Решение № 2-1028/2017 2-1028/2017~М-661/2017 М-661/2017 от 9 мая 2017 г. по делу № 2-1028/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2017 года г.о. Самара

Советский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи ФИО2,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о признании договора незаключенным, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО4 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о признании договора страхования №.№ от ДД.ММ.ГГГГ. незаключенным, применении последствий недействительности договора, об обязании ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» вернуть неосновательно полученные денежные средства за страхование в размере 105000 рублей на расчетный счет 40№ ПАО «Почта Банк»; об обязании ПАО «Почта Банк» произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору с учетом возвращенных денежных средств за страхование; об обязании ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» возвратить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2220 рублей 68 копеек, неустойку в размере 105000 рублей; о взыскании расходов за услуги представителя в сумме 15000 рублей, о взыскании компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, судебных издержек за изготовление нотариальной доверенности в сумме 1000 рублей, штрафа. В обосновании исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между нею и ПАО «Почта Банк» (клиентский центр по <адрес>) был заключен кредитный договор № на сумму 364750 рублей. В обеспечение кредитного договора истица заключила с ООО «СК Кардиф» договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Плата за подключение к программе страхования составила 105000 рублей. В условия кредитного договора включены условия присоединения к программе страхования. Истица считает, что договор страхования ей был навязан и страховая компания и условия страхования были определены Банком в противоречие действующему законодательству. Оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита. При заключении договора страхования Банк выступил в роли страхового агента. Одним из условий предоставления кредита является заключение заемщиком договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ. истица подала заявление в отделение ПАО «Почта Банк» с требованием о возврате уплаченной сумы по договору страхования. До настоящего времени денежные средства на счет по кредитному договору не возвращены.

Истица, её представитель в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представители ответчиков ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, в отзыве на иск просили рассмотреть дело в их отсутствие, представили возражения на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования истицы не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Почта Банк» и истицей был заключен кредитный договор № на сумму к выдаче 250000 рублей, сумма кредита – 364750 рублей, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, количество платежей – 60, процентная ставка – 19,90%, размер платежа – 9670 рублей. Согласно п.8 заключение иные отдельные договора не требуется (л.д.12-13). ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 заключила договора страхования №.№ от несчастных случаев и болезни с ООО «СК Кардиф» на срок со ДД.ММ.ГГГГ., страховая премия за весь период страхования составила 105000 рублей (л.д.15-16). ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подписала ПАО «Почта Банк» распоряжение на перевод страховой премии в сумме 105000 рублей на счет ООО «СК Кардиф» (л.д.14 оборот).

Судом установлено, что кредитный договор и договор страхования содержат все существенные условия, истица подписала их, своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты договоров, а также условия страхования от несчастных случаев и болезней. Подтвердила, что ею до заключения договора получена необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в согласии заемщика, в том числе информации о расходах по кредиту, а также об условиях договора страхования.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно материалам дела информация о полной стоимости кредита содержится в разделе «Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Деловая почта 300 19,9%» п.1. Информация о составе ежемесячного платежа содержится в п.5 кредитного договора. Порядок погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него изложен также в п.5, отсутствие обязанности заемщика заключить иные договоры указана в п.8. Полная сумма, подлежащая выплате истицей включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту в размере 578945 рублей 78 копеек (п.17) (л.д.12-13).

Согласно ч.2 договора страхования с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.04.2014г. (в редакции от 23.06.2014г.) и Условиями страхования по программе «Новый максимум» страхователь – истица ознакомлена, положения Условий страхования и Правил ей разъяснены, экземпляр Условий страхования вручен (л.д.15-16 оборот).

Согласно ч.2 договора страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя от отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации). Настоящий договор вступает в силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме.

Согласно положениям ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом(страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем в соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лиц), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых. Одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Частью 1 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 и п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Иное соглашение сторон о возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в материалах дела отсутствует.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникшим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальными правовыми нормами, изложенными в гл.48 ГК РФ и Законом РФ от 27.11,1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения которого отсылают к Правилам страхования и нормам ГК РФ.

Следовательно, к отношениям, вытекающим из досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены положения ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.421 ГК РФ ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Для расторжения договора страхования истице необходимо было обратиться в страховую организацию в течение 5 рабочих дней с письменным заявлением о расторжении договора страхования.

В заявлении нужно было указать согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ наименование страховой организации; свои паспортные данные; реквизиты договора страхования; просьбу расторгнуть договор страхования; просьбу возвратить страховую премию (часть страховой премии), если право на ее возврат предусмотрено договором страхования.

После принятия страховщиком заявления о расторжении страховщик и заявитель (истица) должны были заключить соглашение о расторжении договора страхования жизни в письменной форме, поскольку соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (ст.452 ГК РФ).

Действие договора страхования прекращается в предусмотренный договором страхования или указанным соглашением срок. Срок исчисляется с даты получения страховщиком заявления гражданина о расторжении договора страхования.

Согласно ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В материалах дела имеется копия заявления истицы, адресованное ПАО «Почта Банк», предоставившее кредит истице, от ДД.ММ.ГГГГ. об отказе от договора страхования компании с ООО «СК Кардиф» и просьбой уплаченные деньги перечислить в счет погашения задолженности (л.д.17).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением предоставить письменный ответ на претензию №, направить письменный ответ на адрес банка <адрес> (л.д.18).

В нарушение ст.56 ГПК РФ истицей не представлено доказательств направления в страховую компанию заявления об отказе от страхования.

Согласно агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ. №СТ 77-13/2249 между ООО «Страховая компания Кардиф» и ОАО «Лето Банк» п.3.12 страховщик самостоятельно определяет условия страхования и самостоятельно взаимодействует с физическими лицами, заключившими договоры страхования, и выгодоприобретателями по вопросам страховых выплат. Взаимные претензии между страховщиком (получателем средств) и физическими лицами (плательщиками), кроме возникших по вине Банка, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия Банка. Если страховщиком сумма страховой премии была получена не полностью, страховщик самостоятельно связывается с потенциальным страхователем в целях выяснения и устранения причин названного факта (л.д.37-38). Согласно Устава ПАО «Почта Банк» ПАО «Лето Банк» было переименовано в ПАО «Почта Банк» п.1.1 (л.д.47).

Таким образом, истицей не предоставлено доказательств, что Банк навязал ей какие-либо дополнительные условия, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения договора страхования. Как следует из материалов дела, заключенный кредитный договор не содержит условий, предусматривающих какие-либо обязательства заемщика относительно страхования его жизни и здоровья, либо иных условий обуславливающих предоставление кредита. Ответчиками представлены достаточные доказательства тому, что договор страхования заключен от своего имени в интересах и с добровольного согласия истицы. Собственноручные подписи в кредитном договоре и договоре страхования свидетельствуют, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате банку услуг по заключению договора страхования.

В свою очередь истицей не было представлено каких-либо доказательств тому, что отказ истицы от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора с истицей. Напротив, материалы дела свидетельствуют о том, что истица не была лишена возможности заключить кредитный договор и без заключения договора страхования.

Доводы истицы о том, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуги страхования, заемщик не имела возможности повлиять на содержание кредитного договора не нашли подтверждение в ходе судебного заседания, доказательств указанных обстоятельств истицей представлено не было.

В связи с изложенным, доводы истицы о том, что она не имела возможности повлиять на содержание кредитного договора являются несостоятельными.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований истицы о признании договора страхования незаключенным и взыскании страховой премии в размере 105000 рублей и полагает необходимым в их удовлетворении отказать.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушение прав истицы, то отсутствуют основания и для удовлетворения остальных её требований в части взыскания компенсации морального вреда, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, расходов за услуги представителя, расходов за изготовление нотариальной доверенности, штрафа.

Таким образом, исковые требования истицы нельзя признать законными и обоснованными, в связи с чем, в их удовлетворении следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» о признании договора страхования №.№ от ДД.ММ.ГГГГ. незаключенным, применении последствий недействительности договора, об обязании ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» вернуть неосновательно полученные денежные средства за страхование в размере 105000 рублей на расчетный счет 40№ ПАО «Почта Банк»; об обязании ПАО «Почта Банк» произвести перерасчет графика платежей по кредитному договору с учетом возвращенных денежных средств за страхование; об обязании ПАО «Почта Банк», ООО «СК Кардиф» возвратить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2220 рублей 68 копеек, неустойку в размере 105000 рублей; о взыскании расходов за услуги представителя в сумме 15000 рублей, о взыскании компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, судебных издержек за изготовление нотариальной доверенности в сумме 1000 рублей, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Решение в окончательном виде изготовлено 12.05.2017г.

Судья: