Решение № 2-3303/2019 2-3303/2019~М-2974/2019 М-2974/2019 от 12 сентября 2019 г. по делу № 2-3303/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Индустриальный районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Ветлужских Е.А.,

при секретаре Устюговой Г.Н.,

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, стоимости оплаты нотариальных услуг,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, стоимости оплаты нотариальных услуг. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> годовых. Срок возврата кредита — <данные изъяты> мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. Срок страхования — <данные изъяты> месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> годовых. Срок возврата кредита — <данные изъяты> мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. Срок страхования — <данные изъяты> месяцев. Истец обращался к Ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхование (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявление на включение в число участников Программы страхования Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования. Таким образом, Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: <данные изъяты>. Далее, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: <данные изъяты><данные изъяты> Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие <данные изъяты> дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты> рублей. На основании ст.ст. 151, 779, 782 ГК РФ, ст.ст. 15, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу Истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты>., сумму морального вреда в размере <данные изъяты>, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило ходатайство, в котором он просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 возражала против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление. Пояснила, что истец взял два кредита в банке, подписаны заявления от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ Первое заявление о страховании жизни и здоровья, второе – коллективное страхование. При подписании соглашений истцу были разъяснены все тарифы и условия страхования. Подключив истца к программе корпоративного страхования, банк исполнил свое обязательство.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежаще, в том числе, посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в сети "Интернет" (часть 7 статьи 113 ГПК РФ).

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу положений ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ).

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

На основании п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях № предусматривающий предоставление потребительского кредита в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления с процентной ставкой <данные изъяты>

Одновременно с подписанием №, истцом подано заявление в ПАО «Сбербанк» на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Западно-Уральский банк (наименование филиала Банка) (далее – Заявление №) /<данные изъяты>

В п. 2 заявления № указано, что срок страхования составляет <данные изъяты> месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: <данные изъяты> Тариф за подключение к Программе страхования -<данные изъяты> годовых.

Сумма платы за подключение к Программе страхования составляет <данные изъяты> руб. за весь срок страхования.

В случае если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена или возвращена на счет ФИО2, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении ФИО2 Договор страхования /<данные изъяты>/.

При этом, в заявлении на страхование, подписанном истцом, указано, что страхование осуществляется на добровольной основе и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение <данные изъяты> календарных дней с даты подачи настоящего заявления; договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита /л.д. 17/.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях «Потребительского кредита» (Договор №), предусматривающий предоставление потребительского кредита в сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления с процентной ставкой <данные изъяты>

Одновременно с подписанием Договора №, истцом подано заявление в ПАО «Сбербанк» на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Западно-Уральский банк (наименование филиала Банка) (далее – Заявление №) /л.д. 19-21/.

В п. 4 заявления № указано, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: <данные изъяты>

Сумма платы за подключение к Программе страхования составляет <данные изъяты>

В случае если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена или возвращена на счет ФИО2, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении ФИО2 Договор страхования /<данные изъяты>/.

В заявлении №, подписанного истцом, также указано, что страхование осуществляется на добровольной основе и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение <данные изъяты> календарных дней с даты подачи настоящего заявления; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением <данные изъяты>/.

Истец, подписывая заявления на присоединение его к Программе страхования, согласился, что сумма платы за подключение к Программе страхования, будет удержана Банком из кредитных и страховая премия будет перечислена на расчетный счет третьего лица - ООО "Сбербанк страхование жизни".

На основании заявлений №, № Банк осуществил подключение клиента к Программе страхования, поскольку в заявлениях истец просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него Договоры страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлениях, выразил свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования за весь срок страхования.

Указанные заявления на страхование являются офертой, которую заемщик акцептовал путем совершения действий по выполнению указанных в оферте условий договора, за оказание услуги Банк получил плату за подключение к Программе страхования, указанную в заявлениях на страхование.

При подписании заявлений на страхование истец был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчика условия страхования и письменно согласился с предложенными ответчиком условиями; оплатил страховой взнос, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

С учетом изложенного, суд исходит из того, что при заключении договора страхования, истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования, о существенных условиях договора о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора, следовательно, истец добровольно выразил желание на заключение договора.

Услуга по подключению к Программе страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования (аналогичная позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21.02.2017 N 74-КГ16-35).

При этом, согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

Факт заключения договора страхования и перечисления страховой премии подтверждаются выпиской из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение к полису № от ДД.ММ.ГГГГ, справкой от ДД.ММ.ГГГГ); выпиской из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение к полису № от ДД.ММ.ГГГГ, справкой от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, поскольку, обязательство ответчика перед ФИО2 о подключении к страхованию прекращено надлежащим исполнением, следовательно, возможность отказа заказчика от исполнения услуги прекращена моментом заключения в отношении него договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, ссылка истца на нарушение ответчиком ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» является несостоятельной.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в ПАО «Сбербанк» претензию с требованием отключить его от программы страхования жизни и здоровья заемщика, выплатить денежные средства /№/.

Ответчик указанную претензию оставил без удовлетворения, указав, что заявления ФИО2 на отказ от страхования в течение <данные изъяты> календарных дней не поступало, основания для возврата денежных средств не имеется.

Разделом 4 Условий страхования регулируется порядок прекращения участия в программе страхования, где предусмотрено, что возврат клиенту платы за подключение к программе страхования производится исключительно в двух случаях:

- в случае подачи физическим лицом заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключён;

- в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Таким образом, Условиями страхования предусмотрена возможность отказа от страхования, и не предусмотрен возврат клиенту платы за подключение к программе страхования при обращении клиента в Банк по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на страхование и в случае заключения договора страхования ни полностью, ни в части.

Статья 310 ГК РФ запрещает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Поскольку в указанный срок от истца не поступало заявлений о возврате платы за подключение к программе страхования, следовательно, основания для взыскания в пользу истца платы за подключение к страхованию, отсутствуют.

Исходя из указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 98797 руб. 41 коп. удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что заявленные требования о о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования удовлетворению не подлежат, производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов в виде оплаты нотариальных услуг, следует оставить без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 198,199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, стоимости оплаты нотариальных услуг, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: