Решение № 2-185/2019 2-185/2019(2-4958/2018;)~М-4861/2018 2-4958/2018 М-4861/2018 от 9 января 2019 г. по делу № 2-185/2019

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

10 января 2019 года Свердловский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Петуховой Т.Э., при секретаре Урусовой С.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-185/2019 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк»(далее – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 151319,50 руб., в том числе: 87671,69 руб. – задолженность по основному долгу, 22747,81 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 40 900 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, судебных расходов по оплате госпошлины в размере 4226,39 руб.

В обоснование иска указано следующее. <Дата обезличена> между Банком и ФИО1 заключен договор кредитования <Номер обезличен> (далее – Договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 123 500 руб. сроком на 36 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре Заемщик подтвердила, что ею до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по Договору. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на <Дата обезличена> задолженность по Договору составляет 151319,50 руб. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 87671,69 руб. (задолженность по основному долгу) +22747,81 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 40 900 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 151319,50руб.Вышеуказанная задолженность образовалась за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Представитель ПАО КБ «Восточный»в судебное заседание не явился, о дате месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом путем направления судебных повесток в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Представитель ответчика ФИО1 ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, полагая, что Банк обратился с заявленными требованиями за пределами срока исковой давности, просила применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме по доводам письменного заявления о применении срока исковой давности, уточнения к данному заявлению.

В соответствии с ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ с учетом мнения представителя ответчика суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Заслушав представителя ответчика ФИО2, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГКРФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Судом установлено, ответчиком не оспаривалось, что <Дата обезличена> между истцом и ФИО1 был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления (далее - Кредитный договор). В соответствии с Кредитным договором Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 123500 руб., под 24% годовых, сроком на 36 месяцев, окончательная дата погашения – <Дата обезличена>, размер ежемесячного взноса–5 591 руб., с согласованным сторонами графиком гашения кредита.

Данное обстоятельство установлено из представленных истцом в материалы дела: Заявления клиента о заключении договора кредитования <Номер обезличен>(далее – Заявление), Анкеты Заявителя.

Подписывая Заявление, ФИО1 выразила понимание, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора будет осуществляться ежемесячно равными платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи). Также подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка.

Согласно Заявлению ФИО1 просит Банк произвести акцепт Оферты о заключении Договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть заявителю текущий банковский счет (далее по тексту-банковский специальный счет или БСС), зачислить сумму кредита на открытый БСС.

Судом установлено, что Банк открыл ФИО1 БСС 4<Номер обезличен> и на данный счет зачислил денежные средства. Таким образом, Банк акцептировал Заявление ФИО1,и заключил с последней Кредитный договор.

Ответчиком было заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности. Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности, в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ <Дата обезличена>, разъяснено, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

То есть, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Как уже было ранее отмечено судом, исполнение обязательств по Кредитному договору, в том числе уплата суммы долга и начисленных процентов, должно осуществляться заемщиком ежемесячно согласно графику платежей аннуитетнымиплатежами в размере 5591 руб., начиная с <Дата обезличена> и по <Дата обезличена> (дата последнего платежа по кредитному договору в размере 5575,56 руб.).

Таким образом, условия Кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного платежа с установленным сроком.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Поскольку по рассматриваемому Кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Досрочное взыскание банком задолженности по кредитному договору в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств является правом банка, предусмотренным пунктом 2 ст.811 ГК РФ, предусматривающим последствия нарушения заемщиком договора займа. По существу направление банком требования о досрочном взыскании задолженности по кредиту с установлением срока уплаты всей задолженности не является изменением условий по договору, а свидетельствует о реализации заимодавцем права в связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщика по возврату части долга на досрочное взыскание долга в полном объеме.

Таким образом, суд, исходя из условий Кредитного договора, не принимает доводы представителя ответчика, о том, что поскольку Банк <Дата обезличена> направил ФИО1 требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств со сроком исполнения пять календарных дней, то срок исковой давности начинает течь с <Дата обезличена>.

Из представленныхистцом в материалы дела расчета задолженности, выписки из лицевого счета за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> усматривается, что последний платеж по Кредитному договору ФИО1 был внесен <Дата обезличена> в размере 1 100 руб., который пошел в счет погашения просроченной ссудной задолженности по Кредитному договору.

В дальнейшем ФИО1 не производила платежей в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

При исчислении срока исковой давности, суд учитывает приостановление течение срока исковой давности (период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> когда истец обращался к мировому судье о выдаче судебного приказа и данный судебный приказ был отмене). Течение срока исковой давности был приостановлено на 48 дней. Данный срок прибавляется к <Дата обезличена>.

Таким образом, истец должен был предъявить иск в суд не позднее <Дата обезличена>.

Анализируя указанные положения в совокупности, учитывая, что иск направлен истцом в суд почтой <Дата обезличена>, суд находит, что срок исковой давности для предъявления исковых требований о взыскании ряда платежей, составляющих задолженность ответчика по Кредитномудоговорупропущен.

Поскольку иск направлен в суд <Дата обезличена>, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору, образовавшаяся после <Дата обезличена>.

Таким образом, задолженность по Кредитному договору, с учетом применения судом исковой давности составляет: задолженность по основному долгу – 31355,07 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами -2586,36 руб.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 12600 руб. Итого: 46541,43 руб.

На основании изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Кредитному договору в размере 46541,43 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 31355,07 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами -2586,36 руб.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг - 12600 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований

При подаче искового заявления истцом оплачена госпошлина, согласно платежному поручению от <Дата обезличена><Номер обезличен> в размере 4226,39 руб. Поскольку исковые требования истца удовлетворены в части, то с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию госпошлина в размере 1596,24 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 46541,43 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 1596,24 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований, требований о взыскании расходов по оплате госпошлины Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк»- отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г.Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья:

....