Решение № 2-438/2025 2-438/2025~М-408/2025 М-408/2025 от 11 ноября 2025 г. по делу № 2-438/2025

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Куйтун 05 ноября 2025 г.

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Машуковой Е.П., при секретаре Кондратьевой Е.Н., с участием представителя ООО «БериБеру МКК» Изъято действующей на основании доверенности, представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Изъято – Изъято действующего на основании доверенности, участвующих в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО «БериБеру МКК» к Изъято, финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Изъято об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

ООО «БериБеру МКК» обратилось в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ Между Обществом и Изъято был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту- Договор) на сумму 5 000, 00 рублей сроком на 12 дней. Процентная ставка договору займа составляет 0, 800% в день. Однако, по договору займа был применен промокод, предоставляющий скидку на начисленные по займу проценты, в связи с чем Обществом были аннулированы начисленные проценты за пользование займом, что отражено в поле корректировка в расчете по Договору. В рамках Договора Изъято выразила согласие на оказание следующих услуг: услуга включения в Список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования по Программе коллективного страхования «Моя работа»; услуга включения в Список Застрахованных лиц к договору коллективного страхования от несчастных случаев на основании Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода. Договор был полностью погашен ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительные услуги по включению в реестр застрахованных лиц оплачены Изъято в размере 1 500,00 рублей из личных средств. Заявление о предоставлении дополнительных услуг содержит сведения о дополнительных услугах и их стоимости, согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, а также согласие Изъято на оказание ему данных услуг. Потенциальный заемщик имеет возможность согласиться/отказаться от предложенных дополнительных услуг до заключения договора потребительского займа. Все дополнительные услуги оплачиваются Заемщиком из личных средств. Стоимость дополнительных услуг страхования указана в Заявление о предоставлении дополнительных услуг. Срок отказа от дополнительных услуг, согласно п. 3 ч. 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, истек ДД.ММ.ГГГГ. В расчете по Договору скорректирована задолженность по оплате дополнительных услуг в соответствии с политикой лояльности Обществ (программу политика лояльности Общества приобщаем). В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).При оформлении займов Изъято была предложена услуга страхования по 2 программам. ООО «Финкарт» является страхователем физических лиц и работает от лица АО «<адрес>» И САО «ВСК». Агентом выступает Общество, через его сайт проходит процесс включения физических лиц в список застрахованных лиц АО «<адрес>» и САО «ВСК» и приходят оплаты от физических лиц за услуги страхования. В начале месяца за предыдущий месяц формируется сводный отчет между ООО «Финкарт», и Обществом, котором суммированы все операции за текущий месяц и начислено агентское вознаграждение Обществу. При оформлении займа потенциальный заемщик имеет возможность согласиться/отказаться от предложенных дополнительных услуг до заключения договора потребительского займа, а также впоследствии отказаться от данных услуг путем направления обращения в Общество. В соответствии с пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Заемщик вправе отказаться от услуги или совокупности услуг в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. В адрес Общества поступили обращения Изъято от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в которых Изъято требует провести перерасчет задолженности по всем договорам займа и возвратить денежные средства. Обращение Изъято от ДД.ММ.ГГГГ поступило через 217 дней после истечения срока отказа (ДД.ММ.ГГГГ), что делает ее требование необоснованным. Обществом предоставлены ответы на обращения, по существу, в которых Изъято было сообщено о том, что все платежи, внесенные по договорам займа, были учтены в счет погашения задолженности, срок отказа от дополнительных услуг истек, денежных средств к возврату не выявлено. Не согласившись с ответом Заявителя, Изъято ДД.ММ.ГГГГ обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, которым "11" августа 2025 г. принято решение N У-25-86426/5010-006 об удовлетворении требований Изъято, а именно: взыскать с Заявителя в пользу Изъято сумму в размере 1 500,00 рублей. (далее - Решение). Решение вступило в законную силу "25" августа 2025 г. Заявитель не согласен с Решением, считает его незаконным и необоснованным. Оспариваемое Решение нарушает права и законные интересы Заявителя, в виду следующего. Доводы Финансового уполномоченного о том, что дополнительная услуга по страхованию «Моя работа» была навязана Изъято при оформлении договора, и у Изъято отсутствовала возможность отказаться от данной услуги, так как использовалась подпись АСП, которой подписывались Индивидуальные условия, Заявлении на предоставление займа, Заявлении о предоставлении дополнительных услуг, Заявлении на страхование 1, Заявлении на страхование 2, Соглашении-оферте 1 и Соглашении-оферте 2 содержатся данные о подписании Заявителем указанных документов посредством использования АСП. При этом, как следует из реквизитов, содержащихся в Индивидуальных условиях, Заявлении на предоставление займа, Заявлении о предоставлении дополнительных услуг, Заявлении на страхование 1, Заявлении на страхование 2, Соглашении- оферте 1 и Соглашении-оферте 2, указанные документы были подписаны одномоментно в одну дату – ДД.