Решение № 2-4209/2023 2-4209/2023~М-3446/2023 М-3446/2023 от 23 октября 2023 г. по делу № 2-4209/2023

Дело №

46RS0№-61


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2023 года <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего – судьи Митюшкина В.В.,

при секретаре – Возгриной И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Центрально-Чернозёмного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО2, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 175 651 рубль 45 копеек, из которых: 22 094 рубля 72 копейки – просроченные проценты, 153 556 рублей 73 копейки – просроченный основной долг. В обоснование заявленных требований указал, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк предоставило ФИО2 кредит в сумме 170 454 рубля 55 копеек на срок 60 месяцев под 19.9% годовых. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. Свои обязательства заемщик не исполнял надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 175 651 рубль 45 копеек, в том числе: 22 094 рубля 72 копейки – просроченные проценты, 153 556 рублей 73 копейки – просроченный основной долг. Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика, принявшего наследство. Впоследствии требования уточнил, в связи с частичным погашением просил взыскать задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 055 рублей 74 копейки, в том числе: просроченные проценты – 1 691 рубль 30 копеек, просроченный основной долг – 26 464 рубля 44 копейки.

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк, будучи надлежаще уведомленным, не явился.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не возражал против необходимости погасить оставшуюся задолженность по кредитному договору в заявленном размере. При этом указал, что погашение задолженности в размере 153 556 рублей 73 копейки было произведено страховой компанией в связи с имевшим место страховым случаем – смертью заемщика.

В судебное заседание представитель привлеченного в качестве соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежаще уведомленным, не явился.

Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк предоставило ФИО2 кредит на цели личного потребления в сумме 170 454 рубля 55 копеек на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.

В силу пп.3.1-3.3 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий ежемесячный аннуитетный платеж составляет 4 486 рублей 40 копеек.

На основании п. 4.2.3 общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а) – предъявлять аналогичные требования поручителю(ям) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Также установлено, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по кредитному договору не выполняются. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 175 651 рубль 45 копеек, в том числе: 22 094 рубля 72 копейки – просроченные проценты, 153 556 рублей 73 копейки – просроченный основной долг.

После смерти заемщика открылось наследство, в том числе в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, с кадастровым номером №, стоимостью 1 716 534 рубля 75 копеек. Наследником первой очереди, принявшим наследство и получившим свидетельство о праве на наследство по закону на указанное имущество, является сын наследодателя ФИО1.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленного для соответствующих требований.

Статья 1110 ГК РФ определяет, что в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (пункт 1 статьи 1112, статья 1113 ГК РФ).

Следовательно, совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Приведенные обстоятельства послужили основанием к обращению кредитора с настоящим иском к ответчику ФИО1 как к принявшему наследство наследнику о расторжении кредитного договора и взыскании образовавшейся задолженности.

Поскольку обязательства по кредитному договору не выполнялись, заявленные требования о его расторжении подлежат удовлетворению.

Вместе с тем установлено, что между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность».

Страховая премия заемщиком ФИО2 была оплачена в полном объеме в размере 20 454 рубля 55 копеек, заключенный договор страхования на условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика вступил в силу, на момент смерти заемщика не изменялся, не расторгался, недействительным признан не был.

Согласно ч.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

На основании ч.2 ст.9 указанного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с чч.1,3 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

В соответствии п. 8.3 Правил страхования жизни, утвержденных приказом генерального директора СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №.№, страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) обязан при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, известить об этом страховщика в течение 30 календарных дней с момента как ему стало известно о наступлении этого события.

В связи со смертью заемщика Банком было инициировано обращение в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В ответ на поступившее заявление страховая компания для принятия решения о страховой выплате запросила у отделения кредитного учреждения копии документов, относящиеся к смерти застрахованного лица, в том числе медицинские документы. При этом данный запрос был направлен также и наследникам умершей ФИО2.

В соответствии с п.1.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №№ от ДД.ММ.ГГГГ расширенное страхование для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1, 2.2 заявления (лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет и более 70 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: <данные изъяты> лица, на дату подписания настоящего заявления, признанные инвалидами 1, 2, 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанным в п.2.1 настоящего заявления) установлен страховой риск – «смерть».

Согласно п.7.1 заявления выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Как следует из содержания заявления на страхование, заемщик дала согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями и/или частными врачами, у которых она проходила лечение, находится или находилась под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС сведений о факте ее обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии ее здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, любые сведения о ней и/или в связи с ней, отнесенные к врачебной тайне. Данное согласие дается с целью принятия решения страховщиком по произошедшему с ней событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем.

В судебное заседание ответчиком ФИО1 представлено медицинское свидетельство о смерти ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ серии № № с указанием причины смерти – «<данные изъяты> 19», а также выписка из амбулаторной карты ОБУЗ «Курская городская больница №» от ДД.ММ.ГГГГ № об обращениях ФИО2 в медицинское учреждение за период 2016-2022 годы, указывающая на отсутствие у нее заболеваний, приведенных в договоре страхования и исключающих установление расширенного страхования.

В связи с этим в период рассмотрения настоящего дела, а именно ДД.ММ.ГГГГ страховая компания произвела выплату в размере непогашенной на дату страхового случая (смерти заемщика) задолженности застрахованного лица - 153 556 рублей 73 копейки.

Указанное обстоятельство послужило основанием к уточнению заявленных требований и уменьшению размера подлежащей взысканию задолженности на сумму произведенной страховой выплаты. В связи с этим размер подлежащей взысканию задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 28 055 рублей 74 копейки, в том числе: просроченные проценты – 1 691 рубль 30 копеек, просроченный основной долг – 26 464 рубля 44 копейки.

Указанная кредитная задолженность, непокрытая страховым возмещением, подлежит взысканию с ответчика ФИО1 как принявшего наследство наследника.

В соответствии с ч.1 ст.98 и ч.1 ст.101 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При отказе истца от иска понесенные им судебные расходы ответчиком не возмещаются. Истец возмещает ответчику издержки, понесенные им в связи с ведением дела. В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Общий размер заявленных истцом требований составил 181 612 рублей 47 копеек (153 556,73 + 28 055,74), которые, как было указано ранее, ответчиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в период рассмотрения дела были удовлетворены на сумму 153 556 рублей 73 копейки. Стороной истца при подаче иска уплачена госпошлина в размере 4 713 рублей 03 копейки исходя из цены иска 175 651 рубля 45 копеек.

В связи с чем с ответчиков в соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям: с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в размере 4 120 рублей 19 копеек (4 713,03 * 153 556,73 : 175 651,45), с ФИО1 – 592 рубля 84 копейки. Кроме того, с ответчика ФИО1 в доход муниципального образования «Город Курск» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, не оплаченные истцом при увеличении требований до 181 612 рублей 47 копеек, в размере 119 рублей 22 копейки (4 832,25 (размер госпошлины исходя из размера увеличенных требований) – 4 713,03 (уплаченная госпошлина при подаче иска)).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28 055 (двадцать восемь тысяч пятьдесят пять) рублей 74 (семьдесят четыре) копейки, в том числе: просроченные проценты – 1 691 рубль 30 копеек, просроченный основной долг – 26 464 рубля 44 копейки.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 120 (четыре тысячи сто двадцать) рублей 19 (девятнадцать) копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы по оплате госпошлины в размере 592 (пятьсот девяносто два) рубля 84 (восемьдесят четыре) копейки.

Взыскать с ФИО1 в доход муниципального образования «Город Курск» расходы по оплате госпошлины в размере 119 (сто девятнадцать) рублей 22 (двадцать две) копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение сторонами может быть получено 30 октября 2023 года в 17 часов.

Судья