Решение № 2-885/2024 2-885/2024~М-54/2024 М-54/2024 от 25 февраля 2024 г. по делу № 2-885/2024

Дело (№)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2024 года (адрес)

Центральный районный суд (адрес) под председательством судьи Березиной О.В., при секретаре Головцовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов. В обосновании требований указывая, что (дата) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор(№), в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 40000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, предусмотренных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит/заявление на активацию карты (кредитный договор) заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и Тарифами банка. Согласно выписке по счету по спорному кредитному договору, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. (дата) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) (№), в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в том числе по кредитному договору (№) от (дата) с ФИО1 в размере задолженности 54261 рубль 06 копеек передано ООО «Агентство Финансового Контроля». Ответчику было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования. (дата) ООО «Агентство Финансового Контроля» изменило наименование на ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля». На дату подачи настоящего иска в суд задолженность по кредитному договору (№) от 21.03.2013 ответчиком ФИО1 не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам. С момента уступки права требования, по состоянию на (дата) задолженность по кредитному договору (№) от 21.03.2013 составляет 54261 рубль 06 копеек. На основании ст.809 ГК РФ ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» вправе требовать присуждения процентов за пользование кредитом за период с (дата) по 13.11.2023 в размере 114201 рубль 75 копеек. На основании ст.395 ГК РФ ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» вправе требовать присуждения процентов за пользование чужими денежными средствами по день уплаты этих средств кредитору, и за период с (дата) по (дата) неправомерного удержания денежных средств, согласно ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, ответчиком подлежат уплате проценты по ст.395 ГК РФ в размере 27299 рублей. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору(№) от 21.03.2013 в размере 54261 рубль 06 копеек, проценты в порядке ст.809 ГК РФ в размере 114201 рубль 73 копейки за период с (дата) по (дата), проценты в порядке ст.395 ГК РФ в размере 27299 рублей 69 копеек за период с (дата) по (дата), проценты в порядке ст.395 ГК РФ за период с (дата) по дату вынесения судом решения, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ с даты вынесения судом решения до момента фактического исполнения решения суда, судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 5116 рублей, почтовые расходы по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами ответчику в размере 120 рублей и по направлению копии искового заявления с приложенными к нему документами третьему лицу в размере 124 рубля, всего в размере 244 рубля 20 копеек.

Представитель истца ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля», извещенный в установленном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление о получении судебного извещения, в суд не явился, согласно исковому заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие. С учетом изложенного суд определил возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, просил суд применить срок исковой давности, дополнительно суду пояснил, что им действительно (дата) с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор. В счет погашения кредита с его заработной платы в принудительном порядке списывали денежные средства. Более пяти лет назад он был уволен, и поэтому более кредит не оплачивал.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный в установленном законом порядке о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об уважительности причин не явки в суд не сообщил, об отложении рассмотрения дела либо об отложении судебного заседания не просил. С учетом изложенного суд определил возможным рассмотреть дело без его участия в суде.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Согласно ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, (дата) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 на основании заявки на открытие и ведение текущего счета был заключен договор об использовании карты (№), в соответствии с которым заемщику ФИО1 предоставлен лимит овердрафта в размере 40000 рублей со ставкой по кредиту (годовых) 34,90% за снятие и оплата товаров услуг, выпущена неименная карта (№), с минимальным платежом 5,00% от задолженности, с оплатой 15 числа каждого месяца, следующего за месяцем платежного периода. Кредитный договор включал в себя неотъемлемые части: Тариф по банковскому продукту карта «Стандарт», Типовые условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и введении банковских счетов.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнил принятые на себя обязательства. Вместе с тем согласно справке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за период с (дата) по (дата) заемщик ФИО1 нарушил условия кредитного договора, в связи с чем по состоянию на (дата) образовалась задолженность, последний платеж внесен заемщиком (дата) в сумме 923 рубля 47 копеек в счет погашения процентов.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно статьям 1 и 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка РФ.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) (№) «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», указал, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Передача права (требования) по кредитному договору на основании договора цессии небанковской организации, равно как и право требования возврата суммы кредита не нарушает норм действующего законодательства, поскольку не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на право осуществления банковской деятельности. Основным видом деятельности истца является не банковская, а коллекторская деятельность – деятельность по взысканию просроченной задолженности. В данном случае личность кредитора не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем его прав и обязанностей по кредитному договору, замена взыскателя не снимает с заемщика обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, уступка права (требования) по кредитному договору небанковской организации не противоречит Федеральному закону от (дата) (№) «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия у третьего лица, которому переданы права требования, лицензии на право осуществления банковской деятельности, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Далее как следует из материалов дела, (дата) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» был заключен договор уступки требования (№), согласно которому ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступил ООО «Агентство Финансового Контроля» право требования по имеющим просроченную задолженность (в том числе с истекшим сроком исковой давности) соглашениям об использовании карты/договорам о предоставлении потребительского кредита в объеме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных оговоров, указанных в Приложении (№) к договору, а общество обязалось оплатить их в порядке предусмотренном договором. Согласно Приложения (№) к договору уступки требования (№) от (дата), ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступил и продал, а ООО «Агентство Финансового Контроля» приняло и купило права (требования) в отношении кредитного договора (№) от (дата), заключенного с ФИО1, при этом на момент уступки размер задолженности составлял 54 261 рубль 06 копеек, из которых 38441 рубль 37 копеек - задолженность по основному долгу, 5839 рублей 69 копеек задолженность по процентам за пользование кредитом, 1480 рублей – задолженность по комиссии, 8500 – штрафы.

(дата) ООО «Агентство Финансового Контроля» изменило наименование на ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля».

Согласно расчета задолженности, представленной истцом, за период с (дата) по (дата) оплат в счет погашения задолженности по кредитному договору (№) от (дата) не поступало. Размер задолженности ФИО1 по кредитному договору (№) от 21.03.2013 составила 54 261 рубль 06 копеек, из которых основной долг - 38441 рубль 37 копеек, проценты за пользование кредитом - 5 389 рублей 69 копеек, комиссии -1480 рублей, штрафы - 8500 рублей.

О состоявшейся уступке права требования ФИО1 был уведомлен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о состоявшейся уступке прав требования, реестром почтовых отправлений.

В соответствии с пункту 5 части V Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и введении банковских счетов, банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) любому третьему лицу.

Таким образом, положения об уступке права требования по спорному кредитному договору (№) от (дата) были согласованы между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО1 при его заключении.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 в суде заявлено о применении судом трехлетнего срока исковой давности к заявленным исковым требованиям ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля».

В соответствии с положениями ст.ст. 196, 199, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ (дата), течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии с частью III Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и введении банковских счетов, за нарушение сроков погашения по кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неу4стойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном тарифами банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право в соответствии с п.2 ст.407 ГК РФ потребовать от заемщика незамедлительного полного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомлении заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно справке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за период с (дата) по (дата), выписке по счету заемщика ФИО1 по состоянию на (дата) имеется задолженность по кредитному договору(№) от (дата), последний платеж внесен заемщиком (дата) в сумме 923 рубля 47 копеек в счет погашения процентов.

Согласно уведомления о состоявшейся уступке прав требования, направленной по почте заемщику ФИО1 (дата), ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уведомило ФИО1 об уступке права требования по кредитному договору по кредитному договору (№) от 21.03.2013 ООО «Агентство Финансового Контроля», сообщило о наличии задолженности по состоянию на (дата) в размере 54261 рубль 06 копеек, сообщило о необходимости перечисления долга ООО «Агентство Финансового Контроля».

До настоящего времени задолженность ответчиком по спорному кредитному договору не погашена.

В соответствии с п. 14 указанного Постановления (дата) N 43, со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита.

Срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. п. 17, 18 Постановления (дата) N 43).

Далее судом установлено, (дата) мировым судьей судебного района «(адрес) г. Комсомольска-на-Амуре (адрес)» на судебном участке (№) на основании заявления ООО «Агентство Финансового Контроля» выдан судебный приказ (№) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (№) от (дата) по состоянию на (дата) в сумме 54261 рубль 06 копеек, в том числе задолженность по основному долгу 38441 рубль 37 копеек, проценты за пользование кредитом 5839 рублей 69 копеек, комиссии 1480 рублей, штрафы 8500 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 913 рублей 92 копейки. Определением мирового судьи судебного участка (№) судебного района «(адрес) г. Комсомольска-на-Амуре (адрес)» от (дата) вышеуказанный судебный приказ (№) от (дата) отменен на основании заявления должника. Гражданское дело (№) уничтожено по истечении срока хранения.

Согласно материалов дела, настоящее исковое заявление направлено истцом в суд по почте (дата). Определением судьи от (дата) исковое заявление ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» принято к производству суда, возбуждено гражданское дело.

С учетом установленных по делу обстоятельств, по выводу суда, о нарушении своих прав истцу стало известно (дата), то есть в момент заключения договора уступки требования (№), при этом требование о выплате всей суммы задолженности по спорному кредитному договору должно было быть исполнено заемщиком согласно Типовых Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и введении банковских счетов в срок по (дата), и с этого момента начал течь срок исковой давности. Заявление о вынесении судебного приказа подано ООО «Агентство Финансового Контроля» в пределах срока исковой давности. Но поскольку после отмены судебного приказа (№) от 07.04.2017 не истекшая часть срока исковой давности превышала шесть месяцев, то она осталась неизменной и не подлежит удлинению.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по спорному кредитному договору, истек (дата).

С учетом изложенного, принимая во внимание указанные выше нормы права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (№), заключенного (дата) с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Учитывая, что исковые требования ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» о взыскании с ответчика процентов в порядке ст.809 ГК РФ в размере 114201 рубль 73 копейки, проценты в порядке ст.395 ГК РФ в размере 27299 рублей 69 копеек, процентов в порядке ст.395 ГК РФ за период с (дата) по дату вынесения судом решения, процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ с даты вынесения судом решения до момента фактического исполнения решения суда производны от требований о взыскании задолженности по кредитному договору (№) от (дата) в удовлетворении которых отказано за истечением срока давности, то по выводу суда в удовлетворении данных исковых требований надлежит отказать.

В соответствии с требованиями ст.98 ГПК РФ также надлежит отказать в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины и почтовых расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Агентство Финансового Контроля» (ИНН <***>) к ФИО1 (дата) г.р., паспорт 0818 (№), о взыскании задолженности по кредитному договору (№), заключенного (дата) с Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк», процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов – отказать за истечением срока исковой давности.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам (адрес)вого суда через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Березина

Мотивированное решение суда изготовлено 05.03.2024