Решение № 2-263/2017 2-263/2017~М-233/2017 М-233/2017 от 22 мая 2017 г. по делу № 2-263/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

23 мая 2017 года г. Димитровград

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе

председательствующего судьи Гончаровой И.В.

при секретаре Обуховой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №*** в размере 88 291 руб. 46 коп., а также госпошлину в размере 2 848 руб. 74 коп., мотивируя свои требования следующим.

**.**.**** ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил: предоставить ей в пользование банковскую карту; открыть ей банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании заявления клиент подтвердила, что понимает и соглашается, с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением от **.**.**** будут являться Условия и Тарифы по карте, к которым она присоединяется в полном объеме, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (абз. 13 заявления от **.**.****). В заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что принятие банком ее предложения о заключении договора о карте №*** являются действия банка по открытию ей счета (абз. 13 заявления от **.**.****). Также клиент подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте (абз. 17 заявления от **.**.****).

На основании вышеуказанного предложения клиента банк открыл ей счёт №***, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил договор о карте №***, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом) 60 000 руб.

С использованием карты клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту №***.

Согласно условиям договора о карте клиент обязана своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами (п. 9.11. Условий по картам).

Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п.п. 6.14.1 п. 6.14. Условий по картам).

При этом с целью подтверждения своего права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа, указанной в выписке (п. 1.30., п.6.18. Условий по картам). В соответствии с условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора о карте, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком (что соответствует п. 1 ст.810 ГК РФ) – выставления клиенту заключительного счета-выписки (п. 6.23. Условий по картам).

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 6.23. Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 88 291,46 руб., выставив ей заключительный счёт-выписку **.**.**** со сроком оплаты до **.**.**** Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были. До настоящего момента задолженность по договору о карте ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента, и составляет 88 291,46 руб.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №*** в размере 88 291,46 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 848,74 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, данное лицо о процессе извещено надлежащим образом, и от него в суд поступило сообщение о рассмотрении дела без участия истца, иск поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании также отсутствовала, о процессе извещена надлежаще и в установленном законом порядке, и от нее в суд поступили письменные возражения по данному делу, в которых она просит отказать в удовлетворении требований и указывает, что в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», зарегистрированном в Минюсте РФ 29.05.2008 N 11772, в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. Однако правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), перечисленных в данном Указании, им не устанавливается, более того, данное Указание не является законом, не регулирует взаимоотношения между сторонами кредитного договора.

Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Из Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 16.07.2012 года №385-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона, из чего следует, что заемщик не должен платить за обязанности юридических лиц перед государством по ведению хозяйственного учета. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, соответственно, выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за выдачу наличных средств через банкомат или пункты выдачи наличных является неправомерным, противоречащим положениям ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающим обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, соответственно, взимание банком указанных комиссий за выдачу денежных средств этим же банком является неправомерным.

Банк не вправе перекладывать на потребителя расходы по оценке финансовыхрисков банка в целях принятия решения о кредитовании конкретного заемщика, оценкеего платежеспособности, документальному оформлению сделки по выдаче кредита,обеспечению рефинансирования сделок, другие расходы, которые несет банк в целяхразмещения средств в виде кредитов, поскольку действующим законодательствомвозложение указанных расходов на заемщика (потребителя) не предусмотрено. Запользование кредитными ресурсами банка в соответствии с требованиями ст.809 ГКРФ заемщик оплачивает банку вознаграждение в виде процентов. Каких-либо ограничений по размеру процентов за пользование кредитом действующее законодательство не предусматривает, поэтому кредитная организация вправе установить такой размер процентов за пользование принадлежащими ей кредитными ресурсами, который будет отвечать ее финансовым рискам и интересам при предоставлении кредита конкретному заемщику.

Поэтому установление дополнительных платежей по кредитному договору за счет потребителя, не предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе комиссии за обслуживание счета потребительской карты, комиссии за выдачу наличных средств через банкомат или пункт выдачи наличных, является ущемлением прав потребителей. С учетом целевого использования заемщиком потребительской карты обслуживание потребительской карты не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком, ее использование осуществляется в рамках и во исполнение кредитного договора, заключенного с банком. При таких обстоятельствах взыскание комиссии за обслуживание карты является неправомерным, поскольку противоречит положениям ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей» признаются недействительными, и запрещено обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением иных товаров, работ и услуг.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета потребительской карты, комиссии за обслуживание потребительской карты, комиссии за выдачу наличных средств через банкомат нарушают указанные выше нормы законодательства о защите прав потребителей.

Считает недействительными условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, согласно которому на нее возлагается обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета потребительской карты, комиссии за обслуживание потребительской карты, комиссии за выдачу наличных средств через банкомат.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. По ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исходя из ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству.

