Решение № 2-956/2018 2-956/2018~М-912/2018 М-912/2018 от 25 июля 2018 г. по делу № 2-956/2018

№ 2-956/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 26 июля 2018 г.

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гарбузовой Н.М.,

при секретаре судебного заседания Колеватовой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения № 8615, к ФИО2 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения № 8615, обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк №.

Требования мотивированы тем, что на основании заявления ФИО2, ему была выдана международная карта ПАО Сбербанк от ФИО5 №. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее условия), согласен с ними и обязуется их исполнять. Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее -индивидуальные условия) в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк России» (далее - Общие условия), Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России» (далее - Памятка держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее - Памятка по безопасности), Заявлением на учение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее - Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам (далее - Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее - Договор). Таким образом, между Банком и ФИО2 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковский карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № - П от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. В соответствии с п. 1.15. Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом. В соответствии с п. 4. Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 25,90 процентов годовых. Согласно п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,00 процентов годовых. В силу п. 5.2.8. Условий, Банк направил должнику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ принятые обязательства по кредитному договору Заемщиком исполнялисьненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно), в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк №, по состоянию на ФИО9 в размере 74 896,24 рублей, в том числе, 62 514, 26 руб.– просроченный основной долг, 9 824,88 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 2 557, 10 руб. – неустойка. Данную задолженность истец просит взыскать с ответчика, а также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 446,89 руб., а всего взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк 77 343,13 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО «Сбербанк России» (л.д. 3).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, путем направления судебной повестки заказным письмом с уведомлением по указанному в исковом заявлении адресу. Конверт с судебной повесткой возвратился в адрес суда с отметкой почтового отделения о невозможности вручения, в связи с истечением срока хранения.

Из адресной справки УВМ ГУ МВД России по <адрес>, ФИО1 на территории <адрес> незарегистрирован.

Определением суда от 13.07.2018г., в связи тем, что суду неизвестно местонахождение ответчика ФИО2, к участию в деле на стороне ответчика привлечен адвокат Коллегии адвокатов <адрес> кемеровской области № (л.д. 26).

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 – адвокат Коллегии адвокатов <адрес> кемеровской области № – ФИО3, представившая удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ., ордер № от ДД.ММ.ГГГГ., возражала против удовлетворения требований истца о взыскании с ФИО2 кредитной задолженности, поскольку неизвестна позиция ответчика относительно заявленных требований.

Изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В п. 2. этой же статьи указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 («Заем и кредит») ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ФИО5 ФИО2 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, в котором просил открыть ему счет и выдать кредитную карту Visa Gold ТП-1К с лимитом в рублях в размере 73 000 руб. (л.д. 9).

ФИО5 ФИО2 подписал Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», содержащие информацию о полной стоимости кредита по кредитной карте, о порядке погашения кредита (л.д.11-14).

Согласно разделу 1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее – Условия выпуска и обслуживания кредитной карты), Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в совокупности с памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненные и подписанные клиентом, альбомом тарифов на услуги, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставления держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1.). Держателем карты является лицо, имя которого выпущена карта, образец подписи которого имеется на ее оборотной стороне (п. 1.3.) (л.д.19-20).

Таким образом, в силу ст.ст. 428, 432, 433 ГК РФ и положения Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, суд приходит к выводу о том, что ФИО5 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен договор возобновляемой кредитной линии путем присоединения к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты № Сбербанка России.

Истцу была выдана кредитная карта с лимитом 73 000 руб., номер счёта кредитной карты №

Ответчик ФИО2 обязался возвратить сумму кредита путем осуществления частичного (оплата суммы Обязательного платежа) или полного (оплата суммы Общей задолженности) погашения кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете (п.6 Индивидуальных условий).

Истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику ФИО2, доказательств иного суду, в порядке ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно п. 3.2 и 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, для отражения операций, проводимых в соответствии с условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) держателя. Операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

Согласно п. 2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, под общей задолженностью на дату отчета понимается задолженность держателя перед банком на дату отчета (включительно), включающая в себя: основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период по дату формирования отчета включительно. Под основным долгом понимается сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом.

В силу п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В силу п. 3.6- 3.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Зачисление денежных средств на счет карты и погашение задолженности по карте осуществляется: при проведении операции пополнения счета с использованием карты- не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счет карты (без использования карты)- не позднее следующего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет банка. В случае если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово - сервисной сети в отчетном периоде, подпадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9 Условий).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.10 Условий)

Согласно п. 4.1.1, 4.1.3, 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, держатель карты обязан: выполнять положение настоящих Условий и требования памятки держателя. Ежемесячно до наступления даты платежа пополнять счет карты на сумму обязательного платежа указанную в отчете для погашения задолженности. Досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Условий.

В силу п. 5.2.8 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, при нарушении держателем Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства, банк имеет право: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к Счету в банк (л.д. 19-20).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством…, другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Согласно ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, просрочки исполнения.

В нарушение условий кредитования, ответчиком не регулярно и не в полном объеме производились платежи по указанному обязательству. Доказательств иного, ответчиком, в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с представленными стороной истца доказательствами, Банком предпринимались меры по досудебному урегулированию вопроса, в частности, 25.12.2017г. ответчику ФИО2 направлялось соответствующее требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, с предложением досрочного погашения общей суммы задолженности, в срок не позднее 24.01.2018г. (л.д.17).

Однако, ответчик ФИО2 требование Банка не выполнил, в связи с чем, Банк обратился в суд с настоящим иском.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма непогашенного ответчиком основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № составляет 74 896,24 (расчет, в том числе: 62 514,26 - просроченный основной долг по кредиту; 9 824,88 - просроченные проценты за пользование кредитом; 2 557,10 – неустойка.

Просроченный основной долг - 62 514,26 руб. Рассчитан следующим образом: при обращении в суд вся сумма переносится на счета просрочки, в связи с чем, основной долг (срочная ссуда) + просроченный основной долг (просроченная ссуда): 41 473,22 + 21 041,04 = 62 514,26 руб.

Просроченные проценты - 9 824,88 руб. Рассчитаны следующим образом:

22 590,48 руб. (текущие %) + 734,86 руб. (просроченные %) - 13500,46 руб. (уплаченные %) списанные проценты) =9 824,88 руб.

Неустойка - 2 557,10 руб. Рассчитана следующим образом:

2557,10 руб. (начисленная неустойка) - 0 (уплаченная неустойка) = 2557,10 руб. (л.д. 5,6).

Суд, проверив предоставленный истцом расчет суммы кредитной задолженности, приходит к выводу, что он произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с условиями ст. 319 ГК РФ и Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, сомнений у суда не вызывает.

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью погашена ответчиком, суд не располагает.

Обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не оспоренные ответчиком, подтверждаются представленными письменными доказательствами. С учетом того, что по условиям выпуска и обслуживания кредитной карты, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы просроченного основного долга в размере 62 514,26 рублей, а также суммы просроченных процентов за пользование кредитом, в размере 9 824,88 рублей.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика задолженность по уплате неустойки, образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 2 557,10 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд управе уменьшить неустойку. Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для снижения суммы неустойки, поскольку из представленных документов следует, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются не надлежащим образом в течение длительного промежутка времени, сумма неустойки соразмерна последствия неисполнения обязательства.

Таким образом, имеющаяся задолженность ФИО2 по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк № составляет 74 896,24 рублей, в том числе, 62 514, 26 руб.– просроченный основной долг, 9 824,88 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом, 2 557, 10 руб. – неустойка.

Поскольку судом установлено, что ответчиком данная задолженность по договору не погашена, то она в полном объеме подлежит взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, 101 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, с ответчика ФИО2 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 446,89 руб., из расчета:

(74 896,24 руб. - 20 000 руб.) х 3% + 800 руб. = 2 446,89 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения №, к ФИО2 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> кемеровской области, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счету № международной банковской карты ПАО Сбербанк №, по состоянию на ФИО9: просроченный основной долг в размере 62 514 рублей 26 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом –9 824 рубля 88 копеек, неустойку в размере 2 557 рублей 10 копеек, а всего в размере 74 896 (семьдесят четыре тысячи восемьсот девяносто шесть) рублей 24 копейки.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 446 (две тысячи четыреста сорок шесть) рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения, через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области.

Председательствующий: Н.М. Гарбузова

Мотивированное решение изготовлено 31.08.2018 года