Решение № 2-692/2020 2-692/2020~М-781/2020 М-781/2020 от 24 ноября 2020 г. по делу № 2-692/2020

УИД 86RS0014-01-2020-002388-98

производство по делу №2-692/2020


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2020 года г. Урай ХМАО – Югры

Урайский городской суд ХМАО - Югры в составе председательствующего судьи Шестаковой Е.П.,

при секретаре Ивановой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее так же Истец, АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с указанным иском, в котором просит взыскать с ФИО1 (далее так же Ответчик) просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 176 830,50 рублей, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 113 803,65 рубля, просроченные проценты – 43 124,90 рубля, штрафные проценты – 19 901,95 рубль, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 736,61 рублей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 100000,00 рублей.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Договор, являясь смешанным, содержит в себе условия о выдаче кредитов (траншей) и оказании иных услуг, таких как: получение наличных денежных средств через банкоматы других кредитных организаций (Банк не имеет сети своих банкоматов), распоряжение денежными средствами по телефону и получение информации о состоянии задолженности клиента на мобильный телефон (услуга «SMS-Банк» и «SMS-Инфо»); услуга обслуживания по телефону.

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и Банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено Ответчиком в кредит, в каком размере Ответчик будет осуществлять их погашение.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, им ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

До заключения Договора (до заполнения и подписания Заявления-Анкеты) каждый Клиент получает всю информацию о кредите (направляется почтой) в наглядной и доступной форме.

Кредитная карта передается клиенту не активированной, что дает возможность еще раз ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активировать карту.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путём выставления заключительного счёта, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик задолженность не погасил.

На дату обращения в суд задолженность Ответчика по договору перед Банком составляет 176 830,50 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 113 803,65 рубля, просроченные проценты – 43 124,90 рубля, штрафные проценты – 19 901,95 рубль.

Ответчик в течение длительного периода времени пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал Счета-выписки, в соответствии с п. 5.7 Общих условий, из которых четко следует, какие услуги в данном месяце оказаны Клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в данном расчетном периоде, а также оплачивал задолженность по Счетам-выпискам, полностью соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг. Претензий по поводу их оказания не предъявлял, от самих услуг не отказывался (отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участие в Программе страховой защиты, предоставление наличных денежных средств предусмотрен условиями договора, их подключение при заключении договора не обязательно и ничем не обусловлено со стороны Банка. Ответчик сам выбрал подключение части услуг при заключении Договора и не подключение других УСЛУГ Оферта принята Банком на условиях, предложенных Ответчиком).

В судебное заседание представитель истца не явился, истец извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, их уважительность не подтвердил.

В силу частей 4 и 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив в силу ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный иск подлежит полному удовлетворению по следующим мотивам:

В соответствии с пунктами 3, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст.434 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами (п. 2 ст.434 ГК РФ).

В силу п. 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

На основании пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Особенности предоставления кредита под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, в частности, Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как установлено при судебном разбирательстве, подтверждается материалами дела и сторонами не оспаривалось, в соответствии с положениями статей 421, 432, 435, 438, 809, 819 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ «Тинькофф Кредитные Системы» Банк акционерное общество «Тинькофф Банк», и ответчик ФИО1 в письменной форме заключили кредитный договор (договор о кредитной карте №) с лимитом задолженности 100 000,00 рублей, во исполнение которого Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту, а Ответчик активировал её и использовал, оплачивая товары и услуги, а также обналичивая денежные средства.

Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются заявлением – анкетой (л.д. 24-25), выписками по договору о движении денежных средств (л.д. 32-33), заключительным счетом АО «Тинькофф Банк» (л.д. 34), расчётом задолженности по договору кредитной линии (л.д. 15-17).

Договор заключён сторонами в офертно - акцептной форме на основании заявления – анкеты Ответчика на оформление кредитной карты Тинькофф Банк от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24-25), которое выполнено собственноручно Касьяном В.В., им же указаны его персональные и паспортные данные, соответствующие представленной Истцу копии паспорта (л.д. 21-23), которым Ответчик документирован до настоящего времени, что подтверждается сообщением ОВМ ОМВД России по г.Урай (л.д. 55). Заявление (оферта) заверено собственноручной подписью Касьяна В.В.. Указанные обстоятельства не оспорены Ответчиком.

Из содержания заявления следует, что ФИО1 предложил «Тинькофф Банку» (акционерному обществу) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной картына условиях, установленных настоящим предложением, понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации Кредитной карты. Настоящее Заявление- Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора.

Если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то Ответчик согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку включить его в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

Касьян подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения Договора, обязался их соблюдать.

Ответчик однозначно выразил своё согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением – Анкетой, оказание ему услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, подключение к Программе страховой защиты.

Условия страхования держателей кредитных карт содержатся на странице Банка в сети Интернет: httns;//www.tC3bank.ru/credit/service/#discounts card, httns;//www.tcsbank.ru/statlc/mcdia/riles/credit/insurance conditions.odf (ca.vi текст условий в формате PDF). Банк размещает всю указанную информацию на своем официальном сайте, что признаётся судом общеизвестным обстоятельством и в силу ч. 1 ст. 61 ГПК РФ не нуждается в доказывании.

