Решение № 2-610/2018 2-610/2018 ~ М-474/2018 М-474/2018 от 7 мая 2018 г. по делу № 2-610/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 мая 2018 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Ершовой Н.Г.,

при секретаре Бекмагамбетовой Д.Ж.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО2, указав в обоснование требований, что 28.03.2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк») и ответчиком заключен кредитный договор №184463560, по условиям которого заемщику был выдан кредит в размере 333652,46 руб. сроком на 60 месяцев под 32% годовых за пользование кредитном. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, произвел выплаты в размере 64 950 руб., с 29.04.2013 года допускал нарушения по уплате предусмотренных договоров процентов, а с 29.06.2013 года по оплате суммы основного долга. По состоянию на 14.03.2018 года общая задолженность ответчика перед Банком составляет 727493,12 руб., из которых: просроченная ссуда - 317527,18 руб.; просроченные проценты – 108602,42 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 113042,39 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 188321,13 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик в добровольном порядке до настоящего времени не выполнил, в связи с чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ФИО2, в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 727493,12 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10474,93 руб.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, копия искового заявления с приложенными документами и извещением о времени и месте судебного заседания были направлены судом по адресу :<адрес> указанному в анкете клиента, который является местом жительства и регистрации ответчика. Однако, данное почтовое отправление ответчиком получено не было, возвращено в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения.

Согласно пункту 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Исходя из изложенного, учитывая разъяснения постановления Пленума ВС РФ, суд признает ФИО1 надлежаще извещенной о времени и месте рассмотрения дела, так как с адреса, указанного ею при заключении договора и являющемуся адресом его регистрации и проживания, возвратился почтовый конверт с отметкой об истечении срока его хранения.

Суд в соответствие со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 28.03.2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №184463560, оформленный в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 333652,46 руб. под 32% годовых сроком на 60 месяцев.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО2 согласилась со включением её в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, что подтверждается её подписью на соответствующем заявлении от 28.03.2013 года.

Согласно раздела Б Заявления-оферты со страхованием плата за включением в программу добровольной страховой защиты заемщика составляет 0,25% от первоначальной суммы просроченной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Указанная сумма уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Согласно п.3 раздела В Заявления-оферты со страхованием сумма кредита предоставлена ответчику на открытый банковский счет № в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк».

Истец свои обязательства по предоставлению ФИО2 денежных средств выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что 28.03.2013 года сумма в размере 333652,46 руб. зачислена на счет ФИО2 №, из которой сумма в размере 50047,87 руб. была зачислена в счет платы за подключение к программе страховой защиты заемщика, сумма в размере 183604,59 руб. зачислена на счет ФИО2 №, и сумма в размере 100000 руб. на счет ФИО2 № согласно её заявлениям в соответствии с разделом Д Заявления-оферты со страхованием.

Между тем, ответчик обязательства по кредитному договору длительное время исполняет ненадлежащим образом.

В соответствии с заявлением –офертой со страхованием ФИО2 с условиями договора, тарифами банка и с Условиями кредитования полностью ознакомилась, экземпляр заявления –оферты и Условий кредитования получила на руки. Согласно указанного заявления – оферты ФИО2 подтвердила свое согласие на включение в программу добровольной страховой защиты заемщика, согласие с графиком осуществления платежей указанным в разделе Е и обязалась погашать задолженность по кредиту в соответствии с указанным графиком (вносить оплату основного займа и предусмотренных процентов в указанной сумме и не позднее дня указанного в графике способами, предусмотренными разделом Г указанного заявления) и была извещена о полной стоимости кредита, что подтверждается её подписью.

Исходя из пунктов 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту Условия кредитования) заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

Раздел Е содержит график осуществления платежей, в котором указана ежемесячная дата, в которую ФИО2 должна была вносить в счет погашения основного долга по кредиту и предусмотренных процентов сумму в размере 11208, 24 руб. (кроме последнего платежа в размере 13292,12 руб.). Общее количество предусмотренных графиком платежей 60. Указанный раздел содержит сведения о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью ФИО2

Согласно подпункта 5.2.1 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имело место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

В соответствии с пунктом 5.3 Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет уведомление о принятом решении…в случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

Согласно п.6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б Заявления –оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления – оферты.

