Решение № 2-4015/2019 2-4015/2019~М-3436/2019 М-3436/2019 от 25 сентября 2019 г. по делу № 2-4015/2019

Дело № 2-4015/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Поповой И.Н.,

при секретаре Арзамасцевой К.А.,

с участием представителя истца ФИО1-о,

«25» сентября 2019 года, в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, признании незаконными действия по не доведению информации, взыскании уплаченных денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» с требованиями:

- о признании недействительным заявление ФИО2 от "."..г. на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в части несоответствия Указанию Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 г., поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного липа в течение срока, определенного Указанием Банка России;

- о признании действия ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» незаконными, в части не доведения до потребителя информации о возможности отказа от услуги страхования в сроки, установленные Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г.;

- о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 26 235,2 руб., уплаченных в качестве вознаграждении банка за подключение к программе страхования ввиду введения потребителя в заблуждение;

- о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 881,92 руб.;

- о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 92 298,96 руб. в части страховой премии;

- о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 410,29 руб.;

- о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.;

- о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что "."..г. заключил с ПАО «Банк ВТБ» договор потребительского кредита №..., сумма кредита 446 176 руб. При оформлении договора был включен в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ ПАО и ООО СК ВТБ Страхование; за подключение к Программе страхования за счет кредитных средств им была уплачена страховая премия в размере 131 176 руб., из которой 26 235,2 руб. - вознаграждения банка за подключение, 104 940,8 руб. - компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. "."..г. обратился с заявлением об исключении из Программы коллективного страхования и возврате денежных средств в размере 92 504,16 руб.; ответа на заявление не получил. Считает, что банк неправомерно удержал с него денежные средства в размере 26 235,2 руб. в качестве вознаграждения банка за подключение к Программе страхования, а ООО ВТБ Страхование незаконно отказал в возврате страховой премии, поскольку при заключении договора страхования Банк не представил ему необходимую информацию об альтернативных вариантах кредитования без страхования; индивидуальные условия кредитного договора не содержат информации о дополнительной услуге по подключению к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»; требование Банка о страховании заемщика в конкретной названной Банком страховой компании, в данном случае ВТБ «Страхование», нарушает право потребителя на свободный выбор услуг; подключение к программе не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора; договор коллективного страхования между не соответствуют Указанию ЦБ России, поскольку не содержит условие о порядке отказа от договора добровольною страховании в отношении конкретного застрахованного лица в течение срока, определенного Указанием Банка России.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о рассмотрении дела извещался; суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие, с участием его представителя по доверенности ФИО1-о.

Представитель истца ФИО1-о в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям их предъявления, просил удовлетворить иск в полном объеме.

Представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещались; суд счел возможным рассмотреть дело без их участия.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав представленные по делу доказательства, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

"."..г. между истцом ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на сумму 446 176 сроком на <...> месяца (по "."..г.) под <...> % годовых, ежемесячный платеж (кроме, первого и последнего) – 8 238,59 руб.

До настоящего времени кредит не погашен.

При заключении кредитного договора, "."..г. ФИО2 оформил письменное заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финасовый резерв».

Страховыми рисками по программе "Финансовый резерв Лайф+" являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 131 176 руб. и состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере 26 235 руб. 20 коп., расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +» в размере 104 940 руб. 80 коп.

На основании данного заявления, ФИО2 был включен в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования №... от "."..г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ (ПАО) (страхователь).

По возврату страховой премии ФИО2 обратился с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» "."..г., в ПАО Банк ВТБ - "."..г., на которое, как пояснил представитель истца, ответа не поступило.

Истец просит признать недействительным заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в части несоответствия Указанию Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 г., поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного липа в течение срока, определенного Указанием Банка России, а также действия ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» в части не доведения до потребителя информации о возможности отказа от услуги страхования в сроки, установленные Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г.

Согласно ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 924 ГК РФ).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

Указания Банка России от 20 ноября 2915 N 3854-У обязывает страховую компанию, ответственную за исполнение договора страхования, предусмотреть обязанность включения в договор условие о «периоде охлаждения», чтобы потребитель имел возможность своевременно получить информацию и своевременно реализовать свое право на возврат уплаченной страховой премии.

Как усматривается из поданного в Банк заявления о включении в число участников программы коллективного страхования, истец своей собственноручной подписью подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте Банка, что присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно) и не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия.

Указанное свидетельствует о том, что истец располагал полной информацией об условиях включения его в число участников программы страхования, и, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором страхования.

Отсутствие же в заявлении самостоятельных сведений о возможности отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного липа в течение срока, определенного Указанием Банка России, нельзя признать незаконным заявление истца и ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Кроме этого, предоставленный истцом договор коллективного страхования содержит в себе условие о возможности отказа от договора, частичном либо полном возврате страховой премии ( п. 5.6, 5.7. Договора коллективного страхования)

Также, право потребителя на отказ от исполнения договора основано и на общих положениях гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей.

Между тем, в установленный п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У (в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения) срок истец своим правом на возврат произведенной им платы за страхование не воспользовался; заявлениям им были поданы по истечении указанного срока, в связи с чем суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков платы за страхование в размере 131 176 руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производны от вышеназванных требований, в удовлетворении которых судом отказано, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО2 отказать в удовлетворении требований, предъявленных к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительными заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, действия по не доведению информации о возможности отказа от услуги страхования, взыскании уплаченных денежных средств в качестве платы за страхование, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения.

Председательствующий: подпись

СПРАВКА: мотивированное решение составлено "."..г.

Судья Волжского городского суда: подпись И.Н. Попова