Решение № 2-2852/2018 2-2852/2018~М-2596/2018 М-2596/2018 от 9 сентября 2018 г. по делу № 2-2852/2018

дело № 2-2852/18


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«10» сентября 2018 года г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

судьи Вербицкой Е.В.,

при секретаре Якубовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском, ссылаясь на то, что <дата> г. Банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 100 000,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от <дата> а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000,00 руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности Заемщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 115 843,50 руб., а именно: просроченный основной долг 100 000,00 руб., начисленные проценты 12 455,92 руб., штрафы и неустойки 3 338,87 руб., несанкционированный перерасход 48,71 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с <дата>

Ранее АО «Альфа-Банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако <дата>. судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от <дата>.: просроченный основной долг – 100 000,00 руб., начисленные проценты – 12 455,92 руб., штрафы и неустойки – 3 338,87 руб., несанкционированный перерасход – 48,71 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 275,31 руб.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. На основании письменного заявления, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 7).

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила письменные возражения относительно исковых требований, указав, что заявленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Подписанное потребителем заявление на получение кредита является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, заемщик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. Сведений о том, что истцом была предоставлена полная информация об альтернативных способах получения кредита, и заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без оспариваемых условий, материалы дела не содержат. Доказательства, подтверждающие свободу формирования воли потребителя при получении кредита, банк не представил. Сам по себе факт подписания потребителем заявления о предоставлении кредита не является достаточным для вывода о доказанности истцом соблюдения правил о свободе договора при заключении кредитного договора с заемщиком-потребителем. На сегодняшний момент ответчик находится в тяжелом финансовом положении и не в силах оплачивать из-за тяжелого финансового положения установленные ежемесячные платежи. Ответчиком предпринимались попытки для урегулирования спорного вопроса, однако безрезультатно.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные доказательства, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств, подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ в Главу 42 ГК РФ внесены изменения. Пунктом 3 ст. 9 указанного закона установлено, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Таким образом, к спорным правоотношениям суд применяет закон в редакции на дату заключения кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании анкеты-заявления от <дата> ФИО1 просит открыть Счет Карты «Мои покупки» в валюте Российской Федерации для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам Карты «Мои покупки» ОАО «Альфа-Банк», без начисления Банком процентов на сумму остатка денежных средств, находящихся на Счете Карты; заключить с ней Соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях по Карте «Мои покупки» и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования в соответствии с которыми выдать Карту «Мои покупки» и осуществить кредитование Счета Карты. Понимает и соглашается с тем, что ее акцептом предложения (оферты) Банка: о заключении Соглашения о кредитовании является подписание ею Уведомления об индивидуальных условиях кредитования и о том, что Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования; об открытии Счета Карты «Мои покупки» является открытие ей Счета Карты «Мои покупки».

В анкете- заявлении на получение потребительского кредита ФИО1 подтверждает, что с Общими условиями по Карте «Мои покупки» и размером комиссии, предусмотренных Тарифами ОАО «Альфа-Банк» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» ознакомлена и полностью согласна.

Согласно Уведомления об индивидуальных условиях кредитования № № ФИО1 открыт Счет Карты «Мои покупки» № с лимитом овердрафта – 9053,86 руб., процентная ставка по кредиту на оплату товара составляет <данные изъяты> % годовых, процентная ставка на оплату операций по карте - <данные изъяты>% годовых, срок действия беспроцентного периода – 60 дней.

Согласно п. 3 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования единый ежемесячный платеж в счет погашения кредита: фиксированный платеж в размере 1 687,00 руб. в счет погашения задолженности по кредиту на оплату товара; минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы текущей задолженности по кредиту на оплату операций по карте, а также проценты за пользование кредитом на оплату операций по карте. Размер последнего финансового платежа в счет погашения кредита на оплату товара составляет 1 647,36 руб. (п. 4 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования). Дата погашения задолженности - 30 число каждого месяца (п. 5 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования).

Заявлением клиента на перечисление денежных средств № № от <дата>. подтверждено получение ФИО1 карты «Мои покупки» №, выпущенной к Счету Карты «Мои покупки» №, действием до <дата>

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ Банк и Клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцептом Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося для Кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением, в настоящих Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п.2.1.1 Общих условий выдачи кредитной карты).

Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является для Кредитной карты, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением: подписание Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться Кредитной картой после Активации (п. 2.1.2 Общих условий выдачи кредитной карты).

При выпуске Кредитной карты в соответствии с Анкетой-Заявлением Банк открывает и обслуживает Счет кредитной карты в валюте, указанной в Анкете-Заявлении. Номер счета Кредитной карты указываются в об индивидуальных условиях кредитования, номер Соглашения о кредитовании указывается в выписке по Счету Кредитной карты (п.2.2 Общих условий выдачи кредитной карты).

Согласно выпискам по счету № лимит кредитования по соглашению о кредитовании № № от <дата> был установлен в размере 100 000,00 руб.

Денежные средства, предоставляемые Банком клиенту для осуществления расчетов по операциям с использованием кредитной карты в размере, превышающем Лимит кредитования, учитываются как несанкционированный перерасход средств в соответствии с условиями Договора и Общих условий кредитования (п.3.6 Общих условий выдачи кредитной карты).

Согласно п. 4.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счет Кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений Клиента) в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

Согласно п. 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» Минимальный платеж по Кредиту включает в себя: сумму, равную 5 процентам от суммы основного долга по Кредиту на Дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/ Кредитным предложением/ Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, но не менее 320 руб., и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании; проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п. 3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание Счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты: по Кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением/ Кредитным предложением/ Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (Для кредитной карты «Зарплата+») – неустойку в размере 1 (одного) % от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно п. 7.10 Общих условий выдачи кредитной карты Клиент обязуется проводить операции по Счету Карты в пределах Платежного лимита и не допускать возникновение Несанкционированного перерасхода средств. При возникновении Несанкционированного перерасхода средств погасить задолженность в сумме Несанкционированного перерасхода средств не позже 30 календарных дней с даты возникновения Несанкционированного перерасхода средств. Под датой исполнения Клиентом обязательств по погашению задолженности по сумме Несанкционированного перерасхода понимается дата перевода суммы задолженности со Счета Кредитной карты на ссудный счет.

По состоянию на <дата> сумма задолженности Заемщика перед Банком составляет 115 843,50 руб., в том числе: сумма задолженности по возврату кредита – 100 000,00 руб.; сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом – 12 455,92 руб.; сумма задолженности по оплате штрафов и неустоек за несвоевременное погашение кредита – 3 338,87 руб., несанкционированный перерасход в размере 48,71 руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности представленной истцом, возражений относительно методики расчета и размера задолженности ответчиком не предоставлено.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым (п. 11 Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, принимаются во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п.73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Определении N 263-О от 21 декабря 2000 г., положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, а также то обстоятельство, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Доводы ответчика о том, что она была лишена возможности влиять на условия договора при его заключении, об отсутствии полной информации об альтернативных способах получения кредита суд отклоняет, поскольку ответчиком условия договора оспорены. Кроме того, из анкеты-заявления следует, что ФИО1 с Общими условиями по карте «Мои покупки», размером комиссии, Тарифами ОАО «Альфа-Банк» по Договору о комплексном банковском обслуживании ознакомлена и полностью согласна, что подтверждается ее подписью.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения кредитного обязательства ответчиком подтверждается материалами дела, в связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на 24.05.2018г. по соглашению о кредитовании № № от <дата> в сумме 115 843 руб. 50 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

При цене иска 115843,50 руб., государственная пошлина составляет 3516,87 руб.

При изложенных обстоятельствах, суд считает необходимым возложить на ответчика обязанность возместить судебные расходы по уплате истцом государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 3516,87 руб.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от <дата>.: просроченный основной долг – 100 000,00 руб., начисленные проценты – 12 455,92 руб., штрафы и неустойки – 3 338,87 руб., несанкционированный перерасход – 48,71 руб., а всего 115 843,50 руб. (сто пятнадцать тысяч восемьсот сорок три рубля пятьдесят копеек).

Взыскать в пользу АО «Альфа-Банк» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 516,87 руб. (три тысячи пятьсот шестнадцать рублей восемьдесят семь копеек)

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 сентября 2018 года.

Судья: Е.В. Вербицкая