Решение № 2-641/2024 2-641/2024(2-6946/2023;)~М-6672/2023 2-6946/2023 М-6672/2023 от 1 февраля 2024 г. по делу № 2-641/2024

Дело № 2-641/2024

03RS0007-01-2023-008547-23


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2024 года г. Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой Н.В.,

при секретаре Надршиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 фио к Публичному акционерному обществу фио, Акционерному обществу КБ фио о взыскании страхового возмещения, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ФИО1 фио обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу фио, Акционерному обществу фио о взыскании страхового возмещения, штрафа, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что < дата > между АО фио - банк и ФИО1 фио заключен договор потребительского кредита № ... от < дата >.

Сумма кредита 5 676972,27 рублей. Срок действия договора - 48 месяцев. Срок возврата кредита < дата >. При заключении кредитного договора действовала акция, при которой процентная ставка составляла 5,50 % с момента заключения договора и в течении 1(одного) года (12 платежных месяцев)

Правилами АО фио о проведении акции «Скидка на 12 месяцев» в рамках программ потребительского кредитования п. 3, пп. 3.1.2 установлено условие договоры страхования должны быть оформлены от страховых-компаний партнеров: ООО фио ПАО фио АО «фио

< дата > АО КБ фио, включив в тело кредита сумму страховой премии в размере 1 416 697,27 направило на счет ПАО фио, в рамках страхования жизни заемщика. Полис «Кредитное страхование жизни» Серия ...

В дату платежа 12 (двенадцатого) последнего месяца акции полностью закрыт потребительский кредит по договору .../ПК/22/135 от < дата >. < дата > выдана справка об отсутствии ссудной задолженности перед АО фио

Таким образом, заемщик использовал страховую защиту 12 платежных месяцев. Срок действия Договора страхования с < дата > по < дата > год, что составляет 1/3 часть срока.

< дата > ФИО1 фио обратилась в ПАО СК фио с заявлением № NR-9145587 от < дата > по вопросу досрочного расторжения договора добровольного страхования LK107377 .../N005056/2.

Получено уведомление об отказе в выплате, в соответствии с абзацем вторым п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В связи с чем, ФИО1 фио., с учетом уточненных исковых требований, просит взыскать с ПАО фио сумму страхового возмещения в размере 932150 руб. 55 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26100 руб. 00 коп., штраф за неисполнение обязательств в добровольном порядке в размере 472232 руб. 50 коп, расходы на оплату услуг представителя в размере 70000 руб. 00 коп.

Истец ФИО1 фио в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя.

Представитель истца ФИО1 фио – адвокат Хасанова фио., в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представители ответчиков ПАО СК «фио», АО фио» в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся, надлежаще извещенных лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав изложенные обстоятельства дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, что на основании Договора потребительского кредита .../ПК/22/135 от < дата >, заключенного между ... (АО) и ФИО1 ..., истцу был предоставлен кредит в размере 5676972,27 руб. на срок по < дата >.

Согласно условиям договора потребительского кредита ... от < дата > процентная ставка по потребительскому кредиту составляет: 5,50 % (годовых) - действующая с даты предоставления кредита; 13,9 % (годовых) - действующая с даты, следующей за датой 12-го очередного платежа.

В целях снижения процентной ставки по Договору потребительского кредита ФИО1 приняла решение принять участие в акции «Скидка на 12 месяцев», что подтверждается Заявлением на присоединение к Акции подписанным путем проставления простой электронной подписи.

Согласно п.1.3 Правил проведения Акции «Скидка на 12 месяцев» в рамках программ потребительского кредитования это стимулирующая маркетинговая акция для Клиентов Банка, предусматривающая применение специальных условий при выполнении Клиентом условий Акции в период включения к Акции. Период подключения к Акции - с < дата > по < дата >.

Условия Акции: Дата начала проведения Акции: < дата > (может быть применена к Договорам с < дата >). Подключение к Акции прекращается по окончанию Периода подключения к Акции, и действие условий Акции в отношении условий Акции прекращается при наступлении условий, установленных п. 3.4 настоящих Правил Акции. Правила Акции размещаются на Сайте, а также в иных открытых источниках (по выбору Банка) и течение всего Периода подключения к Акции. Банк оставляет за собой право в любое время по своему усмотрению отменить Акцию. Банк размещает информацию о прекращении проведения Акции на Сайте. Участник имеет право отказаться от участия в настоящей Акции, направив соответствующее заявление в произвольной форме Организатору Акции по информационным каналам связи, предусмотренным Договором. Банк рассматривает заявления Клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с участием Клиента в Акции, а также предоставляет Клиенту информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию Клиента.

Правила проведения Акции: к участию в Акции могут присоединиться Клиенты при одновременном соблюдении следующих условий: клиентом заключен с Банком Договор по одной из программ потребительского кредитования; клиентом оформлены договоры страхования с партнёром Банка но программам, реализуемым Банком, предусматривающей совокупность страховых рисков: 1) Смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть ВС/НС)»); 2) Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность ВС/НС»). Договоры страхования должны быть оформлены от страховых компаний-партнеров: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах», АО «МАКС». Участникам Акции с даты присоединения устанавливается льготный период продолжительностью 12 (двенадцать) платежных периодов с даты присоединения к Акции, процентная ставка в течение льготного периода и процентная ставка после льготного периода определены в заявлении на присоединение к Акции. Действие льготного периода по Договору прекращается при наступлении одного из следующих условий: в случае возникновения просроченной задолженности по Договору в течение действия Льготного периода; в случае получения Банком информации о расторжении договора страхования, указанных в п. 3.1. Правил Акции. При наступлении любого из выше указанных условий с даты, следующей за датой, в которую Банку стало известно о несоблюдении соответствующих условий Акции, осуществляется применение процентной ставки, указанной в п.4 Договора.

В соответствии с условиями Акции, ФИО1 оформила Договор страхования ... от < дата > с ПАО фио на сумму 1416 972,27 руб. Оплата произведена на основании Заявления ФИО1 на перевод от < дата >.

Согласно справке АО КБ фио от < дата > банк подтверждает, что по состоянию на < дата > обязательства ФИО1 по кредитному договору № ... от < дата > выполнены в полном объеме < дата >.

< дата > ФИО1 фио обратилась в ПАО фио с заявлением ... по вопросу досрочного расторжения договора добровольного страхования LK107377 ...

Получено уведомление об отказе в выплате, в соответствии с абзацем вторым п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Абзацем 2 пункта 3 той же статьи определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от < дата > № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанная норма введена Федеральным законом от < дата > № 483-ФЗ «О внесении изменений в статью 7 и статью 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с < дата >, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Обстоятельств наличия страхового случая судом не установлено.

Условия вышеуказанного кредитного договора предусматривали дисконт процентной ставки по кредиту при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Разъяснения о необходимости учета данных обстоятельств были даны в письме Банка России от < дата > ....

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от < дата > №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Совокупностью добытых по делу доказательств было подтверждено, что договор страхования ФИО1 был заключен не только в целях обеспечения взятых обязательств по кредитному договору, но и в целях уменьшения процентной ставки по договору.

На основании пункта 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите на стороне страховщика возникает обязательство по возврату страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), если отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая.

Учитывая, что наступление страхового случая в период действия страхования фио подтверждено не было, задолженность по кредитному договору № ... от < дата > ФИО1 была погашена досрочно, что привело к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, и лишало всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому выплата страхового возмещения стала невозможной, ФИО1 должна была быть возвращена часть страховой премии.

С учетом изложенного, суд считает подлежащими удовлетворению требования ФИО1 о взыскании страховой премии в размере 932150 руб. 55 коп.

Согласно платежного поручения от < дата >, ФИО1 была произведена выплата страхового возмещения в размере 932150 руб. 55 коп., в связи с чем, взыскание данной суммы не подлежит принудительному исполнению.

Нарушение сроков возврата суммы страховой премии представляет собой нарушение страховщиком денежного обязательства, за которое ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащей возврату страховой премии, размер которых в данном случае составит 23265 руб. 46 коп. согласно следующему расчету:

Задолженность, руб.

Период просрочки

Процентная ставка

Дней в году

Проценты, руб.

c
по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]x[4]x[5]/[6]

932 150,55

13.10.2023

29.10.2023

17

13%

365

5 643,98

932 150,55

30.10.2023

14.12.2023

46

15%

365

17 621,48

Итого:

63

14,46%

23 265,46

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составит 477708 руб. 00 коп. (932150 руб. 55 коп. + 23265 руб. 46 коп.) х 50 %.

По общему правилу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, в пользу истца ФИО1 с ответчика фио подлежит взысканию штраф в размере 472232 руб. 50 коп.

Положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право суда уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пп. 3 и 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной суммы штрафа.

Снижение размера штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об исключительности случая и явной несоразмерности штрафа в размере 472232 руб. 50 коп. последствиям нарушения обязательств.

ФИО1 заявлены требования о взыскании с ответчиков суммы расходов за услуги представителя в размере 70000 руб. 00 коп.

Статья 100 ГПК РФ предусматривает возмещение расходов на оплату услуг представителя.

Стороне, в пользу которой состоялось решение, по письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя.

Установление размера и порядка оплаты услуг представителя относится к сфере усмотрения доверителя и поверенного и определяется договором. Суд в соответствии с действующим законодательством, не может вмешиваться в эту сферу, однако может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов. Неразумными могут быть сочтены значительные расходы, не оправданные ценностью подлежащего защите права либо несложность процесса.

Взыскание расходов на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым – на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции РФ. Именно поэтому в ч. 1 ст. 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Учитывая изложенное, и принимая во внимание характер спора, степень сложности дела, продолжительность рассмотрения заявления, объем выполненных представителем работ, а также исходя из принципа разумности, суд приходит к выводу о взыскании с фио в пользу ФИО1 суммы расходов на оплату услуг представителя в размере 20000 руб. 00 коп., являющейся соразмерной проведенной представителем работе.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховой компании фио Акционерному обществу фио о взыскании страхового возмещения, штрафа, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания фио ... в пользу ФИО1, ..., ... ... страховое возмещение в размере 932150 руб. 55 коп., штраф в размере 466075 руб. 27 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 23265 руб. 46 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб. 00 коп.

Решение в части взыскания страхового возмещения в размере 932150 руб. 55 коп. в исполнение не приводить в связи с фактической оплатой.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к фио», фио - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Советский районный суд ... Республики Башкортостан с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Абдрахманова