ММ.ГГГГ и имеют одинаковый идентификатор АСП – «0004cfad-e258-4b84-9564-863cfbf3ef0879331№ считают не обоснованными. Согласно ч. 4 ст. 6 З от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Таким образом, Закон не содержит ограничения по количеству документов, считаемых подписанными электронной подписью, если они входят в один пакет электронных документов. Подписание одной электронной подписью пакета электронных документов не означает отсутствие у потребителя финансовой услуги возможности предварительно выбрать/отказаться от подписания части документов. На представленных скриншотах клиентского пути из видеозаписи, направленной в адрес Финансового уполномоченного, отображено, каким образом формируются документы, необходимые для заключения договора, а также для добровольного присоединения к договорам страхования. Заявление на предоставление займа и Заявление о предоставлении дополнительных услуг, Заявление на страхование 1, Заявление на страхование 2, Соглашение-оферта 1 и Соглашение-оферта 2 являются частью одного пакета электронных документов, в связи с чем подписываются одной АСП. Заемщик самостоятельно ознакомилась с документами, необходимыми для присоединения к договорам страхования, в том числе с заявлением о предоставлении дополнительных услуг, где ей было разъяснено, что она: вправе отказаться от оказанных дополнительных услуг в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня выражения согласия на их оказание посредством обращения к ООО «Бериберу МКК» с заявлением об отказе от услуг(и); вправе требовать от ООО «Бериберу МКК» возврата денежных средств, уплаченных за оказание услуг, за вычетом стоимости части услуг, фактически оказанной до дня получения ООО «Бериберу МКК» заявления об отказе от услуг; вправе требовать от ООО «Бериберу МКК» возврата денежных средств, уплаченных третьему лицу за оказание услуг, за вычетом стоимости части услуг, фактически оказанных до дня получения третьим лицом заявления об отказе от услуг, при неисполнении третьим лицом обязанности по возврату мне денежных средств. Также подтвердила и согласилась с тем, что подключение дополнительных услуг (в случае выбора услуги путем проставления знака в соответствующем поле) происходит исключительно по ее инициативе посредством проставления соответствующих отметок в ее Личном кабинете на сайте ООО «Бериберу МКК». Указанное заявление подписывается посредством использования аналога собственноручной подписи. Утверждение Финансового Уполномоченного, что это свидетельствует о невозможности отказаться от дополнительных услуг, считают незаконным и необоснованным. Общество не согласно с доводом финансового уполномоченного о том, что предоставленная в ответ на Запрос видеозапись процедуры заключения договора потребительского займа в личном кабинете заемщика не может быть принята в качестве доказательства, подтверждающего возможность заключения договора потребительского займа без приобретения дополнительных услуг, поскольку представленная видеозапись не отражает процесс заключения договора потребительского займа Заявителем. Доказательства, подтверждающие то, что продемонстрированная процедура и предложенный интерфейс, позволяющий осуществить выбор продукта, были тождественны тем, которые фактически предлагались заемщику в дату оформления им займа посредством использования личного кабинета на сайте Финансовой организации в сети «Интернет», в материалах Обращения отсутствуют. Согласно ч. 1 ст. 22 ФЗ №123 Решение Финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости, а не построено на предположениях и декларациях. Финансовый уполномоченный не привел доказательств навязывания услуг, нарушив принцип презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений (п. 5 ст. 10 ГК РФ). Общество не запрашивает согласия у потенциальных клиентов на запись экранов их частной собственности, так как у Общества отсутствует подобная обязанность, техническая возможность, а также законное основание подобного взаимодействия с потенциальными клиентами, в связи с чем возможности предоставить видеозапись непосредственного оформления договора указанным клиентом на официальном сайте Общества, легально не представляется возможности. Общество соблюдает в своей деятельности законодательство РФ и не допускает неприемлемые практики, указанные действия по записи экрана могут быть расценены, как вмешательство в частную жизнь. Подлинность записи Общества доказывается, приложенными скриншотами самой Изъято, так как интерфейс личного кабинета полностью совпадает с интерфейсом, показанными на тестовой записи, направленной Обществом в ответ на Запрос. Скриншоты с упомянутой выше видеозаписи, представленные в ответ на уведомление о принятии обращения к рассмотрению финансового уполномоченного, полностью соответствует интерфейсу официального сайта Общества на момент оформления договора займа Изъято в отношении выражения согласия/не согласия на предоставление ей дополнительных услуг. Также Изъято не представлено доказательств и видеозаписи оформления ей указанного договора займа, где бы было показано отсутствие возможности отказа от предоставления дополнительных услуг. Отсутствие указанных нарушений так же подтверждается официальным актом Банка России о проведении контрольного мероприятия №АКМ-И25-11/8 от 25.02.2025, в результате которого нарушений требований законодательства РФ, нормативных актов Банка России не установлено.

В связи с чем, выводы Финансового уполномоченного считаем необоснованными, предвзятыми и незаконными. Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. Вынесенное решение Финансового уполномоченного № У-25-86426/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу Изъято суммы в размере 1 500,00 рублей нарушает права Заявителя, так как согласие на предоставление Изъято дополнительных услуг страхования, указанных выше, было получено Обществом в соответствии с действующим законодательством, а непосредственно, согласно ст. 7 ЗФЗ – 353, относящегося непосредственно к данному случаю. Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления. Признать незаконным Решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ N У-25-86426/5010-006 и отменить его полностью.

В судебном заседании представитель ООО «БериБеру МКК» по доверенности Изъято заявленные требования поддержала, дала пояснения, аналогичные содержанию заявления.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Изъято – Изъято в судебном заседании, сославшись на ранее поданные возражения указал, что заявление Финансовой организации не подлежит удовлетворению, исходя из следующего. Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закона № 123-ФЗ) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей. Между Потребителем и Финансовой организацией подписан договор потребительского займа № (далее - Договор займа, Индивидуальные условия), в соответствии с условиями которого сумма кредита (займа) или лимит кредитования составляет 5000 рублей. Срок возврата займа - 12-й день с момента предоставления Финансовой организацией Потребителю денежных средств. Договор займа подписан Потребителем с использованием аналога собственноручной подписи (далее - АСП). Потребителем с использованием АСП подписано заявление № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении дополнительных услуг (далее - Заявление о предоставлении дополнительных услуг), содержащее согласие на оказание: услуги по страхованию «Моя работа» стоимостью 2000 рублей; услуги по страхованию от несчастных случаев, болезней и потери дохода стоимостью 1000 рублей (далее при совместном упоминании - Дополнительные услуги). Потребителем с использованием АСП подписано заявление о включении в список застрахованных лиц к Договору добровольного коллективного страхования по программе коллективного страхования «Моя работа» (далее - Заявление на страхование 1). Потребителем с использованием АСП подписано соглашение-оферта об оказании услуги включения в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования № <адрес>/ФКраб/10/23 от ДД.ММ.ГГГГ по программе коллективного страхования «Моя работа» (далее - Соглашение-оферта 1), в соответствии с которым Потребитель оплачивает услугу по страхованию «Моя работа» в размере 2000 рублей в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Потребителем с использованием АСП подписано заявление на включение в список (реестр) застрахованных лиц (далее - Заявление на страхование 2). Потребителем с использованием АСП подписано соглашение-оферта об оказании услуги включения в список (реестр) Застрахованных лиц к договору коллективного страхования от несчастных случаев №H3NZI77400 от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода (далее - Соглашение-оферта 2), в соответствии с которым Потребитель оплачивает Услугу по страхованию от несчастных случаев, болезней и потери дохода в размере 1000 рублей в срок не позднее 31 10.2024.В Индивидуальных условиях, Заявлении на предоставление займа, Заявлении о предоставлении дополнительных услуг, Заявлении на страхование 1, Заявлении на страхование 2, Соглашении-оферте 1 и Соглашении-оферте 2 содержатся данные о подписании Потребителем указанных документов посредством использования АСП. При этом, указанные документы были подписаны одномоментно в одну дату ДД.ММ.ГГГГ и имеют одинаковый идентификатор АСП-0004cfad-e258-4b84 9564- 863cfbf3ef№ 719102024». 19 10.2024 Финансовой организацией на карту банковского счета Потребителя, обслуживаемого в сторонней финансовой организации, были переведены денежные средства по Договору займа в размере 5000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по Договору займа Потребителем произведена расходная операция в размере 6 916 рублей, из которой Финансовой организацией в качестве погашения задолженности по Договору займа удержано: в размере 5000 рублей в счет погашения основного долга; в размере 1 500 рублей в счет иных платежей (Дополнительные услуги). Финансовым уполномоченным требования Потребителя удовлетворены в размере 1500 рублей, удержанных в счет оплаты Дополнительных услуг. Довод Финансовой организации о том, что потребитель выразил согласие на оказание Дополнительных услуг надлежащим образом, является несостоятельными. Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в тех взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Из смысла положений части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ усматривается, что потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Причем такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным образом. Кредитор в таком заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Исходя из целей и смысла данных положений Закона № 353-ФЗ, заёмщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). С ДД.