Решение № 2-2074/2017 2-2074/2017 ~ М-2053/2017 М-2053/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-2074/2017

Дело № 2-2074/2017 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 декабря 2017 года г.Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Коноваловой И.Е.,

при секретаре Лагно Н.А.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховое общество «Акцепт» о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховое общество «Акцепт» (далее – ООО СО «Акцепт») о взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «БыстроБанк» заключен договор потребительского кредита № по условиям которого истец получил кредит в размере <данные изъяты> рубля сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора банк поставил в зависимость в выдаче кредита, на выгодных условиях для истца, от заключения договора страхования с ООО СО «Акцепт». ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитного договора истец заключил с ООО СО «Акцепт» договор страхования от несчастных случаев и болезней № сроком на <данные изъяты> месяцев. За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рубля, которая была списана с банковского счета истца. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредитную задолженность перед банком в полном объеме. Одновременно им было подано страховой компании заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истцом повторно было направлено в адрес ответчика требование о возврате неиспользованной части страховой премии, вследствие существенно изменившегося обстоятельства – досрочного погашения кредита. Ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказал в возврате неиспользованной части страховой премии. Истцом полученный кредит по договору от ДД.ММ.ГГГГ погашен ДД.ММ.ГГГГ, то есть ранее срока, на который он был выдан, и на который осуществлялось страхование заемщика. Следовательно, договор страхования прекратился до наступления срока, на который он был заключен, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с этим, с ответчика подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 54470 рублей. Истец направил в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. Срок для добровольного исполнения требования истца истек ДД.ММ.ГГГГ, однако денежные средства ответчиком возвращены не были. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1439,35 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Также с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5000 рублей и штраф. Просит взыскать с ООО СО «Акцепт» в пользу ФИО2 неиспользованную часть страховой премии в размере 54470 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1439,35 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф.

Истец – ФИО2 о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, в суд не явился.

Представитель истца – ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

Ответчик – ООО СО «Акцепт» о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещены, направили в суд заявление о рассмотрении дела без участия представителя, с исковыми требованиями не согласны, указав, что истцом в материалы дела не представлено никаких доказательств того, что при заключении кредитного договора банком истцу была навязана услуга по заключению договора страхования, следовательно, договор страхования навязанным не является. При досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит. В соответствии с пунктом 8.10.4 Правил страхования, в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение десяти рабочих дней с даты получения страховщиком письменного отказа страхователя с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования. Истцом ФИО2 подобного заявления в установленные Правилами страхования сроки страховщику подано не было. У ответчика ООО СО «Акцепт» не возникло правовых оснований для осуществления возврата части страховой премии страхователю ФИО2 по договору страхования застрахован не риск нарушения исполнения обязательств по кредитному договору, а риск наступления смерти или инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая, следовательно, при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору риск наступления страхового случая не отпадает. В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь.

Третье лицо – ПАО «БыстроБанк» о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещены, представителя в суд не направили.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Исходя из доводов искового заявления и предоставленных документов, следует, что между истцом ФИО2 и ПАО «БыстроБанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рубля сроком на <данные изъяты> месяцев. В условия кредитного договора включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика (пункт 9) (л.д. 6-9).

С содержанием Индивидуальных условий ФИО2 ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись в договоре.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договора, а именно договор страхования, в соответствии с условиями заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее, чем 340000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Не позднее ДД.ММ.ГГГГ предъявить банку: а) оригинал страхового полиса, б) документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется, если оплата произведена со счета). Выгодоприобретателем по договору страхования указывается заемщик. Ежегодно продлевать договор страхования до погашения кредита. Страховая сумма при продлении не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Подписанием Индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СО «Акцепт» заключен договор страхования и ФИО2 выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней №. Срок действия договора <данные изъяты> месяцев (л.д. 10).

Страхователь с правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании настоящего договора, с условиями договора согласен. С условиями досрочного прекращения договора страхования, указанными в правилах страхования, ознакомлен, они ему понятны, с ними согласился, о чем имеется его подпись.

Согласно выписки по счету ФИО2 на счет была зачислена сумма кредита в размере <данные изъяты> рубля ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11), а также перечислена сумма <данные изъяты> рубля по договору страхования №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ООО СО «Акцепт» с заявлением о расторжении договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ООО СО «Акцепт» с претензией, в которой просит в соответствии с досрочным погашением кредита от ДД.ММ.ГГГГ и досрочного прекращения договора страхования возвратить неиспользованную часть страховой премии (л.д. 15-16).

ООО СО «Акцепт» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца ФИО2 направило сообщения, в которых указывают, что договор досрочно прекратил свое действие, согласно поданному заявлению с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями договора, при этом страховая премия возврату не подлежит. Кром того, учитывая, что заявление о досрочном прекращении договора в адрес страховой компании поступило позже срока, обозначенного в пункте 8.10.4 Правил, основания для возврата страховой премии отсутствуют (л.д. 17, 18).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует, кредит погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-12).

Истец полагает, что сумма неиспользованной страховой премии подлежит возврату, поскольку необходимость страхования отпала по причине досрочного погашения кредита, по которому производилось страхование рисков.

Согласно пункта 8.9.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы № (далее – Правила) договор страхования прекращает свое действие по требованию страхователя. В случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельства по требованию страхователя, страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования или законом не предусмотрено иное (пункт 8.10.3).

В соответствии с пунктом 8.10.4 правил, в случае отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, оплаченная страховая премия возвращается страхователю в течение десяти рабочих дней, с даты получения страховщиком письменного отказа страхователя: в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ФИО2 предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора по истечении пяти рабочих дней со дня заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возврату страхователю не подлежит.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана ФИО2, им не представлено. В материалах дела имеется договор страхования, который подписан истцом. Своей подписью истец подтвердил, что дополнительная услуга по страхованию ему не навязана и выбрана им добровольно, что он не был ограничен в выборе страховых компаний и мог отказаться от нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из анализа приведенной нормы и ст. 421 ГК РФ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Суд приходит к выводу о том, что из условий договора страхования, подписанных сторонами, и безусловно известных истцу до заключения договора, с которым истец согласился, досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, по истечении пяти рабочих дней после заключения договора, что не противоречит действующему законодательству, следовательно, исковые требования удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, суд считает, что правовые основания для удовлетворения требований истца о возврате неиспользованной страховой премии отсутствуют, и как следствие, в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа также следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховое общество «Акцепт» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 54470 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1439,35 рублей, компенсации морального вреда в размере 5000, штрафа оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья /подпись/:

Копия верна:

Судья И.Е. Коновалова

Секретарь судебного заседания:

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-2074/2017

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края