Решение № 2-3480/2021 2-3480/2021~М-3035/2021 М-3035/2021 от 22 июня 2021 г. по делу № 2-3480/2021

<данные изъяты>

Дело № 2-3480/2021

31RS0016-01-2021-004185-66


Решение

Именем Российской Федерации

23 июня 2021 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Бурдиной Н.А.,

с участием представителя истца, в отсутствие истицы, представителей ответчика, третьих лиц,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», в котором просит взыскать неиспользованную часть страховой премии по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129548,24 рублей; проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за период с 06.09.2020 по 19.04.2021 в размере 3384,85 рублей; до момента фактического исполнения решения суда начислять проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, исходя из взысканной неиспользованную часть страховой премии по договору потребительского кредита№ от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать 10000 рублей- компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование указано, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №. По условиям договора потребителю выдается кредит в общей сумме 1150000 рублей на срок 60 месяцев. В соответствии с п.4 Договора процентная ставка 13,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 9,9% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на оформление договора кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 4,09% годовых. В случае расторжения заемщиком добровольного договора страхования по программе страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 Индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по Договору кредита на весь оставшийся срок действия Договора кредита. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1 Индивидуальных условий не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения заемщиком указанный условий. Истец ссылаясь на положения ст. ст. 819, 927,934 ГК РФ указал, что ДД.ММ.ГГГГ В.О.ИБ. был акцептирован полис оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №, по условиям которого ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», именуемое страховщик, обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Полиса-оферты и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления Полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, в порядке, предусмотренном законодательством РФ, застрахованным по полису-оферте является страхователь (ФИО1). Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет и в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев. В соответствии с положениями Полиса-оферты страховая премия составляет 17310,95 рублей. В соответствии с заявлением заемщика к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ потребитель просил перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного договора страхования, для чего банку было поручено составить от имени потребителя платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета по следующим реквизитам: получатель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма платежа 116787,99 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При заключении договора потребительского кредита № и плиса-оферты по программе страхования к данному договору, 07.07.2020 ФИО1 была уплачена страховая премия в общем размере 134098,94 рублей. 04.09.2020 потребителем были досрочно исполнены обязательства по договору потребительского кредита №. 08.09.2020 В.О.ИБ. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате неиспользованной части страховой премии согласно перерасчету за период действия кредитного договора. Выплаты части страховой премии со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не последовало. Полис-оферта от 06.07.2020 заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК».

Извещенная о дате, времени и месте судебного заседания истица в судебное заседание не явилась, причину неявки не сообщила, обеспечила явку представителя.

Представитель истицы заявленные требования поддержал.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания ответчик явку представителя в судебное заседание не обеспечил, причину неявки не сообщил, представил письменный отзыв, в котором указал, договор страхования заключен добровольно. При заключении договора истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для оказания банковских услуг; уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; условия договора страхования не лишают его прав, обычно предъявляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов не принял бы. Условиями договора страхования предусмотрено, что его акцептом является оплата страхователем страховой премии. Истец добровольно, в полном объеме оплатил страховую премию в размере 17310,95 рублей. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования ФИО1 могла отказаться от принятия договора страхования, однако, отказ от истца не последовал. Письменная форма предполагает выражение воли в форме согласия и в форме отказа. Истцу предоставлена информация, предусмотренная ст.10 Закона о защите прав потребителей. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Извещенное о дате, времени и месте судебного заседания третье лицо АО «Альфа-Банк» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, причину неявки не сообщило, просило дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Извещенный о дате, времени и месте судебного заседания третье лицо финансовый уполномоченный явку представителя в судебное заседание не обеспечил, причину неявки не сообщил, позиции по иску не представил.

Исследовав доказательства, представленные в судебное заседание, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» - кредитор и ФИО1 заемщик заключили договор потребительского кредита №. 08.09.2020, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1150000 рублей на срок 60 месяцев, а заемщик обязался произвести возврат суммы кредита и уплатить проценты из расчета 13,99% годовых ежемесячными платежами 02 числа каждого месяца в размере по 25000 рублей..

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ В.О.ИБ. заключила договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», полис- оферта по программе «страхование жизни и здоровья» №, на условиях, изложенных в Полисе-оферты, Правилах добровольного страхования жизни и здоровья, Страхователем по договора страхования является ФИО1, застрахованный –страхователь, выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством РФ. Страховая премия -17310,95 рублей. Страховая сумма -1015901,06 рублей. Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика. Договор страхования заключается путем акцепта страхователем Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-ферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления полиса-оферты. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев. Страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферты как исключения из страхового покрытия (п.1, п.2 Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья»).

23.09.2020 банк выдал истцу справку, что задолженность по кредитному договору полностью погашена, договор закрыт.

08 сентября 2020 года ФИО1 направила в банк претензию, в которой указал на исполнение обязательств по кредитному договору в полном объеме и просил расторгнуть договор страхования, вернуть часть страховой премии в размере согласно перерасчета за период действия кредитного договора.

19 января 2021 года ФИО1 направил ответчику заявление о выплате части страховой премии.

10 февраля 2021 года ФИО1 о обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни отказано.

Решение финансового уполномоченного мотивировано тем, что доказательств, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора заявителем не предоставлено; заявитель не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования. Заявитель обратился к страховщику по истечении периода охлаждения. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности. В случае, когда выплата страхового возмещения по договора страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 ;16-КГ18-55). Финансовый уполномоченный указал, что исходя из документов, представленных заявителем, договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случаях: отказа страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику; смерть страхователя-физического лица или ликвидация страхователя-юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор прекращается с даты смерти страхователя физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в ЕГРЮЛ в отношении страхователя-юридического лица; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Согласно п.8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Статьей 1ГК РФ предусмотрено, что гражданское законодательство основывается на свободе договора.

В силу положений ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.7 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с п.п.9 п. 9 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.п.15 п.9 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя указание на услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с п.18 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.19 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с п.10 ст.7 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (займ) на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со ст. 958ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Случаи и порядок возврата суммы страховой премии в полном размере и в части предусмотрены условиями заключенного договора страхования, которые не предусматривают возврат части страховой премии при прекращении кредитных обязательств страхователя и застрахованного лица.

Страховые случаи по договору страхования напрямую не имеют связи с кредитным обязательством истца перед АО «Альфа-банк» по кредитному договору №. 08.09.2020.

Истец не обращался к страховщику о расторжении в отношении него договора страхования в течение 14 календарных дней- периода охлаждения. Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129548,24 рублей; 3384,85 рублей- проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с 06.09.2020 по 19.04.2021, проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из взысканной неиспользованной части страховой премии по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, 10000 рублей- компенсацию морального вреда, штраф, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья

Решение09.09.2021