Решение № 2-225/2018 2-225/2018 (2-3777/2017;) ~ М-3540/2017 2-3777/2017 М-3540/2017 от 11 февраля 2018 г. по делу № 2-225/2018

Дело № 2-225/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кунгур Пермского края 12 февраля 2018 года

Кунгурский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Колеговой Н.А.,

при секретаре Самариной Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ответчику, просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно в размере 2 336 478,96 рублей, в том числе основной долг 1 956 405,72 рублей, проценты в размере 268 868,3 рублей, неустойка в размере 111 204,94 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 25 882,39 рублей; обратить взыскание на заложенную трехкомнатную квартиру, общей площадью 60,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>.

В обоснование своих требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2 024 000 рублей под 12,75 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ для приобретения объекта недвижимости - трехкомнатной квартиры по адресу: <адрес>. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступлении исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. П. 5.3.4. договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, а также обратить взыскание на заложенное имущество. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору в залог указанную квартиру. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным почтой, банк поставил в известность ответчика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно задолженность составляет 2 336 478,96 рублей, в том числе основной долг 1 956 405,72 рублей, проценты за пользование кредитом – 268 868,3 рублей, неустойка за несвоевременное погашение кредита 111 204,94 рублей. Поэтому имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя, на заявленных требованиях настаивает в полном объеме, против вынесения заочного решения не возражает (л.д. 3 оборот, 40, 41).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласен, подтвердил, что в ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ПАО «Сбербанком России» был заключен кредитный договор для приобретения жилья. В последующем кредит выплачивать не смог, т.к. потерял работу. Сумму задолженности не оспаривает, согласен с суммой основного долга, процентов и неустойки, взыскиваемых с него банком. Для продажи квартиры в целях погашения долга ему необходимо время.

Суд, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, считает, что требования истца ПАО «Сбербанк России» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Статья 349 ГК РФ регулирует порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Судом установлено:

Между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 2024000 рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев с даты фактического предоставления кредита под 12,75 % годовых на приобретение объекта недвижимости – трехкомнатной квартиры по адресу: <адрес> (л.д.24-26).

Наименование Банка – Открытое акционерное общество «Сбербанк России» приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании решения годового общего собрания акционеров банка, в связи с чем зарегистрирована новая редакция Устава банка.

Погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами. Размер ежемесячного платежа указывается в графике платежей (л.д.13-15).

Заемщик ФИО1 нарушил условия кредитного договора, так как обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом не исполнял надлежащим образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ допустил просрочку погашения кредита, процентов, что подтверждается расчетом задолженности по договору (л.д. 18).

В силу ст. 330 ГК РФ стороны вправе предусмотреть в договоре ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств, в частности в случае просрочки исполнения, в виде неустойки. В соответствии с п. 4.3. договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Согласно представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно задолженность по кредитному договору составляет 2 336 478,96 рублей, в том числе основной долг 1 956 405,72 рублей, проценты за пользование кредитом 268 868,3 рублей, неустойка за несвоевременное погашение кредита 111 204,94 рублей (л.д. 17, 18).

На день рассмотрения дела судом размер задолженности по кредитному договору не изменился. Ответчик с суммой иска согласен.

Пунктом 5.3.4. договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Данное условие договора не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ.

В силу ст.ст. 330, 811, 819 ГК РФ сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в размере 2 336 478,96 рублей.

Обеспечением обязательств возвратности выданного кредита в соответствии с ст.2 кредитного договора является залог объектов недвижимости – трехкомнатная квартира, назначение жилое, общей площадью 60,1 кв.м., этаж 9, кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес>.

Залог объекта недвижимости в пользу банка возник в силу закона на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, регистрационная запись об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, залогодателем является ФИО1 (л.д. 10, 22-23). Ипотека приобретенного недвижимого имущества оформлена путем составления закладной, общая договорная цена заложенного имущества составляет 2 390 000 рублей (л.д. 22, 30-32). Залоговая стоимость квартиры установлена в размере 90 % от ее стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д. 24), что составляет 2 151 000 рублей (л.д. 30 оборот).

Собственником квартиры общей площадью 60,1 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, является ФИО1, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ., выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.8-10,21).

Согласно ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктом 1 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п.2 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч.1 ст.3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно ч.2 ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

На основании ч.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 банком было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16, 20), которое осталось без удовлетворения. Следовательно, требование банка ответчиком ФИО1 не выполнено.

Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору составляет 2 336 478,96 рублей, что превышает пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, так же в судебном заседании установлено, что сроки внесения периодических платежей ответчиком нарушались более трёх раз в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд (л.д. 18).

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

ПАО «Сбербанк» заявлены требования об обращении взыскания на трехкомнатную квартиру, общей площадью 60,1 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>.

В договоре кредита залоговая стоимость квартиры установлена в размере 90 % от ее стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (2 390 000 рублей), что составляет 2 151 000 рублей.

В исковом заявлении истец просит установить начальную продажную стоимость объекта недвижимости, являющейся предметом залога, в размере не более 80 % рыночной стоимости такого имущества, что в данном случае составляет 1720800 рублей.

Необходимости в назначении независимой оценки стоимости квартиры суд, в данном случае, не усматривает, поскольку доказательств, безусловно подтверждающих изменение цен на объект недвижимости на момент рассмотрения дела судом, истцом не представлено, ответчик возражений относительно определённой в соглашении о залоге залоговой стоимости квартиры не заявил.

В силу ст. 348 ГК РФ поскольку у истца возникло право требования с ответчиков суммы кредита, процентов за пользование им, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств, то он вправе получить возмещение своих требований за счёт обращения взыскания на заложенное имущество и его реализации путём продажи с публичных торгов.

Ответчиком не предоставлено доказательств наличия препятствий или невозможности обращения взыскания на заложенное имущество.

Частью 2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ч.1 ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путём продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Суд считает, что стоимость предмета залога следует определить с учётом вышеуказанных обстоятельств в размере 2 151 000 рублей, начальную продажную стоимость – 1 720 800 рублей, определив способ реализации заложенного имущества с публичных торгов.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 25 882,39 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4).

Расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в заявленной сумме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 2 336 478 (два миллиона триста тридцать шесть тысяч четыреста семьдесят восемь) рублей 96 копеек, в том числе основной долг 1 956 405 (один миллион девятьсот пятьдесят шесть тысяч четыреста пять) рублей 72 копейки, проценты в размере 268 868 (двести шестьдесят восемь тысяч восемьсот шестьдесят восемь) рублей 30 копеек, неустойка в размере 111 204 (сто одиннадцать тысяч двести четыре) рублей 94 копейки, расходы по оплате государственной пошлины 25 882 (двадцать пять тысяч восемьсот восемьдесят два) рублей 39 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: трехкомнатная квартира, назначение жилое, общей площадью 60,1 кв.м., этаж 9, кадастровый №, расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную стоимость в размере 1 720 800 (один миллион семьсот двадцать тысяч восемьсот) рублей.

Определить способ реализации – путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кунгурский городской суд в течение месяца.

Судья Н.А.Колегова