Решение № 2-1366/2026 2-1366/2026(2-5789/2025;)~М-3044/2025 2-5789/2025 М-3044/2025 от 19 июля 2026 г. по делу № 2-1366/2026

Гражданское дело №...

54RS0№...-12


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 апреля 2026 г. г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе судьи Григораша Н.В., при секретаре Ликонцевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и Герт (после брака – ФИО1 был заключен кредитный договор №... на сумму 1 399 216 руб., со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с оформлением кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования на условиях программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», разработанной в соответствии с Правилами от несчастных случаев №... в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, в подтверждение чего был выдан полис по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» №... от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по договору составляет 221 636 руб., срок страхования до ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по договору являются: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни».

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ была досрочно погашена.

Договор страхования действовал в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (564 дня), срок действия договора страхования – 1 826 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), страховая премия подлежит возврату за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 261 день).

Размер неиспользованной части страховой премии составляет 153 057 руб., исходя из расчета:

221 636 руб. (страховая премия по договору страхования) / 1 826 дней (общее количество дней действия договора страхования) х 1 261 день (количество оставшихся дней до окончания срока действия договора страхования).

Истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате части страховой премии, в ответ на указанную претензию поступил отказ в возврате части страховой премии в размере 153 057 руб., поскольку договор №СЖ24-0110324 заключен не в обеспечение кредита и никак не влечет на процентную ставку. В связи с этим договор возможно расторгнуть только без возврата денежных средств, возврат возможен, если договор заключен в обеспечение кредита и влияет на процентную ставку.

Истец обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному с требованием об уплате части страховой премии страховщиком.

Решение Финансового уполномоченного №... от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 удовлетворены частично, взысканию с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страхования премия в размере – 33 531 руб.

Истец с данным отказом не согласен, в связи с чем, вынужден был обратиться в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

Уточнив исковые требования, просит взыскать с ответчика в свою пользу часть уплаченной страховой премии в размере 119 525,86 руб., неустойку за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 020,55 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала, по доводам и основаниям иска.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в иске отказать, доводы, изложенные в письменных возражениях поддержал, в случае удовлетворения требований, просил снизить размер процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа, а также компенсацию морального вреда.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд письменные объяснения, в которых просил рассмотреть дело в свое отсутствие, а также просила суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Решение финансового уполномоченного не является для потребителя обязательным, а является досудебным урегулированием спора, не нарушает каких-либо прав и обязанностей истца. Решение финансового уполномоченного законно и обоснованно и не подлежит отмене.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО6 (после заключения брака – ФИО1) был заключен кредитный договор №... на сумму 1 399 216 руб., со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ с ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования на условиях программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», разработанной в соответствии с Правилами от несчастных случаев №... в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, в подтверждение чего был выдан полис по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» №... от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по договору составляет 221 636 руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по договору являются: «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни».

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ была досрочно погашена, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате части страховой премии, в ответ на указанную претензию поступил отказ в возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии.

Решение Финансового уполномоченного №... от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 удовлетворены частично, взыскано с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страхования премия в размере – 33 531, 14 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком истцу выплачена страхования премия в размере – 33 531,14 руб., что подтверждается справкой по операции от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 5.3 раздела «Прочие условия» Договора страхования предусмотрено, чтоСтрахователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время в следующем порядке и на следующих условиях: 5.3.1 путем подачи письменного заявления страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае выплаченная страховая премия возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования в полном размере.

5.3.2 путем подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечении периода охлаждения. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, кроме случая, указанного в пункте 5.3.3 Договора страхования.

5.3.3 путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа), и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая.

В этом случае возврату подлежит только страховая премия, выплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Датой прекращения Договора страхования в перечисленных в пункте 5.3 Договора страхования случаях является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от Договора страхования.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №... «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 названного закона к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования заключен в обеспечение исполнения договора потребительского кредита, и при досрочном погашении кредита страхователь имеет право на возврат части страховой премии неиспользованного периода, в связи с чем, требования истца о взыскании части страховой премии являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, ко взысканию в пользу истца с ответчика подлежит страховая премия пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Расчет:

221 636 руб. (страховая премия по договору страхования) х (1 826 дней (общее количество дней действия договора страхования) х 1 308 день (количество не использованных дней) - 33 531,14 руб. (выплачена страхования премия) = 126 046, 78 руб.

С учетом того, что суд не вправе выходить за пределы исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 119 525, 86 руб.

В соответствии п.1 и 3 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

С заявлением истец о возврате денежных средств обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, ответчик пользовался денежными средствами истца в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Оплата

Ставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c
по

дни

сумма, руб.

дата

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[1]x[4]x[7]/[8]

159 577,92

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

12

0
-

15%

365

786,96

159 577,92

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

14

0
-

16%

365

979,33

159 577,92

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

210

0
-

16%

366

14 649,78

159 577,92

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

49

0
-

18%

366

3 845,57

159 577,92

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

42

0
-

19%

366

3 479,32

159 577,92

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

65

0
-

21%

366

5 951,47

159 577,92

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

159

0
-

21%

365

14 598,10

159 577,92

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

46

0
-

20%

365

4 022,24

126 046,78

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

3
33 531,14

ДД.ММ.ГГГГ

20%

365

207,20

126 046,78

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

49

0
-

18%

365

3 045,84

126 046,78

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

42

0
-

17%

365

2 465,68

126 046,78

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

56

0
-

16,50%

365

3 190,88

126 046,78

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

56

0
-

16%

365

3 094,19

126 046,78

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

35

0
-

15,50%

365

1 873,44

126 046,78

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ

31

0
-

15%

365

1 605,80

Итого:

869

33 531,14

17,90%

63 795,80

Суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом к ответчику требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ответчик неправомерно пользовался денежными средствами истца после наступления срока возврата долга.

С учетом того, что суд не вправе выйти за пределы исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 61 020, 55 руб.

Из положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, в ходе рассмотрения дела установлен, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в соответствии со статьей 15 Закона "О защите прав потребителей" в сумме 3 000 руб., которая в наибольшей степени соответствует требованиям статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации о разумности и справедливости.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку требования потребителя в связи с нарушением его прав не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, в пользу ФИО1 с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 91 773,21 руб. (119 525,86 руб.+ 3 000 руб. +61 020,55 руб./2).

Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, ответчиком доказательств явной несоразмерности суммы последствиям не представлено.

В связи с тем, что истец как потребитель в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, то на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина, рассчитанная по правилам ст. 333.19 НК РФ в сумме 9 416 руб. (за требования имущественного характера 6 416 руб. и неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда 3 000 руб.).

Руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ,

решил:

иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН <***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт (№...) часть уплаченной страховой премии в размере в размере 119 525,86 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 020,55 руб., компенсацию морального вреда 3 000 руб., штраф в размере 91 773,21 руб.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 9 416 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новосибирский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья «подпись» Григораш Н.В.