В соответствии с разделом Б заявления- оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пенсии в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Выпиской по счету за период с 28.03.2013 года по 14.03.2018 года подтверждается, что 28.03.2013 года ФИО2 выдан кредит в общей сумме 333652,46 руб., которым она распорядилась по своему усмотрению.

При этом ФИО2, с сентября 2013 года в нарушении установленного графика впервые допустила просрочку по внесению ежемесячных платежей, а с октября 2013 года стала вносить платежи в счет погашения кредитной задолженности не в полном объеме и с нарушением установленного срока. Последний платеж в счет погашения кредитной задолженности был внесен ответчиком 08.02.2014 года в сумме 1000 руб.

В адрес ФИО2 ПАО «Совкомбанк» направлялось письменное уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительскому кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в котором разъяснялось, что в связи с нарушением условий договора Банк принял решение о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности в срок до 20.12.2017 года. Ответчик свои обязательства по договору до настоящего времени не исполнила, сумму образовавшегося долга в полном объеме не погасила.

Согласно сведениям представленным Отделом ЗАГС администрации МО г.Новотроицк Оренбургской области 08.07.2017 года ФИО2 вступила в брак с О.К.Ф. о чем составлена запись акта о заключении и брака №. После заключения брака жене присвоена фамилия «Отт».

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При заключении кредитного договора ФИО3 изъявила желание на включение в программу добровольного страхования, полностью ознакомилась с условиями кредитного договора о размере процентов, неустойки, сроках выплаты и размерах ежемесячных платежей по кредиту, условиями кредитования и полной стоимости кредита, что подтверждается её личной подписью на заявлении-оферте со страхованием. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банком при заключении кредитного договора была доведена до заемщика все сведения о полной стоимости кредита и его условиях.

Согласно приведенному Банком расчету, сумма задолженности по состоянию на 14.03.2018 года составляет 727493,12 руб., из которых: просроченная ссуда - 317527,18 руб.; просроченные проценты – 108602,42 руб. Суд, проверив расчет истца, соглашается с ним, поскольку он соответствует условиям договора и не оспорен ответчиком.

Определением о подготовке дела к судебному разбирательству ответчику предлагалось представить доказательства отсутствия задолженности, своевременности внесения платежей по кредиту. Таких возражений и доказательств в суд ответчик не представил, факт наличия договорных кредитных отношений с истцом не оспаривал как и факт наличия кредитной задолженности.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ФИО3 штрафных санкций (неустойки, пени) за просрочку уплаты кредита в сумме 113042,39 руб. и за просрочку уплаты процентов в сумме 188321,13 руб.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойку (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из смысла указанной нормы неустойка является способом обеспечения надлежащего исполнения обязательств, о котором стороны договариваются при заключении договора. При этом период взыскания неустойки в каждом случае может зависеть от длительности ненадлежащего исполнения стороной своих обязанностей.

Согласно статье 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафных санкций (неустойки, пени) за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, поскольку считает размер штрафных санкций указанных истцом соразмерным сумме основного долга и последствиям нарушения заемщиком денежного обязательства в связи с чем штрафные санкции (неустойка, пеня) за просрочку уплаты кредита и процентов по кредиту в общей сумме 301363,52 руб. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Таким образом, требование банка о взыскании с ФИО3 суммы задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению в полном объеме и с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №184463560 в общей сумме 727493,12 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, в пользу Банка с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная Банком при подаче иска в сумме 10474,93 руб., что подтверждается платежным поручением №187 от 13.03.2018 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №184463560 от 28.03.2013 года в размере 727493 (семьсот двадцать семь тысяч четыреста девяносто три) рубля 12 коп., из которых: просроченная ссуда - 317527,18 руб.; просроченные проценты – 108602,42 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 113042,39 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 188321,13 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10474 (десять тысяч четыреста семьдесят четыре) рубля 93 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Новотроицкого городского суда

Оренбургской области Н.Г. Ершова