Решение № 2-488/2018 2-488/2018 ~ М-423/2018 М-423/2018 от 10 мая 2018 г. по делу № 2-488/2018

Дело № 2-488/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2018 года п. Шексна

Шекснинский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Колесникова Ю.Н.,

при секретаре Парсаданян М.Э.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор № по которому банк под условием страхования от несчастных случаев и болезней предоставил ей кредит в суме 300 000 рублей под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. В кредитный договор было включено условие об обязанности заёмщика производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 1 800 рублей ежемесячно и компенсировать банку расходы на оплату страховых взносов страховщику ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в сумме 1 200 рублей за каждый год страхования, при этом она была лишена возможности выбора страховой компании при присоединении к программе страхования. Ответчик, включив в договор указанное условие, злоупотребил своим правом более сильной стороны в экономических отношениях. ДД.ММ.ГГГГ она полностью погасила кредитную задолженность перед банком, после чего, считая, что указанное условие предоставления кредита включено в договор незаконно обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии, в чём ей было отказано. За весь период действия кредитного договора ею были уплачены банку 69 000 рублей в виде оплаты услуг за присоединение к программе страхования, которые фактически не были оказаны. Истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащееся в заявлении о заключении договора кредитования, по взиманию платы за подключение к программе страхования от несчастных случаев и болезней, взыскать с ответчика в свою пользу 69 000 рублей плату за присоединение к программке страхования, 5 000 рублей компенсацию морального вреда, 1 000 рублей расходы по оплате услуг юриста, а также штраф по закону о защите прав потребителей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по мотивам, изложенным в исковом заявлении, пояснила, что её присоединение к программе страхования при получении кредита не было добровольным, работник банка пояснила, что без участия в программе страхования предоставление кредита в заявленной сумме будет невозможным, поэтому она подписала договор на предложенных банком условиях, так как в тот момент очень нуждалась в деньгах.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, в направленных в суд письменных возражениях просит о рассмотрении дела в своё отсутствие, исковые требования не признал, в их удовлетворении просит отказать, поскольку истец одновременно с заявлением о заключении договора дала согласие на подключение её к программе страхования жизни и здоровья. Доказательств того, что услуга по страхованию являлась условием получения кредита, истцом не представлено. Информация о стоимости услуги по подключению к программе страхования указана в заявлении заёмщика. Истцом пропущен трёхлетний срок исковой давности по требованию о признании недействительным условий кредитного договора, который истёк ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства извещён надлежащим образом, суд в силу статьи 167 ГПК РФ рассмотрел дело в его отсутствие.

Суд выслушал объяснения истца, исследовал материалы дела и приходит к следующему.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников

В соответствии со статьёй 10 закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статье 16 закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьёй 24 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») по условиям кредитного договора № предоставило ФИО1 кредит на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты>%

Кредитование осуществлено на основании заявления истца на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в котором имеется раздел о страховании, где указано о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», страховая сумма соответствует сумме кредита.

На основании заявления о присоединении к Программе страхования и анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ на истца распространено действие Программы страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

В анкете заявителя ФИО1 собственноручно поставила подпись в графе, предусматривающей согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по своему усмотрению истцом не заполнена. ФИО1 уведомлена, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Из письменного заявления ФИО1 на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ». ФИО1 согласилась с тем, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк. Истец обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> в месяц от суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов в размере <данные изъяты> рублей (0,4% исходя из годового страхового тарифа) за каждый год страхования. ФИО1 было известно, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. С Программой страхования, размещенной в свободном доступе в сети Интернет, истец ознакомлена.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец в полном объеме проинформирована как ответчиком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявила, размер платы за присоединение к договору страхования до неё доведен, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность отказа от страхования.

Из материалов дела следует, и никем не спаривается, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Включение в заявление ФИО1 на получение кредита раздела о параметрах страхования её жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Наличие в действиях ответчика, запрещенного статьёй 16 закона о защите прав потребителей, навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной информации об оказанных услугах, истцом не доказано.

Доводы ФИО1 о том, что её отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, объективно не подтверждены.

При указанных обстоятельствах, несмотря факт досрочного погашения кредита, основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют, как в части оспаривания условий кредитного договора и взыскания уплаченных истцом денежных средств, так и в части производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов, поскольку судом не установлено нарушения со стороны ответчика прав истца как потребителя.

Кроме того, суд пришёл к выводу о пропуске истцом установленного статьёй 181 ГК РФ трёхлетнего срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Течение указанного срока в данном случае началось с момента начала исполнения сделки, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и закончилось ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является в силу статьи 199 ГК РФ самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 и полагает отказать в их удовлетворении в полном объёме.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований о защите прав потребителя в полном объёме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Вологодского областного суда через Шекснинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 15 мая 2018 года.

Судья Ю.Н. Колесников