Согласно ст.ст. 421, 432-434, 438 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа, если иное не предусмотрено и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения и другие существенные условия договора (ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, по заявлению ФИО1 в ЗАО «Банк Русский Стандарт» о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты от **.**.**** между сторонами заключен кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого клиент просил: предоставить ей в пользование банковскую карту; открыть ей банковский счёт, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании заявления ответчик подтвердила, что понимает и соглашается, с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением от **.**.****, будут являться Условия и Тарифы по карте, к которым она присоединяется в полном объеме, с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. В заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что принятие банком ее предложения о заключении договора о карте №*** являются действия банка по открытию ей счета, и подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

На основании вышеуказанного предложения ответчика банк открыл ей счёт №***, а именно совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил договор о карте №***, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом) 60 000 руб. Ответчиком, как усматривается из материалов дела, совершались расходные операции с использованием кредитной карты, что подтверждается выпиской по счёту №***.

Исходя из п. 9.11. Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», ответчик обязана своевременно погашать задолженность, осуществляя возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность) и уплачивая банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

Согласно Тарифному плану ТП 57/3 предусмотрены, в том числе, размер процентов на сумму кредита – 36 % годовых, плата за выпуск карты, в том числе в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты, – 600 руб., плата за выдачу наличных денежных средств – 1,5 % в пределах остатка на счете (минимум 200 руб.), комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8 %, а также плата за пропуск минимальных платежей – 500 руб., 1000 руб. и 2000 руб.

Из имеющихся документов следует, что свои обязательства перед ФИО1 по договору о карте №*** АО «Банк Русский Стандарт» исполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу ч.1 ст.19 Конституции РФ все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц.

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из содержания указанных выше документов по заключению договора о карте №***, стороны согласовали существенные условия данного договора, что удостоверено подписью ответчика в заявлении о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, что подтверждает заключение договора о предоставлении кредита, а также то, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, о согласии со всеми положениями договора и обязанности их выполнять. Вышеназванные обстоятельства подтверждают также, что ответчик была ознакомлена и согласна с условиями договора, о чем имеется ее собственноручная подпись в указанном выше заявлении, что свидетельствует об ее ознакомлении с условиями договора о карте до его заключения и согласии их исполнять. Подписывая договор о предоставлении кредитной карты, ФИО1, тем самым, выразила свое согласие со всеми его условиями, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ. Согласие заемщика с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными ей в погашение кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении указанного договора ответчику была предоставлена полная информация о договоре и его условиях.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, не внося основной долг, платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами. Согласно расчету сумма задолженности ответчика по карте составляет 88 291,46 руб., из которых: сумма основного долга – 57 927,4 руб., проценты за пользование кредитом – 13 514,17 руб., плата за пропуск минимальных платежей – 13 632,2 руб., комиссия за выпуск и перевыпуск карты – 1 200 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 433,3 руб. и комиссия за страхование – 1 584,39 руб. При этом каких-либо платежей по взысканию комиссий за обслуживание счета потребительской карты и за обслуживание потребительской карты стороной истца не заявлено. Суд признает расчет правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора о предоставлении и обслуживании карты и требованиями закона, и со стороны ответчика каких-либо конкретных возражений относительно верности произведения расчета задолженности не поступило.

Таким образом, суд, исследовав и проанализировав все представленные суду доказательства, приходит к следующему выводу. Как установлено в суде, **.**.**** года между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты по вышеизложенным условиям, при этом судом выявлено ненадлежащее исполнение обязательств по данному договору по погашению основного долга, платежей по кредиту и процентов за пользование денежными средствами со стороны заемщика ФИО1. Следовательно, при указанных обстоятельствах исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по сумме основного долга (57 927,4 руб.), процентов за пользование кредитом (13 514,17 руб.), комиссий за выпуск и перевыпуск карты (1200 руб.), за выдачу наличных денежных средств (433,3 руб.) и за страхование (1 584,39 руб.), в соответствии с действующим законодательством и заключенным договором, включая Условия предоставления и обслуживания карт, подлежат удовлетворению.

Согласно ст. ст. 330, 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14.07.1997 г. №17 «Обзор практики применения арбитражными судами ст. 333 ГК РФ", критерием для установления несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства дела и учитывая приведенные выше нормы гражданского законодательства, в том числе, когда критерием для установления несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в каждом конкретном случае может быть чрезмерно высокий процент неустойки, считает, что вышеуказанный размер платы за пропуск минимальных платежей в сумме 13632,2 руб., обозначенный в расчете задолженности ответчика, рассчитанный исходя из условий договора о предоставлении и обслуживании карты, в данном случае возможно снизить до 5 000 рублей, удовлетворив указанные исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" частично.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 98 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №*** в размере 79 659 рублей 26 копеек, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 589 рублей 78 копеек.

В остальной части иска АО "Банк Русский Стандарт" отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – 30.05.2017 года.

С у д ь я: