Решение № 2-4482/2019 2-4482/2019~М-3457/2019 М-3457/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-4482/2019

Копия

Дело № 2-4482/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 июня 2019 года город Казань

Советский районный суд г. Казани в составе судьи Губаевой Д.Ф. – единолично, при секретаре судебного заседания Ивановой Л.Н.,

с участием: представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в защиту интересов А.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по РТ (далее также – истец) обратилась в суд в защиту интересов ФИО3 с иском к ООО «Райффайзенбанк» (далее также – ответчик, банк) о защите прав потребителей, обосновывая требования неправомерным удержанием платы за страховые услуги при заключении между ООО «Райффайзенбанк» и ФИО3 кредитных договоров № <номер изъят> от 27.09.2018 и № <номер изъят> от 23.05.2018.

В оплату за услуги по организации участия заемщика в Программе страхования банком удержаны: при заключении договора потребительского кредита № <номер изъят> от 27.09.2018 на сумму 134 тысяч рублей сроком на 60 месяцев (кредитный договор <***>) – 16 тысяч 348 рублей; при заключении договора потребительского кредита № <номер изъят> от 23.05.2018 на сумму 920 тысяч рублей сроком на 60 месяцев (кредитный договор <***>) – 112 тысяч 240 рублей.

11 марта 2019 года ФИО3 в порядке статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» отправил в адрес АО «Райффайзенбанк» два заявления, в которых указал, что отказывается от услуг Банка по Программе страхования с 15 марта 2019 г. в рамках Кредитного договора <***> и Кредитного договора <***> и просит вернуть ему часть оплаченного Банку вознаграждения пропорционально сроку, оставшемуся до конца оказания услуг, в размере 11 тысяч 734 рублей 56 копеек (кредитный договор <***>) и 74 тысячи 278 рублей 82 копеек (кредитный договор <***>).

Заявления были оставлены без ответа.

Истец просит суд взыскать с АО «Райффайзенбанк» часть оплаченного Банку вознаграждения пропорционально сроку, оставшемуся до конца оказания услуг: по Кредитному договору <***> – в размере 11 тысяч 734 рублей 56 копеек, по Кредитному договору <***> – в размере 74 тысяч 278 рублей 82 копеек.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика в удовлетворении иска просил отказать.

Рассмотрев заявленные требования и их основания, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

При этом условия договора подлежат толкованию судом в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктами 1 и 3 статьи 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (пункт 1 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

Судом установлено, что при заключении с банком Кредитного договора <***> и Кредитного договора <***> страхование ФИО3 осуществлялось на основании заявления заемщика и по правилам, определенным в Памятке Застрахованному лицу по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также из содержания заявления на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» усматривается, что при заключении Кредитного договора <***> и Кредитного договора <***> ФИО3 была полностью предоставлена необходимая информация, позволявшая оценить все условия и свободно принять решение о том, готов ли он участвовать в программе финансовой защиты и заключить договор страхования с указанным страховщиком, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, отказывается от участия в программе финансовой защиты и, соответственно, готов получить кредит по иной процентной ставке.

По условиям страхования, которые являются неотъемлемой частью программы финансовой защиты – Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», для участия в Программе страхования Заёмщику необходимо выразить своё добровольное согласие участвовать в Программе страхования и выступать Застрахованным Лицом, подписав и подав Страхователю Заявление на участие в Программе страхования, и уплатить Страхователю в порядке и сроки, определяемые Страхователем, плату за участие в Программе страхования.

Плата за участие в Программе страхования, взимаемая Страхователем с Заёмщика, включает в себя компенсацию расходов Страхователя на оплату страховой премии, а также плату за дополнительно оказываемые Страхователем Заёмщику услуги по Программе страхования, в частности, услуги по организации и администрированию Программы страхования, сбору, обработке и передаче сведений о Застрахованном Лице Страховщику, информационной поддержке Застрахованного Лица/законных наследников и представителей Застрахованного Лица по Программе страхования, организации взаимодействия и документооборота между Застрахованным Лицом/законными наследниками и представителями Застрахованного Лица и Страховщиком при наступлении Страхового Случая, организации погашения Задолженности по Кредитному договору за счет страховой выплаты, и прочие услуги.

Плата за участие в Программе страхования уплачивается Заёмщиком Страхователю единовременно в дату выдачи кредита по Кредитному договору или в последующие 3 (три) рабочих дня путем списания со счета Заемщика, указанного в Заявлении на участие в Программе страхования.

В случае неуплаты платы за участие в Программе страхования в указанные сроки Программа страхования не вступает в силу в отношении Заемщика и такой Заемщик не становится Застрахованным Лицом и участником Программы страхования.

Заёмщик становится Застрахованным Лицом по Договору страхования со дня подачи им в Банк Заявления на участие в Программе страхования при условии оплаты платы за участие в Программе страхования.

Участие Заёмщика в Программе страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита. Неучастие Заёмщика в Программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита. Банк не препятствует Заёмщикам страховаться в любых страховых компаниях, если они желают добровольно застраховаться, и назначать выгодоприобретателя по своему усмотрению.

Заёмщик вправе в любое время отказаться от участия в Программе страхования и выйти из неё, подав в Банк Заявление на исключение из списка Застрахованных Лиц.

Программа страхования заключается на срок, указанный в Заявлении на участие в Программе страхования, равный Сроку страхования, и действует в отношении Застрахованного Лица до тех пор, пока её действие в отношении Застрахованного Лица не будет прекращено в связи с истечением Срока страхования или досрочно, в том числе при подаче Застрахованным Лицом Страхователю Заявления на исключение из списка Застрахованных Лиц.

В случае подачи Застрахованным Лицом Страхователю Заявления на исключение из списка Застрахованных Лиц плата/часть платы за участие в Программе страхования подлежит возврату в следующем порядке:

При отказе от участия в Программе страхования в Период свободного ознакомления с условиями страхования возврату подлежит 100% уплаченной Заёмщиком платы за участие в Программе страхования с удержанием Страхователем платы в размере 900 (девятьсот) рублей. При этом Заявление на исключение из списка Застрахованных Лиц должно быть подано Заёмщиком в указанный срок в Банк в отделении Банка.

При отказе от участия в Программе страхования по истечении Периода свободного ознакомления с условиями страхования часть уплаченной Заёмщиком платы подлежит возврату только в случае полного досрочного погашения кредита до момента истечения Срока страхования.

Как указано в Заявлении на страхование, услуга по организации участия Заемщика в программе страхования носит длящийся характер, то есть оказывается в течение срока страхования, соответствующего сроку кредита, и Банк взимает плату за весь период оказания услуги единовременно.

Вместе с тем длящийся характер услуги сам по себе не означает, что стоимость услуги пропорциональна времени ее оказания. Поскольку ФИО3 в связи с предоставлением потребительского кредита был включен в список застрахованных лиц по Договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № <номер изъят> от 31 июля 2015 года, заключенному между АО «Райффайзенбанк» и OOO «СК «Райффайзен Лайф», Страхователь в лице АО «Райффайзенбанк» во исполнение договорных обязательств оплачивал Страховщику в лице OOO «СК «Райффайзен Лайф» страховые премии в отношении застрахованного лица – ФИО3: в размере 3 тысячи 433 рубля 08 копеек – в связи с предоставлением потребительского кредита по Кредитному договору <***>, в размере 23 тысячи 570 рублей 40 копеек – в связи с предоставлением потребительского кредита по Кредитному договору <***>. Тем самым услуга была оказана ответчиком в полном объеме.

Кредитный договор <***> заключен 27.09.2018, а Кредитный договор <***> – 23.05.2018, то есть дата 11 марта 2019 года, когда ФИО3 выразил отказ от услуг Банка по Программе страхования с 15 марта 2019 г., находится за пределами установленного по согласованию сторон периода свободного ознакомления с условиями страхования. К тому моменту ФИО3 кредит досрочно не погасил. В таком случае, согласно достигнутому сторонами соглашению, которое закону не противоречит, плата за участие в Программе страхования возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения иска, поскольку права ФИО3 как потребителя финансовой услуги ответчиком не нарушены.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по РТ в защиту интересов А.И. к обществу с ограниченной ответственностью «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Губаева Д.Ф.

Копия верна.

Судья Губаева Д.Ф.