Факт добровольности подключения Ответчика к программе страхования подтвержден подписью ответчика в заявлении-анкете, в котором указано, что ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает банку подключить его к программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с тарифами банка, а также разъяснено, что подключение к программе страхования не является обязательным.

Фактически все указанные услуги Банком были оказаны Ответчику, доказательств обратного, а также того, что Ответчик был введен в заблуждение Истцом относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, Ответчиком не представлено.

Условия заключённого договора Ответчиком в установленном порядке не оспаривались, встречных исковых требований не заявлялось.

Таким образом, сторонами заключен в установленном законом порядке письменный договор кредитной карты, содержащий все существенные условия кредитного договора, предусмотренные в указанных выше анкете – заявлении, Тарифах и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, утверждённых председателем Правления Тинькофф ФИО2 ГГГГ.

Договор заключён путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Ответчика, при этом моментом заключения договора является активация Банком полученной Ответчиком карты по поручению самого ответчика Касьяна В.В. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счёту ( л.д. 32- 33).

В соответствии с Тарифным планом ТП7.27 (л.д. 27) Ответчику были предоставлены денежные средства в рублях РФ, при этом беспроцентный период составлял 55 дней, процент за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа 34,9 % годовых, оплата за обслуживание карты 590 рублей, комиссию за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % + 290 рублей, плату за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей, минимальный платёж – не более 8 % от задолженности (мин. 600 рублей), штрафы за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности + 590 руб., процентная ставку по кредиту при неоплате минимального платежа 49,9% годовых, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей.

Согласно п. 5.7., 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк ежемесячно формировал и направлял Ответчику счёт – выписку, а Ответчик обязан был ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и срок, указанные в счёт – выписке.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик активировал кредитную карту и пользовался ею, снимал наличные денежные средства и оплачивал покупки, в то же время ежемесячно минимальный платёж в установленных договором размерах не вносил, последний раз пополнил карту ДД.ММ.ГГГГ, что установлено выписками по договору о движении денежных средств (л.д. 32-33), расчётом задолженности по договору кредитной линии (л.д. 15-17), не опровергнуто Ответчиком.

В соответствии с п. 7.2.3 Общих условий в случае несогласия с информацией, указанной в счёте -выписке Ответчик обязан был в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своём несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в счёте-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчётном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался.

Таким образом, заемщиком допущены нарушения условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов.

С Ответчика подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 176 830,50 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 113 803,65 рубля, просроченные проценты – 43 124,90 рубля, штрафные проценты – 19 901,95 рубль.

Контрасчёта, опровергающего указанную задолженность, Ответчиком не представлено.

Расчёт задолженности, представленный Истцом, соответствует приведенным условиям договора и выписке по счету, достоверность содержащихся в этом расчете сведений о совершенных заемщиком платежах под сомнение стороной Ответчика не поставлена.

Неясностей расчет банка, как и выписка по счету, не содержит.

Оснований для отказа во взыскании неустойки и уменьшения её размера суд не усматривает.

Из пункта 1 ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора, какой в полной мере воспользовались стороны, вступая в договорные отношения.

На момент выдачи кредита Ответчик был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, которые ему были ясны и понятны, в том числе размером штрафных санкций за просрочку платежей. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материального положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего Ответчиком сделано не было. Изменение материального положения является обычным риском заёмщика и не освобождает его от исполнения принятых обязательств.

Неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Из положений пунктов 71, 73 и 74 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Оснований для отказа во взыскании неустойки и уменьшения её размера на основании ст. 333 ГК РФ судом не установлено, контрассчёта и доказательств несоразмерности неустойки Ответчиком не представлено, очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства не усматривается.

Неустойка начислена правомерно, исходя из условий заключённого сторонами кредитного договора, расчёты Истца проверены судом и признаны арифметически верными.

Исходя из отсутствия доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание соотношение размера неустойки с процентными ставками, установленными договором, и ставкой рефинансирования, суд не усматривает оснований для уменьшения неустойки.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доказательств, подтверждающих наличие исключительных обстоятельств, препятствующих Ответчику надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, материалы дела не содержат и Ответчиком не представлено.

Не установлено при рассмотрении дела обстоятельств, освобождающих Ответчика от обязанностей по заключённому договору, обстоятельств непреодолимой силы.

Требования в части возмещения затрат по оплате госпошлины законны, подтверждаются платежным поручением и в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 176 830 (сто семьдесят шесть тысяч восемьсот тридцать) рублей 50 копеек, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу – 113 803,65 рубля, просроченные проценты – 43 124,90 рубля, штрафные проценты – 19 901,95 рубль.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 736 рублей 61копейка.

Решение суда может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Урайский городской суд. Апелляционные жалоба, представление могут быть поданы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (решение суда в окончательной форме принято 25.11.2020).

Председательствующий судья Е.П. Шестакова