Решение № 2-2985/2017 2-2985/2017~М-2588/2017 М-2588/2017 от 24 июля 2017 г. по делу № 2-2985/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25.07.2017г. Шахтинский городской суд Ростовской области:

в составе судьи Сигора Т.А.

при секретаре Александровоя Я.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска истец ссылается на то, что 06.12.2004г. с ответчицей заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 81 000 руб.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчицей, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Ответчица кредитную карту получила и активировала ее.

С этого момента между истцом и ответчицей в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк, который считается заключенным в письменной форме.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчицы до момента заключения договора, путем указания в Заявлении - Анкете. График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, могла пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и ТКС Банк не известно, сколько денежных средств будет получено ответчицей в кредит, в каком размере она будет осуществлять их погашение.

Право ответчицы на свободный выбор услуги нарушено не было, она получила полную и достоверную информацию об оказываемых ТКС Банк услугах.

Ответчица приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых ТКС Банк ответчику счетах-выписках.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчица же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

Ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

Согласно п. 5.10 Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.

В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору, ТКС Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчицы заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчицы зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности на дату расторжения договора ТКС Банк указан в заключительном счете.

Факт получения и использования кредита ответчицей подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми ТКС Банк ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в ТКС Банк в электронной форме.

Задолженность ответчицы перед ТКС Банк (АО) за период с 18.09.2016. по 20.02.2017г. составляет 130 387,82 руб. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 87 418,82 руб. просроченные проценты – 29 593,46 руб. ; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 13 375,22 руб.

Просит взыскать с ответчицы сумму задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты в размере 130 387,82 руб., а так же расходы по уплате госпошлине в размере 3807,75 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие

Ответчица - в судебное заседание явилась. Исковые требования признала частично. Связи с тяжелым материальным положением, просила снизить размер задолженности по договору до 91226,57 руб., не взимать проценты по договору штрафы.

Выслушав ответчицу, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В суде установлено, что 06.12.2014г. истцом с ответчицей был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 81 000 руб.

16.01.2015г. фирменное наименование ТКС Банк (ЗАО) было изменено на АО «Тинькофф банк».

Согласно заявления - анкете на оформление кредитной карты ответчица ознакомлена, согласилась и обязалась исполнять общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифы Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении (л.д. 23).

09.12.2014г. ответчица активировала кредитную карту и получила заемные средства.

Таким образом, ТКС Банк (ЗАО) полностью исполнил свои обязательства по договору займа. Процентная ставка по кредиту: при неоплате минимального платежа – 19 % в день.

В соответствии с п. 5.11. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить штраф - плату за неоплату Минимального платежа согласно Тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 3 тарифов плата за обслуживание основной карты 590 руб.

В соответствии с п. 7.1. ответчик обязан уплачивать проценты и возвращать кредит в течении всего срока. Оплачивать банку комиссии, платы, штрафы.

В соответствии с п. 6 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб.

Согласно п.12 тарифов плата за использование сверх лимита 390 руб.

Согласно п. 9 тарифов штраф за первый неоплаченный платеж 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.,

Ответчик условия договора по погашению задолженности не исполняет, штраф за 1-й неоплаченный платеж был начислен 18.09.2016г., 2-й - 18.10.2016г., 3 –й – 18.11.2016г., 18.12.2016г., 18.01.2017г., 18.02.201г.что подтверждается детализацией операций по договору.(л.д. 19). С 18.09.2016г. платежи не поступали.

Согласно п. 9.1 общих условий банк вправе расторгнуть договор в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору.

В результате нарушения ответчицей условий кредитного договора задолженность по основному долгу на дату направления банком на иска в суд

Задолженность ответчицы перед ТКС Банк (АО) за период с ДД.ММ.ГГГГ. по 20.02.2017г. составляет 130 387,82 руб. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 87 418,82 руб. просроченные проценты – 29 593,46 руб. ; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 13 375,22 руб.

Расчет произведен с учетом начисленных и уплаченных сумм верно.

Ответчицей заявлено о снижении задолженности по кредиту в связи с трудным материальным положением.

Граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договоров, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Ухудшение материального положения, отсутствие дополнительного дохода и ухудшением состояния здоровья, не является существенным изменением обстоятельств, которые истица не могла бы предвидеть при заключении кредитного договора.

Поэтому возражения ответчицы по иску о уменьшении размера задолженности на сумму процентов в данном случае необоснованны.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от ДД.ММ.ГГГГ "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией. Оценка указанного критерия относится к компетенции суда первой инстанции, разрешающего спор по существу, и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, и не служит средством обогащения.

В данном случае размер штрафа 13 375,22 руб., соразмерен последствиям нарушения обязательства и нет оснований для его снижения. Кроме того, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчицей не предоставлено доказательств подтверждающих тяжелое материальное положение.

Всего с ответчика в пользу банка подлежит взысканию 130387,50 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу банка подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в сумме 3807,75 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты №, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по 20.02.2017г. составляет 130 387,82 руб. из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 87 418,82 руб. просроченные проценты – 29 593,46 руб.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 13 375,22 руб.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца, начиная с 31.08.2017г.

Судья: Сигора Т.А.

Копия верна:

Судья Сигора Т.А.