ММ.ГГГГ часть 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ действует в редакции, содержащей указание на то, что проставление кредитором отметок о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. Данное изменение носит уточняющий характер, дополняя, но не изменяя смысла нормы в более ранней редакции. В силу статьи 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Из представленных материалов следует, что все документы по Договору займа, а именно Индивидуальные условия, Заявление на предоставление займа, Заявление о предоставлении дополнительных услуг, Заявление на страхование 1, Заявление на страхование 2, Соглашение-оферта 1 и Соглашение-оферта 2 подписаны одним пакетом с использованием одного кода АСП -«0004cfad-e258-4b84 9564-863cfbf3ef08 79331№». Подписание документов таким способом сформировало у Потребителя представление, что заключение Дополнительных услуг является необходимым условием для получения займа на предложенных Финансовой организацией условиях. Учитывая, что Заявление о предоставлении займа, содержащее проставленные за Потребителя отметки о предоставлении дополнительных услуг подписано одномоментно с Договором займа, Потребитель до его заключения был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг либо отказаться от их оформления. Вышеизложенное свидетельствует о том, что в нарушение требований статьи 10 Закона № Финансовая организация не предоставила Потребителю необходимую и достоверную информацию о дополнительных к Договору займа услугах, что ввело Потребителя в заблуждение относительно необходимости их заключения для получения кредита на предложенных Банком условиях, а также о возможности получения кредита на альтернативных условиях (без дополнительных услуг). Разрешая требования потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суд должен исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора. При этом, бремя доказывания факта предоставления надлежащей информации не обладающему специальными познаниями покупателю в доступной для него форме законом возложено на продавца (в силу пункта 3 статьи 16 Закона № 2300-1). В свою очередь, Потребитель вправе отказаться от услуги если ее приобретение было обусловлено или если не получено согласие на ее приобретение. Доказательства, позволяющие достоверно определить, что Потребитель мог повлиять на выбор соответствующих параметров в части согласия или отказа от приобретения дополнительных услуг, Финансовой организацией не представлены, тогда как Заявление о предоставлении займа таковым признано не может, поскольку оформлено в нарушение части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ. Предоставленная Финансовой организацией видеозапись процедуры оформления займа в личном кабинете заемщика не может быть принята в качестве надлежащего доказательства, подтверждающего возможность заключения Договора займа без приобретения Дополнительных услуг, поскольку представленная видеозапись не отражает процесс оформления займа самим Потребителем. Доказательства, подтверждающие то, что продемонстрированная процедура и предложенный интерфейс, позволяющий осуществить выбор продукта, были тождественны тем, которые фактически предлагались заемщику в дату оформления им займа посредством использования личного кабинета на сайте Финансовой организации в сети «Интернет», отсутствуют. Иные доказательства, позволяющие достоверно определить, что до Потребителя доведена необходимая информация об условиях Договора займа, позволяющая ему оценить необходимость приобретения Дополнительных услуг, Финансовой организацией в нарушение пункта 3 статьи 16 Закона № 2300-1 не предоставлено. К аналогичной позиции пришел Верховный Суд Российской Федерации в Определениях от 23.07.2024 по делу 11-КГ24-9-К6, от 06.08.2024 по делу № 45-КГ24-14- К7. Довод Финансовой организации о том, что Потребителем нарушен срок для отказа от Дополнительных услуг, является несостоятельным. Как указано выше, в нарушение требований статьи 10 Закона № 2300-1 Банк не предоставил Потребителю необходимую и достоверную информацию о дополнительных к договору займа услугах. В силу пункта 1 статьи 12 Закона № 2300-1 если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Оценивая разумность срока на отказ Потребителя от Дополнительных услуг, необходимо учитывать специфику возникших между Потребителем и Банком правоотношений. Разрешая требования потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суд должен исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора. Таким образом, ссылка Финансовой организации о том, что Потребитель обратился с требованием о возврате платы за Дополнительные услуги по истечение 30 дней, противоречит положениям статьи 10, пункта 1 статьи 12 Закона № 2300-1 и Позиции Верховного Суда РФ. Учитывая вышеизложенное Финансовой уполномоченный, руководствуясь положениями части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, статьи 10, 12, 16 Закона № 2300-1, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований Потребителя. Решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене по заявленным Финансовой организацией доводам. В удовлетворении требований ООО «Бериберу МКК» отказать.

