страхования жизни по продукту «Премиум», в соответствии с п. 3.3 Дополнительных условий страхования на случай инвалидности ЛП договор страхования предусматривает период продолжительностью 1 (один) год с начала действия Программы страхования на случай инвалидности ЛП, в течение которого страховым случаем будет признано установление I или II группы инвалидности только в результате несчастного случая».

В Страховом полисе в графе «Особые условия» прямо предусмотрено следующее: «не являются страховыми случаями события, перечисленные в качестве исключений в Правилах страхования и Дополнительных условиях к ним...»

В соответствии с п. 1.4.1 Дополнительных условий страхования на случай инвалидности I или II группы по любой причине к Общим правилам страхования жизни, под несчастным случаем подразумевается внезапное, кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой телесное повреждение или иное нарушение функций организма или смерть Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, произошедшее в период страхования независимо от воли Застрахованного и/или Страхователя, и/или Выгодоприобретателя.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности, инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.

Согласно сведениям МСЭ-2015 №, ФИО1 установлена инвалидность II группы на основании общего заболевания, причиной присвоения группы инвалидности явилось – заболевание ИБС, пароксизмальная форма фибрилляции предсердий, частые гемодинамически значимые пароксизм, гипертоническая болезнь 3 ст., дислипидемия.

В указанной связи, с учетом буквального толкования условий договора страхования, суд полагает, что инвалидность 2 группы в результате заболевания, возникшего у ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, не может расцениваться как несчастный случай.

Учитывая, что причиной установления инвалидности ФИО1 являлось общее заболевание, не являющееся несчастным случаем, принимая во внимание, что по условиям договора страхования страховым случаем является установление 1 или 2 группы инвалидности в течение первого года страхования лишь в результате несчастного случая, то у ответчика, основания для признания заявленного события в качестве страхового случая отсутствовали.

Доводы истца о том, что получение инвалидности в результате заболевания подходит под понятие несчастный случай, противоречат условиям страхования.

С учетом вышеизложенного, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО «ППФ Страхование жизни» суммы страхового возмещения.

Кроме того, суд учитывает, что в ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что нарушений положений Закона «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, ответчиком допущено не было. Заключение договора страхования жизни в данном случае, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования на предложенных страховщиком условиях ее права как потребителя нарушены не были, поскольку право на заключение договора страхования было реализовано истцом самостоятельно в соответствии с принципом свободы договора, предусмотренным ст. 421 ГК РФ, в связи с чем, суд не находит правовых оснований для признания недействительными положения договора страхования изложенные в п. 3.3. Дополнительных условий страхования в части установления периода наступления страхового случая один год, равно как и не находит оснований для признания началом действия страховой защиты по риску инвалидность в результате заболевания с момента с подписания страхового полиса - ДД.ММ.ГГГГ.

При этом суд отмечает, что п. 3.3. Дополнительных условий также не противоречит подпункту 2 пункта 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку касается определения события, на случай наступления, которого осуществляется страхование, а также момента возникновения указанного события.

Поскольку в удовлетворении основных требований о признании недействительным положений договора страхования, признания началом действия страховой защиты с момента с подписания страхового полиса, о взыскании суммы страхового возмещения истцу было отказано, производные требования о компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ППФ Страхование жизни» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в <данные изъяты> областной суд путем подачи жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись С.Н. Дурнева

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