Решение № 2-1177/2018 2-1177/2018~М-1033/2018 М-1033/2018 от 17 октября 2018 г. по делу № 2-1177/2018

Гр. дело № 2–1177/2018 Мотивированное
решение изготовлено: 18 октября 2018 года

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 октября 2018 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Тычинской Т.Ю.

при секретаре Протасевич А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество "Почта Банк" (далее – ПАО "Почта Банк", Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало, что 28 декабря 2015 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 271700 рублей с плановым сроком погашения в 72 месяца под 31,5% годовых. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. В соответствии с решением единственного акционера банка от 25 января 2016 года (решение N 01/16 от 25.01.2016) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество "Лето Банк" и ПАО "Лето Банк" на Публичное акционерное общество "Почта Банк" и ПАО "Почта Банк", о чем внесена запись в единый государственный реестр юридических лиц (свидетельство от 25 января 2016 года сер. 77 N 016459279). Ответчиком в настоящее время нарушаются принятые по кредитному договору обязательства, на 02.07.2018 размер задолженности составляет 302031 рубль 25 копеек, из них: основной долг – 229195 рублей 44 копейки, проценты – 56185 рублей 80 копеек, задолженность по неустойкам – 4350 рублей 01 копейка, задолженность по комиссиям – 12300 рублей.

С учетом неоднократного уточнения исковых требований, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО "Почта Банк" сумму задолженности по кредитному договору <***> от 28.12.2015 в сумме 302031 рубль 25 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6220 рублей 31 копейка.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен путем направления судебного извещения по электронной почте, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил, представил возражения по иску, в которых выразил несогласие с исковыми требованиями, полагая их незаконными и бездоказательными. Указывает, что истцом не представлено доказательств выдачи кредита, поскольку представленная выписка по лицевому счету является недопустимым доказательством, так как к ней не приложены первичные и расчетные документы, на основании которых осуществлены бухгалтерские записи по лицевому счету заемщика; выписка не является первичным документом, носит справочный характер, не идентифицирует плательщика; отсутствует кредитный договор.

Суд, руководствуясь частью 5 статьи 167 и статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие истца и ответчика в порядке заочного производства, ограничившись исследованием представленных доказательств. Представитель истца против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражает

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (пункт 1).

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п.1 ст.808 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании положений ст.ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как указано в статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 21 декабря 215 года ФИО1 обратилась в ПАО "Лето Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

28 декабря 2015 года ФИО1 подписала согласие заемщика (Индивидуальные условия договора Потребительского кредита по программе "Потребительский кредит"), которым выразила согласие на заключение договора <***> с ПАО "Лето Банк".

Согласие содержит просьбу ФИО1 открыть счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита "Персональное Лето 300-31.5 к" и предоставить кредит на следующих условиях: кредитный лимит (лимит кредитования) – 271700 рублей, в том числе: сумма к выдаче (сумма кредита наличными) – 190000 рублей, комиссия за сопровождение услуги "Страховка" – 13300 рублей, комиссия за оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты" – 68400 рублей; дата закрытия кредитного лимита – 01.01.2016; срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – 28.12.2021 (плановая дата погашения); процентная ставка по кредиту – 31,5% годовых; количество платежей – 72, размер платежа – 8447 рублей, периодичность платежей – ежемесячно до 28 числа каждого месяца, то есть заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, что также подтверждается Графиком платежей.

Кроме того, при направлении оферты ФИО1 в письменном заявлении на оказание услуги "Подключение к программе страховой защиты" выразила намерение получить дополнительную услугу, оказываемую банком за плату, по подключению ее к Программе страховой защиты.

По условиям Тарифов по предоставлению потребительских кредитов "Персональное Лето 300-31.5к "ЛД300-31.5Пк" установлено: кредитный лимит от 30000 до 300000 рублей; плановый срок погашения 48-72 месяца; процентная ставка по кредиту – 31,5% годовых; комиссия за оплату товаров, работ, услуг по карте (в том числе в сети Интернет) – не взимается; комиссия за выдачу наличных денежных средств: за счет предоставленного Банком кредита по локальной карте/карте в банкоматах ОАО "Лето Банк" (за каждую операцию) – 4,9%, минимум 490 руб.; собственных денежных средств, с использованием карты/локальной карты в банкоматах ОАО "Лето Банк" – не взимается; с использованием карты, во всех остальных случаях (за каждую операцию) – 4,9%, минимум 490 рублей; комиссия за проведение иных расходных операций с использованием карты (за исключением операций оплаты товаров, работ, услуг и операций в банкоматах ОАО "Лето Банк" - 4,9%, минимум 490 рублей; лимит на расходные операции по карте, до даты закрытия кредитного лимита (включительно) – 300000/600 000; лимит на расходные операции по карте, со дня следующего за датой закрытия кредитного лимита – 100000/200 000; комиссия за подключение услуги "Уменьшаю платеж" – 300 рублей; комиссия за подключение услуги "Пропускаю платеж" – 300 рублей; комиссия за подключение услуги "Меняю дату платежа" – 300 рублей; комиссия за проведение операций в рамках подключение услуги "Регулярное автопогашение кредита" и "Разовое погашение кредита" – 29 рублей за проведение каждой операции.

Тарифами по предоставлению услуги "Участие в программе страховой защиты" предусмотрена ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты, а также компенсация уплаченных банком страховых премий взимается от суммы кредитного лимита: стандарт – 1,79%; Стандарт. Жизнь и здоровье – 1,79%; Макси – 1,99%.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление о предоставлении потребительского кредита, Согласие заемщика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит"), Условия предоставления потребительских кредитов (далее – Условия) и Тарифы по предоставлению потребительских кредитов "Потребительское Лето 300-31.5к "ЛД300-31.5Пк", об ознакомлении и согласии с которыми заемщик поставила свою подпись в заявлении.

Банк акцептировал данную оферту путем перечисления денежных средств в размере 271700 рублей на открытый на имя заемщика счет. Перечисление ответчику истцом денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету заемщика.

Пунктами 1.1, 1.3, 1.7 Условий предусмотрено, что для принятия Банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в Согласии, Условиями (в том числе Тарифами), клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в Банк Согласия, подписанного собственноручно. При заключении договора Банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту карту. Клиент возвращает Банку кредит, уплачивает начисленные проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.5 Условий клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании Банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в Согласии. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется Банком в следующей очередности: просроченная задолженность по процентам по кредиту; просроченный основной долг по кредиту; неустойка на просроченную задолженность.

На основании пунктов 5.1, 5.1.2 Условий по собственному усмотрению и без дополнительного согласования с Банком клиент вправе воспользоваться услугами, перечисленными в разделе условий и/или указанными в Тарифах. Услуги подключаются и отключаются клиентом посредством направления заявления в Банк. За подключение/предоставление услуг Банк вправе взимать комиссии.

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. Размер платежа увеличивается на сумму неустойки, начисленную до выставления к оплате такого платежа. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (п.7.1 Условий).

Пунктами 7.5, 7.6, 7.6.2 Условий предусмотрено, что стороны договорились о следующем порядке расторжения кредитного договора в случае пропуска клиентом платежей Банк вправе направить клиенту заключительного требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит.

Согласно п. 11 Согласия заемщика при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Таким образом, ФИО1 обязана была своевременно оплачивать кредит и проценты по нему, но не оплачивала, в связи с чем она была предупреждена о необходимости соблюдения условий кредитного договора с предложением уплатить добровольно просроченные платежи по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя по кредитному договору обязательств 19 апреля 2017 года заемщику было направлено заключительное требование о возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в размере 302047 рублей 94 копейки не позднее 01 мая 2017 года за <***>. Добровольно требование ответчиком исполнено не было.

В судебном заседании установлено, что до настоящего времени мер по надлежащему исполнению взятых на себя обязательств в полном объеме ответчик не приняла. Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора и последующее образование задолженности ответчика перед истцом.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из выписки по счету N <.....> за период с 28.12.2015 по 13.12.2017 усматривается, что ФИО1 взятые на себя по договору обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на 20 сентября 2018 года задолженность составляет 302031 рубль 25 копеек, из них: основной долг – 229195 рублей 44 копейки, проценты – 56185 рублей 80 копеек, задолженность по неустойкам – 4350 рублей 01 копейка, задолженность по комиссиям – 12300 рублей.

Расчет проверен судом, является обоснованным и математически верным, выполнен в соответствии с условиями кредитного договора.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не опровергнут, контррасчет задолженности не представлен.

Доказательств в подтверждение того, что на дату рассмотрения судом настоящего дела заемщиком полностью или частично исполнены обязательства по указанному договору кредитования, не представлено.

Вопреки доводам ответчика о непредставлении истцом доказательств выдачи кредита (представленная выписка по лицевому счету является недопустимым доказательством, отсутствуют расчетные ордера и кредитный договор), факт выдачи ответчику кредита в размере 271700 рублей, подтверждается банковским ордером N 2881788-1 от 28 декабря 2015 года о зачислении на счет заемщика N <.....> денежных средств в указанной сумме и банковским ордером N 2881788-2 от 28 декабря 2015 года о списании лимита в связи с выдачей кредита ФИО1

Кроме того, представленная истцом выписка содержит номер лицевого счета N <.....>, указание на наименование клиента, которому принадлежит счет – ФИО1, период за который выдана выписка, даты и номера операций.

При этом суд учитывает, что ответчиком вносились платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору, соответственно, признавалось существование соответствующих кредитных правоотношений.

Таким образом, Банком предоставлены допустимые и достаточные доказательства факта предоставления суммы кредита заемщику – банковские ордера, выписка по текущему счету ФИО1, которые доказывают факт предоставления кредитных денежных средств в указанном размере в соответствии с кредитным договором.

Ответчиком же вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено суду доказательств отсутствия между сторонами договорных отношений по кредитованию.

Кроме того, при рассмотрении настоящего искового заявления, суд учитывает, что, несмотря на оспаривание факта кредитной задолженности в заявлении об отмене судебного приказа по гражданскому делу № 2-2520/17 от 07 ноября 2016 года, ФИО1 в правоохранительные органы с заявлениями по факту того, что указанный кредитный договор заключен с иным лицом, до настоящего времени не обращалась. В материалы дела истцом представлена заверенная ксерокопия паспорта на имя ответчика, доказательств того, что ответчиком когда-либо документ, удостоверяющий личность, был утрачен и по данному факту проводилась проверка компетентными органами, в материалы дела не представлено. На день рассмотрения дела в суде, договор от 28 декабря 2015 года не расторгнут.

С 25 января 2016 года ПАО "Лето Банк" переименовано в ПАО "Почта Банк".

При указанных обстоятельствах, требования ПАО "Почта Банк" о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 302031 рубль 25 копеек являются правомерными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска по настоящему делу Банк платежными поручениями N 38698 и N 59170 оплатил государственную пошлину в размере 6220 рублей 31 копейка, которая также подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199, 233-235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск публичного акционерного общества "Почта Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Почта Банк" задолженность по кредитному договору <***> от 28 декабря 2015 года в размере 302031 рубль 25 копеек, из них: основной долг – 229195 рублей 44 копейки, проценты – 56185 рублей 80 копеек, задолженность по неустойкам – 4350 рублей 01 копейка, задолженность по комиссиям – 12300 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6220 рублей 31 копейка, а всего взыскать 308251 (триста восемь тысяч двести пятьдесят один) рубль 56 копеек.

Ответчик вправе подать в Апатитский городской суд Мурманской области заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Мурманский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.Ю. Тычинская