Решение № 2-104/2018 2-104/2018 ~ М-84/2018 М-84/2018 от 13 мая 2018 г. по делу № 2-104/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абаза, Республика Хакасия 14 мая 2018 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Пановой Н.А.,

при секретаре Мазановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-104/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) через представителя ФИО5, действующую на основании доверенности №, обратилось в суд с исковым заявлением, указав, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН <***>. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное существо «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

18.02.2012 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 167105,26 руб. под 28 % годовых сроком на 60 месяцев.

Поскольку в период пользования кредитом Ответчик, в нарушение п.п. 4.1 Условий кредитования, исполняла обязанности не надлежащим образом, Банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту (п.п. 5.2 Условий кредитования).

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде и в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.05.2014 г., на 11.03.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1366 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 19.03.2012 г., на 11.03.2016 суммарная продолжительность просрочки составляет 2016 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 198657,71 руб. По состоянию на 11.03.2018 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 313437,67 руб., из них: - просроченная ссуда 83699,49 руб.; - просроченные проценты 17807,67 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 168667,38 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 43263,13 руб.

Уведомление Банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору Ответчиком не исполнено.

Ссылаясь на нормы гражданского и гражданского процессуального права, просят взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 313437,67 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6334,38 руб.

В судебное заседание ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направило, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Из поступивших в суд 16.04.2018 года возражений на исковое заявление следует, что ответчик не согласна с заявленными требованиями, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, неправильно произведен расчет общей задолженности, а также требования по уплате неустойки явно несоразмерны последствиям нарушенных обязательств. Кроме того, ответчик полагает, что комиссия за обслуживание банковской карты в размере 5200 руб. затребована незаконно. Просит уменьшить задолженность по штрафным санкциям за просрочку кредита и просрочку уплаченных процентов до разумного предела соответствующего размеру ставки рефинансирования Центрального банка РФ, установленного на день рассмотрения в суде – 7,25%.

Суд рассмотрел дело в отсутствие сторон, что не противоречит ст. 167 ГПК РФ

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами 2 параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ч.1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 18.02.2012 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО4 заключен договор о потребительском кредитовании №.

По условиям раздела «Б» указанного договора ФИО4 выдан кредит в сумме 167105,26 руб. под 28 % годовых сроком на 60 месяцев. Указанным разделом предусмотрена неустойка за нарушение срока возврата кредита в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки и 120 % годовых за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Ответчик акцептовал оферту. Договор о «Потребительском кредитовании» № подписан сторонами 18.02.2012 года.

Банк, во исполнение раздела «В», по заявлению ФИО4 открыл на ее имя банковский счет №, перечислив 18.02.2012 года сумму 167105,26 руб. на счет заемщика, что подтверждается мемориальным ордером №.

В соответствии с Уставом ОАО ИКБ «Совкомбанк», утвержденным решением единственного участника № 6 от 23.05.2014 года, согласно решению Общего собрания участников от 15.01.2003 года (протокол № 1) наименования Банка изменены на общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», ООО ИКБ «Совкомбанк». Решением Единственного участника от 23.05.2014 года (решение № 6) Банк преобразован в открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк». Банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Факт реорганизации ООО ИКБ «Совкомбанк» в ОАО ИКБ «Совкомбанк» также подтверждается передаточным актом на 23.02.2014 года, 05.12.2014 г. в ЕГРЮЛ внесена запись о гос.регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, где указано полное наименование юридического лица ПАО «Совкомбанк».

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 963 в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» выдана ПАО «Совкомбанк» г. Кострома.

Выпиской по счету ФИО4 за период с 18.02.2012 года по 11.10.2015 года подтверждается движение денежных средств: выдача денежных средств, погашение кредита, уплата процентов.

Таким образом, установлено, что кредитор свои обязательства по кредитному договору выполнил, вместе с тем, должник исполнять принятые на себя обязательства по возврату кредита прекратил 11.10.2015 года.

Согласно графику платежей ФИО4 обязалась уплачивать кредитору сумму основного долга и проценты с 19.03.2012 года по 18.01.2017 года в сумме 5202,96 руб. ежемесячно, а 20.02.2017 года необходимо было внести последний платеж в сумме 4818,25 руб.

Как установлено судом, ответчик ФИО4 прекратила производить платежи в сроки и в объеме, установленном договором в счет погашения задолженности по кредитному договору, уплате процентов, что подтверждается представленной стороной истца выпиской по счету. На момент обращения с иском последний платеж произведен 11.10.2015 года.

Таким образом, общая задолженность ФИО4 перед Банком на 11.03.2018 г. 313437,67 руб., из них: - просроченная ссуда 83699,49 руб.; - просроченные проценты 17807,67 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 168667,38 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 43263,13 руб.

Расчет истца ответчиком не оспорен, документов, подтверждающих погашение долга перед Банком, суду не представлено.

23.01.2018 года мировым судьей Судебного участка в границах города Абаза отменен судебный приказ от 15.01.2018 года о взыскании с ФИО4 суммы задолженности по указанному выше кредиту в размере 313437,67 руб. на основании заявления ФИО4

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Исходя из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Перед направлением искового заявления в суд, представителем ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО4 13.11.2017 года направлена досудебная претензия о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение 30 дней с момента направления претензии, в связи с нарушением условий договора.

В связи с тем, что ФИО4 надлежаще не исполняет обязательства перед Банком, суд считает возможным взыскать с ответчика задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ.

Вместе с тем, суд полагает необходимым уменьшить сумму неустойки в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

В обоснование своего ходатайства об уменьшении задолженности по штрафным санкциям за просрочку кредита и уплаты процентов по нему ответчиком представлены справка о доходах за 2016 год, согласно которой сумма годового дохода составила 312047,12 руб., соответственно, среднемесячная сумма дохода составила 26003,93 руб. Согласно справки, выданной ООО УК «РЭС», ФИО4 проживает составом семьи: сын ФИО1, сын ФИО2. Свидетельством о расторжении брака № подтверждается расторжение брака между ФИО4 и ФИО3

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Установленная в кредитном договоре при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, значительно превышает размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ, установленной на день рассмотрения дела в суде в размере 7,25%, а также процентную ставку по кредиту в размере 28,0 % годовых.

Неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки за просрочку уплаты кредита со 168667,38 руб. до 25000,0 руб., неустойки за просрочку уплаты процентов с 43263,13 руб. до 7000,0 руб.

Общая сумма долга, подлежащая взысканию, составит 133507,16 руб.

Доводы ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка обращения в суд не принимаются во внимание, поскольку для данной категории споров досудебный порядок не установлен. Исследовав движение денежных средств по счету в связи с заключением кредитного договора, суд не усматривает, что ФИО4 уплачивалась какая-либо комиссия за обслуживание банковской карты в размере 5200 рублей, в указанной сумме ответчиком производился платеж в счет основного долга и процентов, в связи с чем этим доводам не дается оценка.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлены требования, размер госпошлины по которым согласно ст. 333.19 НК РФ составляет 6334,38 руб., госпошлина в указанном размере истцом при предъявлении иска оплачена, что подтверждается платежными поручениями № 244 от 22.12.2017 года, № 2115 от 12.03.2018 года.

Расчет истца в части определения размера договорной неустойки судом признан правильным. Удовлетворение иска о взыскании неустойки со снижением ее размера фактически означает, что требования истца являются обоснованными, реализация судом предусмотренного ст. 333 ГК РФ права на снижение неустойки не может повлечь убытки для истца, в связи с чем, согласно ст. 98 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат возмещению истцу без учета уменьшения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. Также размер государственной пошлины не подлежит уменьшению в связи с уменьшением исковых требований, поскольку частичная оплата долга произведена ответчиком после обращения в суд с иском.

Таким образом, государственная пошлина в сумме 6334,38 руб., подлежит взысканию с ФИО4 в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО4, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №, в размере 133507 (сто тридцать три тысячи пятьсот семь) рублей 16 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6334 (шесть тысяч триста тридцать четыре) рубля 38 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 15.05.2018 года.

Председательствующий судья Н.А. Панова