Решение № 2-1475/2019 2-1475/2019~М-1055/2019 М-1055/2019 от 16 мая 2019 г. по делу № 2-1475/2019

Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 мая 2019 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Волковской М.В.,

при секретаре судебного заседания Орловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит суд взыскать в свою пользу задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 163881,07 рублей, из которых: 74362,22 рублей – основной долг, 1800,00 рублей – плата за впуск и обслуживание карты, 397,00 рублей – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 1342,04 рублей – проценты по кредиту, 47142,71 рублей – плата за пропуск минимального платежа, 2018,00 рублей – СМС-сервис; а также сумму государственной пошлины, оплаченной при подаче иска в размере 4478,00 рублей.

В обоснование исковых требований истцом указано следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (далее - Ответчик, Клиент, Должник) направил в АО «Банк Р. С.» (далее - Банк) заявление с предложением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого Клиент просила: выпустить на его имя карту (тип карты указан в анкете); открыть ему банковский С., в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее - С.); для осуществления операций по С., сумма которых превышает остаток денежных средств на С., установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование С..

Заключенный между Банком и Клиентом Договор о карте является по своей правовой природе смешанным договором, а именно - договором банковского С. с возможностью совершения операций по С. при отсутствии на С. клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского С. (глава 45 ГК РФ «Банковский С.»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование С. Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя Клиента банковскую карту, указанную в Анкете, которую Клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Клиент воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием Карты на общую сумму 179 381,07 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой Клиент должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

До настоящего времени задолженность по Договору Ответчиком не погашена.

Представитель истца по доверенности ФИО2, ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, будучи извещенными надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, поэтому суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, и в том числе не явившегося ответчика.

Суд, исследовав материалы данного гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в АО «Банк Р. С.» заявление с предложением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого Клиент просила: выпустить на его имя карту (тип карты указан в анкете); открыть ему банковский С., в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее - С.); для осуществления операций по С., сумма которых превышает остаток денежных средств на С., установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование С..

Свой подписью на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление) Клиент подтвердил, что в рамках Договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с Заявлением Тарифы по картам «Р. С.» (далее - Тарифы) и Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.» (далее - Условия), в Разделе 1 которых (Условий) прямо предусмотрено, что Договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Заявление, Условия и Тарифы.

Так, собственноручными подписями на Заявлении и Тарифном плане ТП 57/2 Клиент засвидетельствовал свое согласие на применение к отношениям с Банком в рамках Договора о карте указанного Тарифного плана ТП 57/2 Тарифов.

Таким образом, подписание Клиентом Заявления, Тарифного плана, Полной стоимости кредита по карте указывает на его согласие со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка.

Указанное Заявление, после его подписания потребителем и направления в Банк в совокупности с Условиями и Тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению Договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ.

При этом законодательством не установлено ограничений или каких либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюдена.

Законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая предусматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Глава 9, 28 ГК РФ).

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2. Условий Договор о карте заключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банком оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту банковского С..

Судом установлено, что Банк получил оферту Клиента на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский С. №.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Р. С.» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, который по своей правовой природе является смешанным договором, а именно - договором банковского С. с возможностью совершения операций по С. при отсутствии на С. клиента собственных денежных средств (овердрафт). Указанный договор содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит» и договора банковского С. (глава 45 ГК РФ «Банковский С.»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта и осуществлялось кредитование С. Карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Материалами дела установлено, что в рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя Клиента банковскую карту, указанную в Анкете, которую Клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты.

В соответствии с Разделом 2 Условий до начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону Call- Центра Р. С.. Активация карты была осуществлена Клиентом в порядке, предусмотренном Договором. В результате Банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты, и Клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными Банком по Договору о карте.

В соответствии с условиями заключенного Договора о карте, в частности, Тарифным планом ТП 57/2, кредит первоначально предоставлялся Ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 36% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за С. Кредита - 4.9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции; сумма Минимального ежемесячного платежа - 5 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности; льготный период кредитования - до 55 дней; плата за обслуживание С. - не взимается и т.д.

Из материалов дела следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Клиент воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя расходные операции с использованием Карты на общую сумму 179 381,07 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта, в результате чего у него образовалась задолженность, погашение которой должно было осуществляться в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Согласно п. 9.11. Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В соответствии с Условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование С. Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по Договору.

В соответствии с Условиями по картам погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом периодическими платежами. В соответствии с Условиями по картам в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование Картой, Ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в С.-выписке размещать на С. Карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа.

В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (Минимальных) платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 179 381.07 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив ФИО3-выписку.

После выставления Банком З. требования, Должником были внесены на С. денежные средства в размере 15 500,00 руб.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что до настоящего времени задолженность по Договору Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого С. Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности 163 881.07 рублей, из которых: 74 362,22 руб. - основной долг; 1 800,00 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты; 397,00 руб. - комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 1 342,04 руб. - проценты по кредиту; 47 142,71 руб. - плата за пропуск минимального платежа; 1 018,00 руб. - СМС-сервис.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Материалы дела свидетельствуют о том, что до настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено, что также не оспорено ответчиком.

Расчеты задолженности, представленные истцом, ответчиком не оспорены, контрасчет не представлен.

Расчет задолженности, представленный банком является подробным, проверен судом и признан верным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, и, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 330 ГПК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 ГК РФ, где ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям.

При заключении договора банк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования о взыскании задолженности по указанному договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 163881,07 рублей, из которых: 74362,22 рублей – основной долг, 1800,00 рублей – плата за впуск и обслуживание карты, 397,00 рублей – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 1342,04 рублей – проценты по кредиту, 2018,00 рублей – СМС-сервис; а также сумму государственной пошлины, оплаченной при подаче иска в размере 4478,00 рублей – подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование банка о взыскании с ответчика платы за пропуск минимального платежа в размере 47142,71 рублей, которая по своей правовой природе является неустойкой, учитывая конкретные обстоятельства дела, оценив степень соразмерности сумм неустойки последствиям нарушенных заемщиком обязательств, а также принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, суд считает возможным снижения ее размера в порядке статьи 333 Гражданского кодекса РФ до 3000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, выразившиеся в уплате истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме 4478,00 рублей, что подтверждает платежное поручение. Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенных требований в размере 3594,77 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 18.07.2013 в размере 119738,56 рублей, из которых: 74362,22 рублей – основной долг, 1800,00 рублей – плата за впуск и обслуживание карты, 397,00 рублей – комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 1342,04 рублей – проценты по кредиту, 3000,00 рублей – плата за пропуск минимального платежа, 2018,00 рублей – СМС-сервис, в остальной части - отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3594,77 рублей, в остальной части - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись М.В. Волковская