Изъято о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежаще и своевременно.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу положений п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

На основании п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «БериБеру МКК» и Изъято был заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту- Договор) на сумму 5 000, 00 рублей сроком на 12 дней. Договор займа действует с момента передачи Финансовой организацией денежных средств и до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных Договором займа. Срок возврата займа - 12-й день с момента предоставления Финансовой организацией Заявителю денежных средств. Договор займа подписан Заявителем с использованием аналога собственноручной подписи (далее - АСП), электронная подпись: 0004cfad-e258-4b84-9564-863cfbf3ero879331№.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Договора займа (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Договору займа составляет 292,000% годовых (0,8 % в день).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий сумма начисленных процентов за 12 (двенадцать) дней пользования суммой займа по Договору займа составляет 480 рублей 00 копеек. Согласно пункту 8 Индивидуальных условий обязательство Заявителя по погашению задолженности может быть исполнено одним из следующих способов: безналичный перевод денежных средств на банковский счет Кредитора по следующим реквизитам: расчетный счет № в АО «Альфа Банк», БИК 042202824, корреспондентский счет № (размер комиссии определяется в соответствии с тарифами банка отправителя); плата через платежную систему АО «ТБанк» банковской картой платежных систем VISA, MasterCard, МИР (размер комиссии определяется в соответствии с тарифами оператора и поставщика платежной системы и составляет не более 6 (Шести) процентов от суммы, подлежащей оплате по Договору потребительского займа, но не менее 50 (Пятидесяти) рублей).

В случае исполнения Заемщиком обязательств по Договору потребительского займа путем безналичного перевода денежных средств, датой возврата займа в счет оплаты задолженности является дата, указанная в распоряжении Заемщика о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей Заемщика организацией.

В случае исполнения Заемщиком обязательств по Договору потребительского займа через платежные системы АО «ТБанк» Дата возврата займа в счет оплаты задолженности является дата внесения денежных средств платежному агенту.».

Согласно пункту 8.1 Индивидуальных условий Заявитель может бесплатно погасить задолженность по Договору займа следующим образом: оплата с использованием мобильного приложения АО «Альфа Банк» путем перевода денежных средств на банковский счет Кредитора по следующим реквизитам: расчетный счет №, БИК 042202824, корреспондентский счет№».

Между ООО «БериБеру МКК» и Изъято был заключен Договор займа от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5000 рублей 00 копеек, включая предоставленные дополнительные услуги: услуга включения в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования по программе коллективного страхования «Моя работа» (далее - Услуга по страхованию «Моя работа»); услуга включения в список застрахованных лиц к договору коллективного страхования от несчастных случаев на основании правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода (далее - Услуга по страхованию от несчастных случаев, болезней и потери дохода).

Заявителем с использованием АСП (электронная подпись: 0004cfad-№) подписано заявление № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении дополнительных услуг (далее - Заявление о предоставлении дополнительных услуг), содержащее согласие Заявителя на оказание: Услуги по страхованию «Моя работа» стоимостью 2 000 рублей 00 копеек и Услуги по страхованию от несчастных случаев, болезней и потери дохода стоимостью 1 000 рублей 00 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Заявителем с использованием АСП (электронная подпись: 0004cfad-e258-4b84-9564-№) подписано заявление о включении в список застрахованных лиц к Договору добровольного коллективного страхования по программе коллективного страхования «Моя работа» (ред.ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Заявление на страхование 1), согласно которому Заявитель выразил желание быть застрахованным лицом по программе коллективного страхования «Моя работа» (ред. ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Программа страхования «Моя работа») в соответствии с Договором добровольного коллективного страхования № <адрес>/ФКраб/10/23 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО «Финкарт» (далее - Страхователь) и АО «Д2 Страхование» (далее - Страховщик 1) (далее - Договор страхования 1). Застрахованным лицом по Договору страхования 1 является Заявитель. Выгодоприобретателем по Договору займа является застрахованный. Страховыми случаями по Договору страхования являются: вручение застрахованному лицу, работающему на основании заключенного на неопределенный срок трудового договора, уведомления о ликвидации организации и/или сокращении численности или штата работников организации. В соответствии с Заявлением на страхование 1 Страхователь уплачивает Страховщику 1 страховую премию, размер которой рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф 0,25% за срок страхования. Страховая сумма по Договору страхования 1 составляет 10000 рублей 00 копеек, срок страхования по Договору страхования 1 установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.Заявителем с использованием АСП электронная подпись: №) подписано соглашение-оферта об оказании услуги включения в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования № Д2/ФКраб/10/23 от ДД.ММ.ГГГГ по программе коллективного страхования «Моя работа» (далее - Соглашение-оферта 1), в соответствии с которым Заявитель оплачивает Услугу по страхованию «Моя работа» в размере 2 000 рублей 00 копеек в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Заявителем с использованием АСП (электронная подпись: 0004cfad-e258-4b84-9564-863cfbf3ef0879331№) подписано заявление на включение в список (реестр) застрахованных лиц (далее - Заявление на страхование 2), согласно которому Заявитель выразил желание быть включенным в список (реестр) застрахованных лиц по договору коллективного страхования от несчастных случаев №H3NZI77400 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Программа страхования от несчастных случаев), заключенному между ООО «Финкарт» (далее - Страхователь) и САО «ВСК» (далее - Страховщик 2) (далее - Договор страхования 2). Застрахованным лицом по Договору страхования 2 является Заявитель. Выгодоприобретателем по Договору займа является застрахованный. Страховыми случаями по Договору страхования являются: установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования; смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования.

В соответствии с Заявлением на страхование 2 Страхователь уплачивает Страховщику 2 страховую премию, размер которой рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф 0,045%, разделенный на 100. Страховая сумма по Договору страхования 2 составляет 7000 рублей 00 копеек, срок страхования по Договору страхования 2 установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заявителем с использованием АСП (электронная подпись: №) подписано соглашение-оферта об оказании услуги включения в список (реестр) Застрахованных лиц к договору коллективного страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода (далее - Соглашение-оферта 2), в соответствии с которым Заявитель оплачивает Услугу по страхованию от несчастных случаев, болезней и потери дохода в размере 1 000 рублей 00 копеек в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «БериБеру МКК» на карту банковского счета Изъято, обслуживаемого в сторонней финансовой организации, были переведены денежные средства по Договору займа в размере 5 000 рублей 00 копеек, назначение платежа: «Перевод на карту №», что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по Договору займа Заявителем произведена расходная операция по карте № в размере 6 916 рублей 00 копеек (Магазин Beriberu; Код авторизации 563030), что подтверждается выгрузкой из интернет-банка АО «ТБАНК», предоставленной Заявителем в материалы Обращения.

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ учтен ООО «БериБеру МКК» в качестве погашения задолженности по Договору займа в размере 5 000,00 рублей - в счет погашения основного долга по Договору займа; в размере 1500,00 рублей в счет иных платежей (дополнительные услуги), что подтверждается расчетом начислений и поступивших платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Расчет платежей), предоставленным ООО «БериБеру МКК в ответ на Запрос.

Согласно обращения Изъято указала, что оплата Услуги по страхованию «Моя работа» отдельно не оплачивалась, а была включена в оплату задолженности по Договору займа.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору займа погашена Изъято в полном объеме, что что подтверждается Расчетом платежей.

Изъято указала, что дополнительные услуги по включению в реестр застрахованных лиц оплачены Заявителем в размере 1 500 рублей 00 копеек из личных средств Заявителя.

ООО «БериБеру МКК» пояснила, что по Договору займа был применен промокод, предоставляющий скидку на начисленные по займу проценты, в связи с чем Финансовой организацией были аннулированы начисленные проценты за пользование займом, что отражено в Расчет платежей. Также в Расчете платежей скорректирована задолженность по оплате дополнительных услуг в соответствии с политикой лояльности Финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ Изъято посредством сервиса электронной почты обратился в ООО «БериБеру МКК» с заявлением о восстановлении нарушенного права от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее требования о возврате платы за Услугу по страхованию «Моя работа», о возврате денежных средств в виде незаконно списанной комиссии, о перерасчете всех договоров займа и предоставлении информации о наличии переплат.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Заявление письмом от исх. № указала Заявителю, что по Договору займа были оплачены Услуга по страхованию от несчастных случаев и Услуга по страхованию «Моя работа» в сумме 1 500 рублей 00 копеек, срок для отказа от услуг страхования истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Изъято обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением в отношении ООО «БериБеру МКК» и требованием о взыскании денежных средств в размере 1500,00 рублей, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ N №- требования Изъято, к ООО «Бериберу МКК» о взыскании денежных средств, излишне уплаченных Изъято по договору потребительского займа, удовлетворены частично. В пользу Изъято с ООО «Бериберу МКК» взысканы излишне уплаченные денежные средства по договору потребительского займа в размере 1 500,00 рублей. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ

В установленный ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" срок ООО «БериБеру МКК» обратилось в суд с настоящим заявлением.

При рассмотрении заявления Изъято финансовый уполномоченный в своем решении пришел к выводам о том, что финансовой организацией не было получено согласие заявителя на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования до подписания кредитного договора, до неё не была доведена надлежащим образом достоверная и необходимая информация об услуге.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 10, пунктом 4 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация доводится до сведения потребителей способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421, пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с частями 1, 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности, сумму потребительского кредита (займа), срок его возврата, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Частью 12 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» регламентировано, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

В соответствии с частью 2 статьи 7 поименованного закона если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Статьями 432 (пункт 1), 433 (пункты 1, 2), 434 (пункты 1, 2) Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно частям 1, 6, 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 обозначенного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с названным Федеральным законом.

При этом указание в заявлении на получение кредита сведений о согласии заемщика на заключение договора страхования при отсутствии доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация, обеспечивающая возможность их правильного выбора: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования, о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования, о возможности получения кредита без страхования, о возможности оплаты услуг страхования не кредитными средствами, проекты расчетов по кредиту со страхованием и без такового.

Суд соглашается с доводом финансового уполномоченного о том, что предоставленная в ответ на Запрос видеозапись процедуры заключения договора потребительского займа в личном кабинете заемщика не может быть принята в качестве доказательства, подтверждающего возможность заключения договора потребительского займа без приобретения дополнительных услуг, поскольку представленная видеозапись не отражает процесс заключения договора потребительского займа Заявителем. Доказательства, подтверждающие то, что продемонстрированная процедура и предложенный интерфейс, позволяющий осуществить выбор продукта, были тождественны тем, которые фактически предлагались заемщику в дату оформления им займа посредством использования личного кабинета на сайте Финансовой организации в сети «Интернет», в материалах Обращения отсутствуют.

По мнению суда, если заемщику не предоставлена возможность выбора согласия или отказа от оказания ему дополнительных услуг страхования, указанное свидетельствует о непредоставлении ему надлежащей информации или возможности заключить потребительский кредит на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что заемщик подписал заявление на получение кредита, кредитный договор, заявление на присоединение к программе страхования, поручение на перечисление денежных средств в оплату страховых премий одной электронной подписью, что свидетельствует о том, что, во-первых, возможность отказа от договоров страхования при заключении договора потребительского кредита у него отсутствовала, во-вторых, договор страхования между заемщиком и страховщиком не заключен.

Так, Изъято с самостоятельным заявлением о подключении к Программе страхования в Банк не обращалась и узнала о дополнительной услуге лишь при подписании одной простой электронной подписью индивидуальных условий кредитного договора и заявления на подключение к Программе страхования.

В соответствии с положениями части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При этом проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Исходя из ответа на вопрос 19, содержащийся в письме Центрального Банка Российской Федерации от 22.02.2024 № 03-23/1457 "О вопросах, связанных с расчетом ПСК и информированием о ней, предоставлением дополнительных услуг по договорам потребительского кредита (займа)", следует, что любые услуги (работы, товары), которые предлагаются заемщику за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита (займа), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором или третьим лицом, являются дополнительными.

Тот факт, что индивидуальные условия кредитного договора не содержат сведений о предоставлении дополнительных услуг, не свидетельствует об их отсутствии, а указывает на то, что Банк действуя недобросовестно, в обход положений части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ пытался сформировать представление о самостоятельном характере услуги по подключению к Программе страхования, которая таковой в действительности не является.

Следовательно, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга кредитора и (или) третьего лица (в том числе в случае, когда от заемщика поступила просьба включить плату за нее в сумму потребительского кредита), то информация о такой услуге должна быть отражена в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

В случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство свидетельствует о непредставлении надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона N 2300-1 обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

При этом доказательства предоставления Заемщиком информированного согласия, которое Банк должен был получить до заключения как кредитного договора, так и договора страхования в материалах дела отсутствуют.

Само по себе подписание одной простой электронной подписью Потребителем вместе с индивидуальными условиями кредитного договора заявления на участие в Программе страхования, не является достоверным доказательством информированного согласия Потребителя на предоставление дополнительной услуги, поскольку при оформлении кредитного договора ему не была предоставлена информация о возможности получить кредит без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии с законодательством о потребительском кредите информация об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения должна быть предоставлена, согласие заемщика на заключение таких договоров и (или) на оказание таких услуг должно быть выражено в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) до его заключения.

С учетом изложенного, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что ООО «БериБеру МКК» не было получено согласие Изъято на оказание дополнительной услуги по организации страхования, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Банком при заключении кредитного договора с Потребителем не были соблюдены.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 данного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 этого Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 данного Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

По части 1 статьи 19 поименованного закона финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:

1) если обращение не соответствует части 1 статьи 15 данного закона;

2) если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 этого закона;

3) если в суде, третейском суде имеется либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;

4) находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;

5) по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;

6) в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;

7) по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;

8) по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды;

9) по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

10) направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;

11) содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;

12) текст которых не поддается прочтению.

Учитывая, что Изъято в обращении к финансовому уполномоченному был поставлен вопрос о взыскании страховой премии, уплаченной ею при заключении кредитного договора, а услуга по подключению к программе ей была навязана, финансовый уполномоченный правомерно разрешил её заявление.

Довод Финансовой организации о том, что Потребителем нарушен срок для отказа от Дополнительных услуг, является несостоятельным. Как указано выше, в нарушение требований статьи 10 Закона № 2300-1 Банк не предоставил Потребителю необходимую и достоверную информацию о дополнительных к договору займа услугах. В силу пункта 1 статьи 12 Закона № если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Оценивая разумность срока на отказ Потребителя от Дополнительных услуг, необходимо учитывать специфику возникших между Потребителем и Банком правоотношений. Разрешая требования потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суд исходит из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора. Таким образом, ссылка Финансовой организации о том, что Потребитель обратился с требованием о возврате платы за Дополнительные услуги по истечение 30 дней, противоречит положениям статьи 10, пункта 1 статьи 12 Закона №.

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления ООО «БериБеру МКК» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Куйтунский районный суд Иркутской области.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.П. Машукова